Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4770/2016 ~ М-3862/2016 от 31.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июля 2016 г.                                                                                         г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.

при секретаре                                Старостиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4770/16 по иску Бойковой М.А. к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица Бойкова М.А. обратилась в суд с указанным иском, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора, с истца незаконно взимались денежные средства в виде комиссии (платы) за выдачу кредита в размере 15 818, 17руб.

Между тем, условия об оплате комиссии за выдачу кредита и возврат кредита являются незаконными, поскольку действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Выдача кредита, кредитной карты и принятие средств в погашение кредита вне зависимости от формы (наличной или безналичной), ведение кредитного счета является обязанностью банка. Сумма процентов за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составила 5 266, 89руб.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части комиссии за выдачу кредита. Взыскать с Ответчика денежные средства за выдачу кредита 15 818, 17руб., проценты за пользование денежными средствами 5 266, 89руб., неустойку по Закону о защите прав потребителя 15 818, 17руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истицы Кузьмин П.А. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представил отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась в Банк с заявлением на получение потребительского кредита. В тексте заявления от ДД.ММ.ГГГГ. содержится также предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк» с кредитным лимитом в рамках проекта «Перекрестные продажи». Ознакомившись и согласившись с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Клиент просила банк предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора. Карта была направлена в адрес Клиента. ДД.ММ.ГГГГ. Истица активировала кредитную карту, ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 3.3. Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008г. №-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение и которые не включаются в расчет полной стоимости кредита: предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения: комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами ( за кассовое обслуживание), в т.ч. с использованием банкоматов.

Согласно тарифам, при безналичной оплате товаров и услуг с помощью карты, комиссия с клиента не взимается.

Однако за выдачу наличных денежных средств с карты в банкомате с клиента взимается комиссия в размере 3, 98% от суммы, но не менее 290руб.

Активация карты является добровольной, клиент вправе не активировать карту. Поскольку активация карты произведена, клиент был согласен со всеми условиями кредитного договора, в т.ч. с уплатой комиссий.

За обслуживание карты по кредитному договору взималась плата в размере 99 рублей. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк взимает комиссию. Таким образом, поскольку комиссия за снятие наличных денежных средств и комиссия за обслуживание карты является иными операциями, о которых стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушения прав заемщика, как потребителя и возложения на Банк обязанности по возврату уплаченной комиссии. Кроме того, на основании ст.181 ГК РФ, ч.2 ст.199 ГК РФ, просят применить последствия пропуска исковой давности с момента начала исполнения сделки, т.е. 1.04.2012г. Просит в иске отказать.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Бойкова М.А. обратилась к ответчику с заявлением на получение потребительского кредита.

На имя истицы выпущена карта №, которая была активирована ДД.ММ.ГГГГ., чем заключен кредитный договор о предоставлении и облуживании банковской карты №, что по существу в процессе рассмотрения дела не оспаривалось.

Согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», плата за операции за получение наличных денежных средств с использованием карты за счет Кредита 3,9% минимум 290руб., Плата за обслуживание карты 99руб. ежемесячно.

На основании п.3.1 Тарифов по картам в рамках проекта «перекрестные продажи», при безналичной оплате товаров и услуг с помощью карты комиссия с клиента не взимается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

       На основании ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

       Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение о кредитовании заключено в оферто-акцептной форме.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Условия предоставления и погашения кредита предусмотрены Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк», Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам, Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Доводы истцов о незаконности взыскания комиссии при выдаче кредита в сумме 15 818, 17руб. не подлежат удовлетворению.

        На основании ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей», Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

        Согласно ст.168 ГК РФ ( в редакции на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

        В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

       Судом установлено, что после активизации кредитной карты истицей производились операции по снятию наличных денежных средств в банкомате.     

       Установление комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Между тем, в силу п. 3.3 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У (действующих на момент заключения договора), в расчет полной стоимости кредита не включаются предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика или варианта его поведения, в том числе комиссия за получение кредита наличными деньгами и комиссии за предоставление информации о доступном кредитном лимите по банковской карте, в том числе с использованием банкоматов.

Таким образом, Центральный Банк России прямо указал на возможность взимания кредитными организациями такого вида комиссии без включения ее в расчет полной стоимости кредита.

Условие о взимании банком комиссии за выдачу наличных денежных средств с кредитной карты заемщика через кассу банка или банкомат и за предоставление информации о доступном кредитном лимите по банковской карте установлено Тарифами банка, являются неотъемлемой частью договора.

        Согласно Рекомендациям по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, являющимися Приложением к письму Банка России от 22.11.20101г. №-Т,. Кредитная организация до заключения договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, в том числе посредством публичной оферты, представляет (разъясняет) клиенту следующую информацию: - о размере и сроках взимания кредитной организацией - эмитентом с держателя банковской карты платы за обслуживание банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, за выдачу и использование банковской карты (например, комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах кредитной организации - эмитента, платы за блокировку (разблокировку) банковской карты, перевыпуск банковской карты, за услуги мобильного банка, создание индивидуального дизайна банковской карты и т.д.); об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты.

Судом установлено, что указанная информация доведена до клиента, что по существу не оспаривалось.

При этом комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных других кредитных организаций, за использование услуги СМС-информирования взимается как за дополнительные услуги банка, дающие заемщику возможность осуществления операций с использованием банковской карты, которые не влияют на право потребителя заключить и исполнять кредитный договор, поэтому не противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей" и нормам ГК РФ.

В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты. Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета. Вышеуказанные операции являются необязательными банковскими операциями, осуществляемыми банком исключительно по волеизъявлению истца, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

        Кроме того, представителем ответчика заявлено о попуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст.181 ГК РФ.

        В силу ст. 199 ГК РФ, Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

        Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ ( в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

        Принимая во внимание, что стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ., с настоящими требованиями истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ., суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бойковой М.А. о признании условий кредитного договора в части комиссии за выдачу кредита недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                              Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 8.07.2016г..