Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1640/2021 ~ М-1435/2021 от 16.07.2021

УИД 63RS0№-68

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2021 года <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Кузиной Н.Н.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «Банк Дом.РФ», АО «Дом.РФ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО4 обратился в суд с иском к АО «Банк Дом.РФ» о признании изменений и перерасчетов со стороны держателя закладной № по кредитному договору №КИ№ от 26.07.2011г. незаконными, а график платежей по указанному кредитному договору единственным законным; взыскать с АО «Банк Дом.РФ» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 739 816,37 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10% от суммы неосновательного обогащения, а именно в размере 73 981,13 руб.

В обосновании исковых требований указано, что <дата> истцом на основании договора купли-продажи квартиры, в рамках ФЗ от <дата> №117-ФЗ «О накопительно – ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», приобретено жилое помещение по адресу: <адрес>, стоимостью 2 763 768,00 руб. Согласно п. 2.1. Договора купли-продажи, жилое помещение приобретено за счет следующих средств: целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа № от <дата>, заключенному между истцом и Министерством обороны РФ, в лице заместителя руководителя федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»; собственных средств и кредитных средств, предоставляемых филиалом «Оренбургский» ОАО «АБ Финанс Банк», согласно кредитному договору №КИ№ от <дата>. Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору, по состоянию на <дата> (дата выплаты кредита) полная стоимость кредита составляла 3 369 478,20 руб. (1 999 999,00 руб. - основной долг, 1 369 478,20 руб. – проценты). <дата> права требования по закладной и Договору на основании договора купли-продажи закладных от филиала «Оренбургский» ОАО «АБ Финанс Банк» перешли к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитования», наименование в дальнейшем изменено на АО «Дом.РФ» (далее Банк). В ноябре 2021 на сайте Банка истец был ознакомлен с графиком платежей по кредитному договору, из которого следует, что датой окончания кредита стало <дата>, что противоречит условиям кредитного договора. Кроме того, по состоянию на <дата> полная стоимость кредита стала составлять 3 931 092,47 руб. (1 999 999,00 руб. – основной долг + 1 927 813,05 руб. - проценты по кредиту, + 3280,42 руб. - причисленные проценты), что превышает полную стоимость кредита на 561 615,27 руб. На обращения истца в Банк, ФИО4 получил ответ, что в период действия кредитного договора Банком был выявлен факт разрыва в периодах прохождения службы в Вооруженных силах РФ. <дата> в адрес Банка истцом направлена претензия №, на которую дан ответ, что в целях уменьшения размера платежей в последний год обслуживания ипотечного кредит АО «Дом.РФ» было принято решения о пролонгации срока его возврата до достижения истцом возраста 45 лет (предельный возраст пребывания на военной службе по закону, действующему на момент получения военнослужащим кредита (займа) в соответствии с действующим законодательством). В ответ на претензию № от <дата>, Банк изменил график платежей, включив выплаты по кредиту за 2024 и 2025 годы в график платежей с марта 2022 по февраль 2023, тем самым увеличив финансовую нагрузку истца с 24 034,00 руб. до 90 202,00 руб. Таким образом, по состоянию на <дата> полная стоимость кредит стала составлять 3 845 240,35 руб. (1 999 999,00 руб. – основной долг, 1 845 240,36 – проценты по кредиту), что превышает полную стоимость кредита на сумму 475 762,15 руб. Согласно уведомлению банка, полученному истцом <дата>. процентная ставка по кредитному договору не является постоянной величиной и изменяется в зависимости от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. Исходя из анализа графика платежей по кредитному договору, процентная ставка по договору была завышена на 1,75%. По состоянию на <дата> остаток основного долга по кредитному договору составлял 463 408,22 руб., а согласно графика платежей от <дата> остаток основного долга составляет 1 203 224,59 руб., что превышает остаточную стоимость кредита в рамках кредитного договора на 739 816,37 руб. В связи с изменением жизненной ситуации, а также с целью досрочного прекращения кредитных отношений с ответчиком, ФИО4 в счет погашения основного долга по кредитному договору внес денежные средства в размере 1 203 500,00 руб. Полагает действия банка незаконными, а начисленные суммы в размере 739 816,37 руб. неосновательным обогащением. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил исковые требования удовлетворить.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «Дом.РФ», в качестве третьего лица привлечено Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Истец ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить, по доводам, изложенным иске, указав, что его права были существенно нарушены, банк превысил свои права, предусмотренные договором.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Банк Дом.РФ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что является ненадлежащим ответчиком по делу.

Представитель ответчика АО «Дом.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Вместе с тем, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать, ссылаясь на, что истец, подписав кредитный договор №КИ№ от <дата>, согласился с его условиями, а именно с тем, что изменение процентной ставки проводится без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору и без внесения изменений в Закладную. Согласно кредитному договору график платежей подлежит ежегодной актуализации в соответствие с условием пересчета процентной ставки и пересмотра размера ежемесячного платежа. При этом в графике платежей количество месяцев, оставшихся до даты фактического погашения кредита (в сторону уменьшения), в силу использования при формировании графика платежей прогнозных значений ставки рефинансирования на будущие годы. Соответственно первоначальный график платежей, полученный истцом в момент подписания договора, а также ежегодно актуализированные графики содержат информацию, основанную на прогнозных значениях и носят информационный характер.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от <дата> № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях: 1) приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве; 2) уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу);

Согласно п. 3. Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов утв. Постановлением Правительства РФ от <дата> № О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, целевой жилищный заем предоставляется участнику в целях: а) приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений); б) погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) (далее - ипотечный кредит) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту; в) приобретения жилого помещения (жилых помещений) по договору участия в долевом строительстве.

