Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2573/2017 ~ М-2630/2017 от 18.08.2017

2-2573/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Амрахлы А.Э.,

при участии представителя истца Анисимовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Тихоновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Тихоновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 816 544 руб. 04 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 365 руб. 44 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, Тихоновой Т.В. предоставлен «Потребительский кредит» без обеспечения в сумме 1 237 000 руб. на срок 60 месяцев под 22,7 % годовых на цели личного потребления. Кредит предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу и заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная ссудная задолженность, задолженность по просроченным процентам по кредиту за период с 18.03.2017 по 07.08.2017, задолженность по пене за кредит и по пене за проценты за период с 18.03.2017 по 07.08.2017. По состоянию на 07.08.2017 общий долг ответчика перед банком составил 816 544 руб. 04 коп., из которых: 590 630 руб. 12 коп. - просроченная ссудная задолженность, 104 837 руб. 79 коп. – просроченные проценты, 50 272 руб. 87 коп. - задолженность по пене за проценты, 70 803 руб. 26 коп. - задолженность по пене за кредит.

В судебном заседании представитель истца Анисимова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Тихонова Т.В., будучи извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежаще и своевременно, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ответчику лично 31.08.2017 судебного извещения, направленного заказным почтовым отправлением (л.д. 53), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, возражений относительно исковых требований не представила.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Тихоновой Т.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления в сумме 1 237 000 руб. под 22,7 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1 договора).

В соответствии с условиями кредитного договора датой фактического предоставления кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет заемщика №, открытый в филиале кредитора (п.1.1 договора).

Выпиской из лицевого счета по вкладу, заявлением заемщика на зачисление кредита от 17.04.2013 подтверждается факт перечисления истцом на счет Тихоновой Т.В. суммы кредита в размере 1 237 000 руб., и, соответственно, исполнение обязательств по кредитному договору со стороны истца (л.д. 11, 14).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п.1.1 Устава ПАО Сбербанк). Таким образом, ПАО «Сбербанк России» вправе требовать от Тихоновой Т.В. исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному последней с ОАО «Сбербанк России».

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

    В соответствии с п.3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно п.3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 3.2.2 кредитного договора предусмотрено, что периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей даты выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п.3.5 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом п.2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно графику платежей № 1 размер ежемесячного аннуитетного платежа на период с 17.05.2013 по 19.03.2018 установлен 34 658 руб. 73 коп., последний корректирующий платеж 17.04.2018 – 35 807 руб. 11 коп. (л.д. 8-9).

Ответчиком Тихоновой Т.В. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, согласно выписке из лицевого счета, образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлена реструктуризация задолженности заемщика Тихоновой Л.В. на следующих условиях: увеличен срок кредитования на 24 месяца, дата окончательного погашения кредита установлена на 17.04.2020, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 30.09.2016 считаются отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 30.09.2016, график платежей к кредитному договору, подписанный ранее, утрачивает силу. Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится заемщиком ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей от 30.09.2016 (л.д. 12-13).

Согласно графику платежей от 30.09.2017 платеж по кредиту, подлежащий уплате 17.10.2016, составляет 19 643 руб. 34 коп., размер ежемесячного аннуитетного платежа на период с 17.11.2016 по 17.03.2020 установлен 24 077 руб., последний корректирующий платеж 17.04.2020 – 21 848 руб. 95 коп. (л.д. 10).

Однако, как следует из выписки по лицевому счету, график платежей от 30.09.2016 ответчиком Тихоновой Т.В. также нарушался, в связи с чем за период с 18.03.2017 по 07.08.2017 образовалась просроченная ссудная задолженность, задолженность по просроченным процентам, задолженность по пене за кредит и по пене за проценты.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору

Производя расчет, суд руководствуется п.1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (22,7 %), ст.3 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата и графиками платежей, являющимся приложением к кредитному договору и дополнительному соглашению к нему и устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу вносились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность по состоянию на 07.08.2017 составила 590 630 руб. 12 коп.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом: 1 237 000 руб. (сумма выданного кредита) – 72 980 руб. 51 коп. (сумма платежей в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу) – 573 389 руб. 37 коп. (сумма платежей в счет погашения срочной задолженности по основному долгу) = 590 630 руб. 12 коп.

Начисленные за период с 17.04.2013 по 07.08.2017 проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: задолженность по кредиту x 22,7 % /365 (366) x количество дней пользования кредитом.

Рассчитанные по указанной формуле проценты за пользование кредитом составили 852 090 руб. 02 коп., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесена денежная сумма в размере 71 586 руб. 01 коп. (в счет погашения просроченной задолженности по процентам) и в размере 675 666 руб. 23 коп. (в счет погашения задолженности по срочным процентам), тем самым неуплаченная задолженность по процентам составила 104 837 руб. 79 коп., данная сумма составила сумму просроченных процентов за период с 18.03.2017 по 07.08.2017.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов стороны договорились, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Расчет неустойки на просроченные проценты производится по формуле: просроченная задолженность по процентам x 182,5% (0,5% от суммы просроченного платежа)/365 (366)дней в году x количество дней пользования кредитом.

Начисленная за период с 19.04.2016 по 07.08.2017 неустойка на просроченные проценты составила 50 450 руб. 08 коп., в счет ее погашения ответчиком внесены платежи в общей сумме 177 руб. 21 коп., остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты составляет 50 272 руб. 87 коп.

Расчет неустойки на просроченную ссудную задолженность производится по формуле: просроченная ссудная задолженность x 182,5% (0,5% от суммы просроченного платежа)/365 (366)дней в году x количество дней пользования кредитом.

Начисленная за период с 19.04.2016 по 07.08.2017 неустойка на просроченную ссудную задолженность составила 71 308 руб. 70 коп., в счет ее погашения уплачено 505 руб. 44 коп., остаток задолженности по неустойке на просроченную ссудную задолженность составляет 70 803 руб. 26 коп.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

    Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

    Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки на просроченную ссудную задолженность и размер неустойки на просроченные проценты, установленный договором в размере 0,5 % за каждый день просрочки, что соответствует 182,5 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,5 % за каждый день просрочки до 0,1 % в день (или до 36,5 % годовых) то есть в 5 раз, взыскав неустойку за проценты в размере 10 054 руб. 58 коп., неустойку за кредит в размере 14 160 руб. 66 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности Тихоновой Т.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 719 683 руб. 15 коп. (590 630 руб. 12 коп. + 104 837 руб. 79 коп. + 14 160 руб. 66 коп. + 10 054 руб. 58 коп.) и данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 11 365 руб. 44 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика Тихоновой Т.В. подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 11 365 руб. 44 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд     

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) с Тихоновой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07.08.2017 в размере 719 683 (семьсот тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 15 копеек, из которых:

задолженность по основному долгу 590 630 (пятьсот девяносто тысяч шестьсот тридцать) рублей 12 копеек,

задолженность по просроченным процентам за период с 18.03.2017 по 07.08.2017 в размере 104 837 (сто четыре тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 79 копеек,

задолженность по неустойке за кредит за период с 18.03.2017 по 07.08.2017 в размере 14 160 (четырнадцать тысяч сто шестьдесят рублей) 66 копеек,

задолженность по неустойке за проценты с 18.03.2017 по 07.08.2017в размере 10 054 (десять тысяч пятьдесят четыре) рубля 58 копеек.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) с Тихоновой Т.В., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 365 (одиннадцать тысяч триста шестьдесят пять) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: И.В.Перелыгина

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.