Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2681/2016 ~ М-2623/2016 от 10.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Сызрань                             11 июля 2016 года

Судья Сызранского городского суда Самарской области Сорокиной О.А.

при секретаре Бирюковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 2681/2016 по иску Григорьевой Т. Н. к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, по встречному иску АО «Альфа-Банк» к Григорьевой Т. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Григорьева Т.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику и просила расторгнуть кредитный договор № № *** от <дата> между ней и Банком Альфа-Банк, применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер процентов и штрафов, исключить из общей задолженности суммы комиссий за обслуживание текущего счета, обязать банк произвести перерасчет задолженности по указанному кредитному договору.

В обоснование своих требований истец Григорьева Т.Н. указала, что <дата> между ней и банком был заключен кредитный договор № № *** от <дата>. По условиям договора банк предоставил ей кредит в размере 1 000 000 руб. на срок 60 месяцев со сроком погашения <дата>. До ноября 2015 года она согласно графика погашения кредита и уплаты процента надлежащим образом выполняла свои обязанности перед банком, вносила необходимые платежи, однако ее зарплата уменьшилась, в работе случился кризис, ее жизненные обстоятельства существенно изменились, и она перестала исполнять свои обязанности перед банком надлежащим образом. Обстоятельства изменились настолько, что если бы она могла это предвидеть, то кредитный договор она бы не заключала или заключила бы на значительно отличающихся условиях, гораздо меньшей суммой кредита. Она не могла предполагать, что ее финансовое положение сильно ухудшится, и она потеряет возможность исполнять свои обязанности по договору. Заявления о предоставлении отсрочки платежей и реструктуризации задолженности, о снижении размера неустойки оставлены без ответа. В свою очередь в ее адрес стали приходить требования банка о погашении просроченной задолженности в размере 744 453,79 руб., досудебная претензия о перечислении банку денежных средств в размере 779 475,43 руб. Считает, что в справке по кредиту, предусмотренная п. 17.1.3. комиссия за обслуживание текущего счета незаконно включена в основной долг, взимание которой в соответствии с требованиями п. ст. 819 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 14 ФЗ «О Центральном Банке РФ» ущемляет ее права, как потребителя и является незаконным, поскольку право кредитной организации на взимание с заемщика комиссии за предоставление кредита законодательством не предусмотрено. В добровольном порядке ответчик произвести перерасчет задолженности со снижением процентов и штрафов по указанному договору отказался, в связи с чем, защитить свои права она может только в судебном порядке.

В ходе судебного разбирательства АО «Альфа Банк» обратился в суд со встречным исковым заявлением к ответчику и просил в удовлетворении исковых требований Григорьевой Т.Н. к АО «Альфа Банк» отказать, встречные исковые требования удовлетворить и взыскать с Григорьевой Т.Н. в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № № *** от <дата>: просроченный основной долг – 677 871,36 руб., начисленные проценты – 10 280,84 руб., штрафы и неустойки – 91 323,23 руб., комиссию за обслуживание счета – 0 руб., несанкционированный перерасход – 0 руб., возврате госпошлины в размере 10 994,75 руб., ссылаясь на то, что <дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» (<дата> переименован в АО «Альфа Банк») и Григорьева Т.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 000 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) № *** от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 000 000 руб., проценты за пользование кредитом – 17,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Григорьева Т.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. За период с <дата> по <дата> задолженность Григорьевой Т.Н. составляет: 779 475,43 руб., из которых: просроченный основной долг – 677 871,36 руб., начисленные проценты – 10 280,84 руб., штрафы и неустойки – 91 323,23 руб., комиссию за обслуживание счета – 0 руб., несанкционированный перерасход – 0 руб. П. 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В судебном заседании представитель истца Григорьевой Т.Н. по доверенности Ермишина М.А. исковые требования уточнила, просила лишь расторгнуть кредитный договор, отказавшись от остальных требований, встречные исковые требования признала частично, по расчету суммы основного долга и процентов претензий не имеет, возражает относительно начисленных пени, штрафов и неустойки, которые считает завышенными и просит, применив ст. 333 ГК РФ уменьшить размер процентов и штрафов. Так же просит отказать в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» по взысканию с ответчика расходов по уплате госпошлины.

Представитель АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, в своем ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает.

