Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-528/2011 ~ М-455/2011 от 16.08.2011

РЕШЕНИЕ

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2011 года Курагинского районного суда
Красноярского края в п.Курагино в составе:
председательствующего - Сухих Л.Д.,
при секретаре - Пленкиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Иконниковой Лидии Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Иконниковой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 10 апреля 2008 года ТКС Банк (ЗАО) и Иконникова Л.И. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался так как все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. Иконникова Л.И. заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, направила его в банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора. В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии, дополнительные услуги «SMS-Банк» и страхование и в предусмотренные сроки, вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами и его размер и срок погашения указываются банком в ежемесячно направляемом заемщику счете-выписке. Лимит задолженности на кредитную карту был установлен в размере 40 000 рублей. Иконникова Л.И. произвела активацию кредитной карты банка 17 апреля 2008 года и стала пользоваться денежными средствами. Однако свои обязательства по возврату кредита она выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк на основании пункта 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность Иконниковой Л.И. перед банком составляет 64295 рублей 14 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 48289 рублей 96 копеек, просроченные проценты 16005 рублей 18 копеек. На основании изложенного, просит взыскать с Иконниковой Л.И. задолженность по кредитному договору в размере 64295 рублей 14 копеек, расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ТКС Банка (ЗАО) в судебное заседание не явился, предоставив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица Иконникова Л.И. в судебном заседании исковые требования не признала и суду пояснила, что в феврале 2008 года от истца по почте получила заявление-анкету о приобретении кредитной карты на сумму 40000 рублей. Она заполнила анкету, не читая, и направила в банк. Получив кредитную карту, активировала ее 17.04.2008 года в банкомате Сбербанка РФ. Позвонила в Банк по телефону и ей сообщили, что возможно сделать первый платеж в сумме 500 рублей. Данную сумму она перечислила в качестве первого платежа в мае 2008 года. В июне 2008 года специалист Банка ей сообщил, что размера минимального платежа в 500,00 рублей недостаточно, но размер суммы необходимой для погашения кредита специалист назвать отказался. И она стала ежемесячно перечислять по 2000 рублей в месяц в оплату по кредиту, что подтверждается квитанциями. Всего, в счет погашения по кредиту она перечислила: 52720рублей. Последний платеж - 11 июня 2010 года в размере 2000 рублей. По звонку специалиста Банка в июне 2010 года ей было предложено активировать новую карту для погашения образовавшейся задолженности по кредиту, но она отказалась. С этого момента счета-выписки ей Банком не высылались, хотя до этого счета с суммой оплаты и датой приходили ежемесячно. Считает, что заявление-анкета, направленная ею в Банк не содержит информацию, на которую ссылается истец в своем исковом заявлении, а также не содержит абсолютно никаких условий, предусмотренным гражданским законодательством о кредитовании. Вместо конкретных условий заявление-анкета отсылает к неким «общим условиям выпуска карты», «тарифам по кредитной карте», в том числе размещенных на сайте Банка, с которым возможности ознакомится у нее не было. Следовательно, в надлежащей (письменной) форме кредитный договор между нею и банком не был заключен. В момент активации карты ею была получена информация от оператора Банка только о размере минимального платежа (500,0 рублей), которые необходимо ежемесячно перечислять. Она не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, взимаемых с нее Банком, размером эффективной процентной ставки по кредитному договору, графиком ежемесячного погашения суммы по кредиту. Банком в заключенный с нею кредитный договор были включены также различные комиссии, в том числе за включение в программу страховой защиты, единовременной комиссии взимаемой при заключении договора, при активации карты она получила денежные средства в размер 37000 рублей, а не 40000 рублей как указано в счетах- выписках Банка, а также услуги «SMS-Банк». Она не давала своего согласия на использование данных платных услуг, таким образом, ответчик обязан возместить ей в полном объеме расходы, понесенные по оплате навязанных услуг «SMS-Банк» - 819 рублей, страховой защиты в сумме – 9172 рубля 35 копеек, а также комиссию за выдачу наличных 2815 рублей.

Выслушав доводы ответчицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с - заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанных норм следует следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного, реестра юридических лиц и лицензией на осуществление банковских операций.

