Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1680/2017 ~ М-400/2017 от 25.01.2017

Дело №2-1680/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2017 года город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Ракутиной Т.О.,

при секретаре Муравьевой М.В.,

с участием представителя истца Цепилова И.В.,

представителя ответчика Солякова М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Степановой Е. Б. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Степанова Е.Б. обратилась в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в форме анкеты-заявления №.2. Указанный договор является смешанным и содержит элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора и договор на оказание банковских услуг в рамках пакета банковских услуг <данные изъяты> Стоимость пакета банковской услуги <данные изъяты> составляет -СУММА8-. На основании приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена плата за предоставление пакета <данные изъяты> в размере -СУММА8-. На основании анкеты-заявления заемщик, оформивший пакет банковских услуг <данные изъяты> с его письменного согласия, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления. При этом ответчик не проинформировал истца о том, что услуга является дополнительной и оплачивается отдельно. Поскольку пакетом услуг <данные изъяты> истец не пользуется. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией с требованием о возврате денежных средств в размере -СУММА8-. Ответ на указанную претензию Степановой Е.Б. получен ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» отказалось вернуть истцу денежные средства. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере -СУММА8-., компенсацию морального вреда в размере -СУММА1-., штраф в размере -СУММА3-

Истец в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца в суде исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в суде исковые требования не признал.

Суд, заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (кредитор) и Степановой Е.Б. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику была предоставлена сумма кредита в размере -СУММА4-. на срок 60 месяцев под 31,9% годовых. Кроме того, как следует из указанного заявления, Степанова Е.Б. выразила свое согласие на оформление дополнительных услуг – пакет банковских услуг <данные изъяты> стоимостью -СУММА8-., о чем имеется собственноручная подпись истца в заявлении (л.д.6-12, 37-39).

В соответствии с анкетой-заявлением и индивидуальными условиями договора потребительского кредита Степанова Е.Б. просила предоставить пакет банковских услуг <данные изъяты> в который входит предоставление услуги <данные изъяты> на сумму -СУММА6-.; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой повреждением карты, утратой ПИН-кода на сумму -СУММА2-.; <данные изъяты> (информирование и управление карточным счетом) на сумму -СУММА5-.; предоставление услуги <данные изъяты> на сумму -СУММА7-., всего на общую стоимость -СУММА8-., что подтверждается личной подписью истца об ознакомлении ею с данными индивидуальными условиями. Заемщик, оформивший пакет банковских услуг <данные изъяты> с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления. Индивидуальные условия Степанова Е.Б. получила и была с ними согласна, о чем также имеется подпись истца.

На основании указанных индивидуальных условий истец была, в том числе, проинформирована Банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию; проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам Банка на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам Банка на операции, проводимые с использованием системы <данные изъяты> подтвердила, что при наступлении страхового случая по риску, указанному в Программе коллективного добровольного страхования, и поступлении страховой выплаты от страховщика на карточный счет, согласие на списание Банком с карточного счета денежных средств в размере страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту перед Банком; подтвердила и проинформирована о том, что стоимость пакета банковских услуг рассчитывается в соответствии с Тарифами на услуги по предоставлению пакетов <данные изъяты> подтвердила, что проинформирована о том, что пакет банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было подписано дополнительное соглашение к договору комплексного банковского обслуживания №, по условиям которого Банк осуществляет банковское обслуживание клиента и предоставляет ему возможность воспользоваться услугами, предусмотренными договором (л.д.39а-40).

На основании заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования Степановой Е.Б., истец выразила свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и -ОРГАНИЗАЦИЯ1- страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица; первичное установленное застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; дожитие застрахованного до события. Согласие вступает в силу со дня его подписания и действует бессрочно, до момента подачи отзыва согласия. Согласие может быть отозвано по истечении 5 лет после окончания действия в отношении заявителя договора коллективного страхования или исполнения страховщиком обязательств по договору коллективного страхования путем предоставления или направления по почте заказным письмом письменного заявления по адресу Страховщика (л.д.41-43).

Своей подписью в индивидуальных условиях Степанова Е.Б. подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, действующими на ДД.ММ.ГГГГ; Правилами обслуживания клиентов по системе <данные изъяты> действующими на ДД.ММ.ГГГГ; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, действующими на ДД.ММ.ГГГГ; Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, действующими на ДД.ММ.ГГГГ; Тарифами на предоставление услуг в рамках пакетов банковских услуг <данные изъяты> действующими на ДД.ММ.ГГГГ.

