Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2016 (2-3921/2015;) ~ М-3711/2015 от 20.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2016 года                                                                                              г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Баландиной М.Е.,

с участием ответчика-истца Антонян Г.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-34/16 по иску ООО КБ «АйМаниБанк» к Антонян Г. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску Антонян Г. Л. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении суммы основного долга по кредитному договору, взыскании морального вреда, пени, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, чтоДД.ММ.ГГГГ года между ООО КБ «АйМаниБанк», далее - «Банк» и Антонян Г.Л. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых под залог транспортного средства - <данные изъяты>. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ на условиях заявления-анкеты и Условий предоставления кредита. По договору залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ. в залог банку передано автотранспортное средство: <данные изъяты>, залоговой стоимостью <данные изъяты> рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на предмет залога равна <данные изъяты> % процентам от залоговой стоимости предмета залога, указанной в заявлении-анкете. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., из них: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> коп.. Истец просит суд взыскать с ответчика о в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> коп., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп., обратить взыскание на заложенное имущество, транспортное средство, <данные изъяты>, принадлежащее на праве собственности Антонян Г.Л., с установлением начальной цены продажи <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком Антонян Г.Л. было подано встречное исковое заявление к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении суммы основного долга по кредитному договору, взыскании морального вреда, пени, штрафа, в котором ответчик указал, что с исковым заявлением кредитора в части страхового взноса в сумме <данные изъяты> руб. заемщик не согласен и считает данный пункт кредитного договора подлежащим признанию недействительным. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в адрес кредитора направлена претензия о перерасчете суммы кредита с уменьшением суммы кредита на сумму страхового взноса, однако кредитором данная претензия проигнорирована. Согласно тарифам по программе розничного автокредитования, при отсутствии личного страхования по трем видам риска базовая процентная ставка увеличивается. Такое повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами нельзя расценить иначе, как дискриминационное условие. Заемщик, имея намерение в первую очередь, уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, кроме того, согласно тому же Закону кредитная организация осуществляет свою деятельность на свой страх и риск. Возвратность кредита для креди тора уже была обеспечена залогом приобретаемого транспортного средства, поэтому навязывание заемщику страхование не имело не только юридического, законного основания, но и экономический смысл отсутствовал. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных условий по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, а потому имеются все основания для признания данного обстоятельства нарушением прав потребителя. Кредитор не доказал необходимости предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное намерение. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке. Просит суд признать кредитный договор № в части страхования заемщика недействительным, уменьшить сумму основного долга по кредитному договору на <данные изъяты> рублей, взыскать с кредитора в пользу заемщика моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с кредитора в пользу заемщика пеню за нарушение сроков выполнения требования потребителя в размере <данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> дня. <данные изъяты>), взыскать с кредитора в пользу заемщика 50% от присужденной суммы в связи с отказом от добровольного исполнения законного требования потребителя.

Представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебном заседании ответчик Антонян Г.Л. по первоначальному иску и истец по встречному иску исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» не признал, по основаниям изложенным в отзыве. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Выслушав ответчика Антонян Г.Л., исследовав материалы дела, суд считает первоначальный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, и не находит оснований для удовлетворения встречного иска по следующим обстоятельствам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Согласно ч. 1 ст. 819 параграфа 2 главы 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО КБ «АйМаниБанк», далее - «Банк» и Антонян Г.Л,, был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых под залог транспортного средства - <данные изъяты>.

Денежные средства по кредиту в соответствии с заявлением-анкетой были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки.

В нарушение условий кредитного договора ответчица принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, погашение основного долга, процентов и комиссии оплатила частично, что ею не оспаривалось.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., из них: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> коп.

Погашение задолженности заемщиком должно осуществляться путем ежемесячных платежей в соответствии с графиком. С указанным графиком платежей Антонян Г.Л. ознакомлен, что подтверждается его подписью.

В соответствии с договором залогодержатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору направляет залогодателю письменное уведомление о неисполнении или ненадлежащем исполнении залогодателем обязательств по кредитному договору и об обращении взыскания на имущество.