Согласно заявлению – анкете от 18 февраля 2008 года Иконникова Л.И. дала согласие «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум тарифный план 1.0 В заявлении-анкете содержатся персональные данные Иконниковой Л.И. и сведения о месте ее жительства и работы. Также в заявлении-анкете содержаться просьба Иконниковой Л.И. на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, сведения о том, что она ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам являющимися неотъемлемой частью договора. Также согласилась на установление банком лимита задолженности и не отказалась от услуг страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Согласно пункту 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта предоставляется клиенту не активированной. Для активации клиент должен позвонить по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Судом установлено и не оспаривалось ответчицей, что в апреле 2008 года Иконникова Л.И. в ходе телефонного разговора с представителем ТКС Банк (ЗАО), подтвердила свое намерение заключить договор, сообщила кодовую информацию, после чего ТКС Банк (ЗАО) приняв ее предложение активировала кредитную карту.

Таким образом, 10 апреля 2008 года между ТКС Банк (ЗАО) и Иконниковой Л.И. был заключен кредитный договор которому был присвоен №.

Доводы Иконниковой Л.И. о не соблюдении простой письменной формы при заключении договора суд считает не состоятельными, так как они противоречат фактически установленным обстоятельствами и вышеприведенным нормам договора,

устанавливающими возможность обмена документами и совершения действиями фактически подтверждающими намерение заключить договор.

Банк выполнил условия кредитного договора № от 10 апреля 2008 года, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере 40 000 рублей.

10 апреля 2008 года Иконникова Л.И. получив кредитную карту, предварительно по телефону дала согласие на ее активацию, и 17.04.2008 года через банкомат сняла со счета банковской карты наличные денежные средства в размере 40 000 рублей.

Таким образом, Иконникова Л.И. своими действиями подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями истицы, выпиской из счета за весь период кредитования и счетом- выпиской № 2.

Согласно пунктам 2.4-2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 апреля 2008 года, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение, на основе информации предоставленной банку клиентом.

Из пунктов 7.1-7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 апреля 2008 года, следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 апреля 2008 года, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Из пункта 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 апреля 2008 года, первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, базовая процентная ставка составляет 12,9. процентов годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств, а также комиссия за совершение операций с картой в других кредитных организациях 2,9 процента (плюс 290 рублей). Минимальный платеж установлен в размере 5 процентов от задолженности, плата за неоплату минимального платежа в первый раз 190 рублей, второй раз 1 процент от задолженности (плюс 390 рублей), третий и более раз 2 процента от задолженности (плюс 590 рублей). Процентная ставка по кредиту, при своевременной оплате минимального платежа 0,1 процента в день, при не оплате минимального платежа 0,15 процентов в день.

Из пояснений Иконниковой Л.И. и сведений содержащихся в счетах-выписках по кредитному договору № от 10 апреля 2008 года, которые ежемесячно направлялись истице, установлено, что ей на момент направления банку оферты заключения кредитного договора было известно о лимите задолженности, процентной ставке по нему в размере 12,9 процентов годовых, а также ставке минимального платежа, в связи с чем, ее доводы о не согласовании условий предоставления кредита, а также невозможности ознакомления с условиями кредитования, судом во внимание не принимаются.

Таким образом, заключив кредитный договор стороны, согласились с условиями договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, Иконникова Л.И. в период действия кредитного договора, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, а с июля 2010 года перестала вносить платежи в счет погашение кредита, в связи с чем, за ней образовалась задолженность, что является недопустимым и подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с пунктами 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 апреля 2008 года, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент-обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

В связи с нарушением Иконниковой Л.И. условий кредитного договора банк в июле 2010 года направлял ей заключительный счет, тем самым, востребовав у заемщика сумму кредита, процентов, комиссий и штрафных санкций. Однако в установленный договором срок истица не исполнила обязанность и задолженность по кредиту не погасила.

Согласно представленного истцом расчетом, задолженность Иконниковой Л.И. перед банком составляет 64295 рублей 14 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу 48289 рублей 96 копеек (с учетом услуги «SMS-Банк» - 819 рублей, страховой защиты в сумме – 9172 рубля 35 копеек), просроченные проценты 16005 рублей 18 копеек.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что за период с 17 апреля 2008 года по 18 июня 2010 года Иконникова Л.И. произвела расходы по кредитной карте на сумму 117015 рублей 14 копеек, а оплатила по кредитной карте 52720 рублей и данная сумма не достаточна для погашения образовавшейся задолженности.