В материалах дела имеются возражения АО «Альфа-Банк» относительно исковых требований Григорьевой Т.Н., согласно которых просит в удовлетворении исковых требований Григорьевой Т.Н. отказать, поскольку при заключении кредитного соглашения истец был ознакомлен и согласен с Общими условиями, что подтверждается собственноручной подписью в анкете- заявлении на получение кредита наличными. Согласно п. 6.4 Общих условий кредитования банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и процентам. Банк направил в адрес Заемщика Уведомление о расторжении соглашения с требованием о срочном погашении задолженности по соглашению. Считает, что требования истца о расторжении соглашения о кредитовании не подлежат удовлетворению ввиду того, что соглашение о кредитовании было расторгнуто банком <дата> в одностороннем порядке. На все обращения истца банк давал ответы. С <дата> банком прекращено начисление как штрафных санкций, так и договорных процентов, предусмотренных условиями кредитного соглашения. Комиссии за обслуживание ссудного счета и текущего счета банком не взимались. Полагает, что требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению, поскольку сама неустойка и ее размер определены Общими условиями заключенного между Банком и Заемщиком соглашения о кредитовании, доказательств длительного неисполнения обязательств по договору истцом не предоставлено, кроме того, истец неоднократно допускал просрочки платежей и нарушал график погашения и условия соглашения. Истец имеет задолженность практически равную сумме полученного кредита, срок неисполнения обязательства составил около одного года. Полагает, что сумма неустойки не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, тем более, что заемщиком каких-либо доказательств несоразмерности неустойки представлено не было.

Суд, проверив дело, исследовав письменные материалы, полагает исковые требования Григорьевой Т.Н. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования АО «Альфа Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 538 ГК РФ.

Акцептом, признается ответ лица, кому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая, делового оборота или прежних деловых отношений.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий, указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (<дата> переименован в АО «Альфа Банк») и Григорьевой Т.Н. было заключено Соглашение № № *** о кредитовании на получение кредита наличными в размере 1 000 000 руб., сроком на 60 месяцев, процентной ставкой по кредиту 17,19 % годовых, полная стоимость кредита – 19,54 % годовых, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 26 000 руб. 28 числа каждого месяца, путем акцепта оферты и открытия Заемщику банковского счета (№ ***) с зачислением на него суммы в размере 1 000 000 руб., что подтверждено копиями предварительной заявки на получение кредита наличными, анкетой-заявлением, выписками по счету, общими условиями предоставления кредита наличными.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п. 5.1., 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и процентов, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки.

Со всеми условиями предоставления кредита и с общими условиями Григорьева Т.Н. была ознакомлена, с ними согласилась, о чем имеется ее подпись в анкете-заявлении, предварительной заявке на получение кредита наличными.

Судом так же установлено, что ответчик Григорьева Т.Н. нарушила свои обязательства по Соглашению о кредитовании № № *** от <дата>, в связи с чем, за Григорьевой Т.Н. образовалась задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 779 475,43 руб., из которых: просроченный основной долг – 677 871,36 руб., начисленные проценты – 10 280,84 руб., штрафы и неустойки – 91 323,23 руб., что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 6.4 Общих условий предоставления кредита банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу и процентам.

На заявление Григорьевой Т.Н. АО «Альфа-Банк» был направлен ответ, согласно которого отсрочка платежа и приостановление начисления штрафных санкций по кредитным продуктам не предусмотрено.

В соответствии с п. 6.5. Общих условий АО «Альфа-Банк» направил в адрес Григорьевой Т.Н. требование о срочном погашении задолженности по соглашению № *** от <дата> и о расторжении данного соглашения с <дата>.

Суд полагает, что требования Григорьевой Т.Н. о расторжении кредитного договора № № *** от <дата> удовлетворению не подлежат, поскольку соглашение № № *** от <дата> уже расторгнуто в одностороннем порядке АО «Альфа-Банк» с <дата>.

При этом суд считает, что встречные требования АО «Альфа Банк» о взыскании с Григорьевой Т.Н. в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> в части взыскания просроченного основного долга в размере 677 871,36 руб., начисленные проценты – 10 280,84 руб. подлежат удовлетворению.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В связи с чем, суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки заявленному истцом за период с <дата> по <дата> в размере 91 323,23 руб. и взыскать с Григорьевой Т.Н. неустойку в части в размере 22 830,80 руб., поскольку полагает заявленный истцом размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательств.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Григорьевой Т.Н. в пользу АО «Альфа Банк» следует взыскать госпошлину в размере 10 309,83 руб., в соответствии с размером удовлетворенных требований материального характера.

При этом доводы представителя Григорьевой Т.Н. в части необходимости отказа в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» по взысканию расходов по уплате госпошлины, суд считает не состоятельными и основанным и на неверном толковании действующего законодательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Григорьевой Т. Н. к АО «Альфа Банк» о расторжении кредитного договора - оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования АО «Альфа-Банк» к Григорьевой Т. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Григорьевой Т. Н. в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № *** от <дата>: просроченный основной долг в размере 677 871,36 руб., начисленные проценты – 10 280,84 руб., неустойку в размере 22 830,80 руб., возврат госпошлины в размере 10 309,83 руб., а всего взыскать 721 292,83 руб., в остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:                                 Сорокина О.А.