Факт оплаты истцом комиссии за предоставление услуг в рамках пакета <данные изъяты> подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Степановой Е.Б. была направлена претензия с требованием в десятидневный срок с момента получения претензии вернуть денежные средства в размере -СУММА8-. (л.д.14).

В ответ на указанную претензию в письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что Степанова Е.Б. была ознакомлена и согласна с условиями подключения пакета услуг, а также разъяснил, что сумма, уплаченная в момент оформления пакета услуг, страховой премией не является (л.д.15).

Как следует из пояснений представителей сторон в ходе судебного разбирательства, в настоящее время кредит Степановой Е.Б. не погашен.

Заключение сторонами договора потребительского кредита вытекает из положения п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между банком и клиентом были достигнуты все существенные условия относительно порядка предоставления кредита, а также присоединения к Программе коллективного добровольного страхования и предоставления пакета банковских услуг <данные изъяты> что подтверждается личной подписью истца в заявлениях, индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Тем самым, Степанова Е.Б., располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, Программе добровольного страхования, предоставляемых банком услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором и его индивидуальными условиями. При этом, в случае, если указанные условия не соответствовали воле истца, она не лишена была возможности найти иного кредитора и заключить договор потребительского кредита на других подходящих ей условиях, отказаться от присоединения к Программе коллективного добровольного страхования, однако истец воспользовалась кредитными денежными средствами, обеспечив исполнение обязательств путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования.

Как усматривается из материалов дела, в договоре потребительского кредита не содержатся условия о необходимости присоединения истца к Программе коллективного добровольного страхования в целях получения кредита у ответчика. Предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Напротив, как следует из заявления заемщика о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, плата за участие в программе добровольного коллективного страхования не взимается, данная услуга не является обязательной для заключения договора потребительского кредита. Также в анкете имеется условие о том, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цены или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, в соответствии с условиями договора не применимы. Таким образом, присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и предоставлением банком иных услуг не является обязательным условием предоставления кредита.

Таким образом, признаков навязывания данных условий договора истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с индивидуальными условиями договора, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает. Истец, подписав заявление, выразила свое согласие на подключение к программе страхования и получение банковских услуг, при этом, истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. Однако, собственноручные подписи истца в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате денежных средств за указанные услуги.

Тем самым, в случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишена была права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в индивидуальных условиях, заявлении на предоставление кредита, заявлении на присоединение к программе страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Установив указанные обстоятельства и руководствуясь положениями ст. 819 ГК РФ, ст. 10, 12, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд полагает, что услуги в рамках пакета <данные изъяты> являются дополнительными, не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитных договоров, могут предоставляться исключительно по волеизъявлению заемщика, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями договора предусмотрена плата.

Услуги, которые заемщик был обязан оплатить в связи с заключением договора потребительского кредита, необходимые для его заключения, о чем имеется запрет в пункте 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», банк истцу не предлагал. Банком соблюдены требования ст. 10 указанного Закона в части доведения до истца информации о потребительских свойствах услуг, входящих в пакет <данные изъяты> указана общая стоимость пакета банковских услуг в рублях и стоимость каждой услуги, все виды услуг перечислены в анкете.

Как следует из искового заявления, истец в обоснование своих требований ссылалась на отказ от предоставленных услуг со ссылкой на положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии с данной нормой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет заказчику и пункт 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которому последний вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Вместе с тем, заявляя об отказе от исполнения договора в части предоставления банковских услуг в рамках пакета <данные изъяты> истец фактически ставит вопрос об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между сторонами, что возможно лишь при соблюдении требований ст. 450-452 ГК РФ. В то же время, заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом.

В рамках оплаченного пакета заемщик воспользовалась отдельными услугами, входящими в пакет, которые в целом носят комплексный характер, в связи с чем, потребитель лишена возможности отказа от части таких услуг, с учетом того, что на сегодняшний день кредит Степановой Е.Б. не погашен.

При таких обстоятельствах, оскольку Степанова Е.Б. согласилась на оказание услуг по договору и оплату их стоимости в соответствии с тарифами, лично расписалась в графе заявления на оформление пакета банковских услуг, то отсутствуют основания полагать, что банком не надлежащим образом до истца доведена информация о предоставляемых ей услугах, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере -СУММА8-. являются необоснованными и у неподлежащими удовлетворению.

Требования истца в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку они производны от требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Степановой Е. Б. в удовлетворении требований к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья – Т.О. Ракутина

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 11.05.2017 г.