В пункте 1 статьи 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 1 статьи 17 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Закон вступает в силу <дата>, при этом в части 2 статьи 17 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» содержится указание на то, что настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

Поскольку договор займа был заключен между сторонами до дня вступления в силу Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», положения закона не распространяются на правоотношения сторон по указанному договору.

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктами 1, 2 статьи 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона № от <дата> «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (часть 2).

Частью 4 статьи 29 названного Закона предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В пункте 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дата> № «О свободе договора и ее пределах» разъяснено, что запрет на одностороннее изменение кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, не означает, что запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов уменьшается.

Согласно ч.1 ст. 10 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п.1, п.4 ст. 12 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно абз. 1,2 ст.30 Федерального закона № от <дата> «О банках и банковской деятельности»отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статьи 30 Федерального закона № от <дата> «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз.7 ст. 30).

Частью 8 ст. 30 Федерального закона № от <дата> «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика-физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от <дата> №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Из материалов дела следует, что ФИО4 является участником накопительно–ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по целевому жилищному займу в соответствие с Федеральным законом от 20.08.2004г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

26.07.2011г. между истцом и Министерством обороны РФ в лице заместителя руководителя ФГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Предметом Договора является предоставление Займодавцем Заемщику целевого жилищного займа за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтённых на именном накопительном счете Заемщика (п. 1 Договора). Предоставление займодавцем целевого жилищного займа производится в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008г. № (п. 6).

Согласно п. 2 Договора, целевой жилищный заем предоставляется Заемщику в размере 763 768,11 руб. на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита для приобретения в собственность Заемщика жилого помещения; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Заемщика.

Жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, общей площадью 85,3 кв.м. приобреталось Заемщиком с использование целевого жилищного займа и ипотечного кредита, предоставленного ОАО КБ «АБ Финанс» по кредитному договору от <дата> №КИ№, и считается находящимся одновременно в залоге у Кредитора и Займодавца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение (п. 3, 4 Договора).

26.07.2011г. между истцом и ОАО КБ «АБ Финанс» заключен кредитный договор №КИ№, по условиям которого Кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 999 999,00 руб. сроком на 139 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а Заемщик обязался возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего Договора.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем и рассчитывается следующим образом: r=g+m, где m–маржа, являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита и принимается равной 2,0%; g–ставка рефинансирования ЦБ РФ и публикуется ЦБ РФ – http://www.cbr.ru. Размер процентной ставки (r) определяется на календарный год и действует в течение календарного года. В течение всего срока пользования кредитом, датой определения величины процентной ставки и размера индексируемой части на очередной год является 1-ое декабря предшествующего расчетному календарному году. Датой начала действия измененной процентной ставки на очередной год является 1-ое число каждого календарного года. Измененная процентная cтавка на условиях, предусмотренных настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору. Размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита и по <дата> составляет 15 816,00 руб. Размер ежемесячного платежа с <дата>г. и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год.

Согласно п. 1.3. Кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что платежи в счет исполнения обязательств по Договору поступают Кредитору от Заемщика за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы по Договору целевого жилищного займа, в течение срока, указанного в п. 1.1. Договора.

<дата> права требования по Закладной и кредитному договору на основании договора купли-продажи закладных перешли к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Наименование которого в дальнейшем изменено на АО «Дом.РФ».

Стороны не оспаривали, что кредитные средства Заемщиком получены, а также то, что у Заемщика на текущую дату не имеется просроченных обязательств по уплате основного долга и процентов по кредитному договору.

Отношения между Заемщиком и Кредитором носят гражданско-правовой характер и регулируются нормами гражданского законодательства, а также условиями заключенных договоров.

Поскольку условиями кредитного договора был установлен порядок определения процентной ставки, с которым истец был ознакомлен и согласен, его исполнение банком в части пересчета процентной ставки в зависимости от ставки рефинансирования не может рассматриваться как одностороннее изменение условий договора, и не свидетельствует о нарушении Кредитором требований, предусмотренных частью 1 статьи 29 Федерального закона № от <дата> «О банках и банковской деятельности» и пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению договора именно на данных условиях, суду представлено не было.

График 2011г., на который ссылается истец, был составлен в силу использования при его формировании прогнозных значений ставки рефинансирования и размера накопительного взноса участника НИС и как следствие исходя из меньшего количества месяцев до полного погашения кредита.

В силу статьи ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

График 2011 г. не согласуется с условиями договора о размере процентной ставки и ежемесячном платеже в последующие периоды.

Таким образом, применение графика платежей 2011г. не представляется возможным, поскольку он утратил свою актуальность.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с их необоснованностью.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика требований, производных от основного, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Дом.РФ», АО «Дом.РФ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд
<адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.12.2021г.

Судья                 подпись            Н.Н. Кузина

Копия верна

Судья Н.Н. Кузина

Подлинник документа находится в гражданском деле № Куйбышевского районного суда <адрес>.