Ответчик Иконникова Л.И., оспаривает расчет задолженности по кредитному договору, указав на незаконность начисления комиссий за снятие наличных денежных средств через банкомат, оплаты услуг SMS-Банк и страховых взносов.

Однако, условия о взимании банком комиссии за выдачу наличных денежных средств были оговорены в тарифах банка, с которыми в соответствии с анкетой-заявлением Иконникова Л.И. была ознакомлена и согласна.

В соответствии с пунктом 8.1-8.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 апреля 2008 года, услуга SMS-Банк являются набором дополнительных услуг, позволяющим клиенту получать информацию или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. Плата за услуги SMS-Банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет Кредита.

Согласно пункту 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 апреля 2008 года клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг.

Из заявления –анкеты Иконниковой Л.И. от 18.02.2008 года усматривается, что согласия на подключение услуги SMS-Банк она не давала, основания подключения данной услуги ей неизвестны. Доказательств того, что услуга SMS-Банк была подключена с согласия ответчицы истец суду не представил.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 10 апреля 2008 года, плата за предоставление услуги «CMC-банк» составляет 39 рублей. Задолженность за предоставление Иконниковой Л.И. услуги «CMC-банк» в размере 39 рублей х 21 месяцев = 819 рублей взысканию с ответчицы не подлежит.

Кроме того, согласно заявлению-анкете от 18 февраля 2008 года, подписанному ответчицей, если в заявлении специально не указано несогласие клиента на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Сумма комиссии за подключение к программе страхования была взята с заемщика Банком не принудительно, а лишь после того, как было получено письменное согласие заемщика на его подключение к данной услуге (к программе добровольного страхования жизни заемщика). Данное согласие было дано ответчицей до выдачи кредита во время подписания заявления-анкеты о предоставлении ей кредита.

Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования является добровольной услугой, которая была предложена Иконниковой и на подключение которой она согласилась, оплата ответчицей данных страховых выплат не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с законом «О защите прав потребителя».

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № № от 10 апреля 2008 года, плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 процентов от задолженности.

Комиссия Банка за выдачу наличных денежных средств не противоречит принципу свободы договора и не нарушает прав потребителей - клиентов, поскольку услуга не является навязанной, а получение наличных денежных средств через банкомат другой кредитной организации и, как следствие, оплата Банку комиссии, зависит только от воли клиента-держателя кредитной карты. При этом следует учитывать, что Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме (п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П), кредитная карта Банка как банковский продукт является, прежде всего, средством безналичного платежа, выдача же наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением Договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Ответчица снимала денежные средства в банкоматах, соответственно, она обязана заплатить комиссии в соответствии с п. 7 Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Таким образом, услуга страхования и взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств были согласованы сторонами при заключении кредитного договора. В кредитном договоре, предоставление дополнительной услуги страхования не поставлены в зависимость от предоставления кредитных средств, поэтому не являются навязанными, а были установлены по взаимному соглашению сторон.

Кроме этого, Иконникова Л.И.в период действия кредитного договора не отказывалась от оказания ей дополнительных услуг, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора недействительным и исключения из расчета задолженности по данным услугам у суда не имеется.

Своего расчета задолженности по кредитному договору № от 10 апреля 2008 года либо доказательств несоответствия или меньшего расчета банка Иконникова Л.И. суду не предоставила. Правильность расчета проверена судом с учетом выписки по счету, счетам-выпискам и почтовым квитанциям Иконниковой сомнения не вызывает.

Таким образом, доводы Иконниковой Л.И. не нашли своего подтверждения.

При таких обстоятельствах исковые требования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом положения 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3225 рублей 22 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Иконниковой Лидии Ильиничне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Иконниковой Лидии Ильиничны в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 63476 рублей 14 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3225 рублей 22 копейки.

В остальной части иска «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения (03.10.2011 года) с подачей жалобы через суд постановивший решение.

Председательствующий: Сухих Л.Д.