Из материалов дела усматривается, ООО КБ «АйМаниБанк» направило в адрес Антонян Г.Л. требование о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору путем погашения задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с условиями предоставления кредита начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на предмет залога равна 80 % от залоговой стоимости предмета залога, указанной в заявлении-анкете.

Договор залога вступает в силу с даты его заключения и действует до момента полного исполнения сторонами обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., из них: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> коп.

Факт заключения кредитного договора, нарушения обязательства по его своевременной оплате и образовавшейся задолженности ответчиком не оспаривалась в суде.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований по встречному иску.

В обоснование требований ответчик ссылается на нарушение требований закона при заключении договора страхования.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ст. 935 ГК РФ указано, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре, заключенном между сторонами.

Исходя из статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» заключило с Антонян Г.Л. кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, для приобретения автомобиля.

В соответствии с п. 3.7 Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» Антонян Г.Д. открыт счет №.

Дополнительными целями кредита предусмотрены: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование (пункт 3.8.

Из п. 3.9 Заявления-Анкеты следует, что Антонян Г.Л. подтверждает, что до подписания Заявления-Анкеты и в соответствии с Указанием Центрального банка №-У от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, который составил <данные изъяты> % годовых, до заключения договора. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом и по уплате расходов, связанных со страхованием.

Согласно заявлению Антонян Г.Л. на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета Антонян Г.Л. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены С.Г.Л. в счет оплаты по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль <данные изъяты>, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены ЗАО «<данные изъяты>» в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев.

Таким образом, страхователь подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, что подтверждает подпись Антонян Г.Л.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между заемщиком и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между страхователем и страховщиком в порядке исполнения заемщиком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Кредитный договор содержит добровольно принятые заемщиком условия о предоставлении кредита, платежи по личному страхованию, произвести которые страховщику истец поручил банку, доказательства о навязывании банком истцу обеспечение обязательств по кредиту страхованием жизни и здоровья, лишении возможности истца получить кредит на приобретение автомобиля в другой кредитной организации и заключить договоры страхования с другим страховщиком, отсутствуют, в связи с чем права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не нарушены.

В Заявлении-Анкете либо в иных имеющихся в материалах гражданского дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья Антонян Г.Л. в целях получения кредита от банка. Согласно пункту 16 Заявления-Анкеты Антонян Г.Л. получены Условия и Тарифы Банка, которые ему разъяснены и понятны, о чем свидетельствует подпись заемщика.

Такая форма волеизъявления на осуществление личного страхования свидетельствует о том, что заемщик имел возможность отказаться от страхования.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 12.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При получении кредита заемщика Антонян Г.Л. ознакомили с условиями его получения, порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования; заемщик добровольно выразил желание на личное страхование. В данном случае страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имеет возможность заключить кредитный договор и без названного условия. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора из которого следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах, предложение о заключении договора страхования применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает прав заемщика Антонян Г.Л. как потребителя на свободный выбор, так как заключение договора страхования явилось его добровольным волеизъявлением, в связи с чем, условия спорного договора в части страхования не могут быть признаны недействительными. При заключении кредитного договора банком предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о договоре страхования, заемщик дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Добровольное страхование - личный выбор заемщика. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, договор страхования был заключен заемщиком на основании его свободного волеизъявления на страхование от несчастных случаев и болезней, кредитные денежные средства были им получены с учетом подлежащей оплате суммы страховой премии. Указанная сумма была списана с его счета и перечислена страховщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Каких-либо доказательств, подтверждающих понуждение истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья по трем видам риска, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, суду не представлено.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд не находит оснований, предусмотренных ст. ст. 166 - 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите права потребителей" для признания недействительным указанного условия кредитного договора и уменьшения суммы основного долга по кредитному договору, в связи с чем данные требования не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о признании недействительными условий договора в части страхования и уменьшения суммы основного долга по кредитному договору, в удовлетворении которых судом отказано, правовые основания для удовлетворения пени, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из того, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика Антонян Г.Л. в пользу истца ООО КБ «АйМаниБанк» в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО КБ «АйМаниБанк» к Антонян Г. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с Антонян Г. Л. в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении встречных исковых требований Антонян Г. Л. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении суммы основного долга по кредитному договору, взыскании морального вреда, пени, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2016 года.

Судья                                                             О.А. Свиридова