Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2192/2010 ~ М-1500/2010 от 01.07.2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2010 года г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего Волгаевой И.Ю.,

при секретаре Смоляковой О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьевой Н.В. ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчику в суд иском о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что Дата обезличена года между Красноярским филиалом ОАО «Импэксбанк», правопреемником которого с 2009 года является ЗАО «Райффайзенбанк», и Григорьевой Н.В. заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк обязался предоставить кредит в сумме 155 000 руб., а истец возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. По условиям кредитного договора, предусмотренного п. 3.3.1 и п. 3.3.3 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям на Григорьевой Н.В. возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также страхование жизни. Размер комиссии за ведение ссудного счета составил 45 880 рублей, размер страховой премии - 2500 рублей, в общей сложности сумма убытков составила 51 380 рублей. Дата обезличена года Григорьевой Н.В. обратилась к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора условий, предусматривающих обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета и страхования жизни, однако до настоящего времени ответ на претензию не получила. Просит признать пункты 3.3.1, и п. 3.3.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. об уплате комиссии за введение ссудного счета недействительными; признать пункты кредитного договора об обязательном страховании жизни недействительными; взыскать с ответчика убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере 51 380 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 218 рублей 71 копейка, а также в счет компенсации морального вреда 51 380 рублей и судебные расходы, связанные с подготовкой искового заявления в размере 117 рублей 30 копеек.

В судебном заседании истец Григорьевой Н.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении, дополнительно пояснила, что сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1240 рублей ежемесячно она уплачивала Банку со дня заключения договора по март 2010 года. Проценты за пользования чужими денежными средствами рассчитаны за период с апреля 2007 года по Дата обезличена года и составляют 8 218 рублей 71 копейку. Моральный вред заявлен в той же сумме что и причитающиеся убытки. Моральный вред связан с тем, что у нее имеются серьезные заболевания, в лечении которых она нуждается, поэтому незаконно уплаченные банку денежные средства, могли быть ею потрачены на поддержание здоровья. Из-за недостаточного материального обеспечения ею отменена поездка в Нижний Новгород, где проживают сестра и отец. Кроме того, она вынуждена была ограничивать сына студента в материальном обеспечении. Страховая премия не предусмотрена условиями кредитного договора, однако по устному предложению сотрудника банка ею /Григорьевой Н.В./ страховая премия была уплачена в размере 2500 руб.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомили.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего истец не возражает.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличенаг. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от Дата обезличенаг. Номер обезличенП предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

На основании п.14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от Дата обезличенаг. Номер обезличенФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещаются обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года посредством акцепта ОАО «Импэксбанк» (правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк») на заявление (оферту) Григорьевой Н.В. о предоставлении кредита «Народный кредит» в размере 155 000 руб. с уплатой 16,50 % годовых на срок 60 месяцев. Акцептом явились действия ответчика по открытию ссудного счета Номер обезличен и зачислению на таковой указанной суммы.

В соответствии с пунктами 3.3.1 и 3.3.3 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безакцептном порядке.

Из графика платежей в погашение суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, содержащегося в заявлении Григорьевой Н.В. на предоставление кредита, видно, что со счета Григорьевой Н.В. ежемесячно происходит удержании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1240 рублей.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора ответчиком без законных оснований возложена на истца обязанность ежемесячного внесения суммы комиссии за ведение банком ссудного счета. Указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, ущемляет права истца как потребителя, а в результате исполнения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. у истца возникли убытки, в связи с чем, исковые требования в части взыскания 44 640 руб. оплаченных ответчику за открытие и ведение ссудного счета обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на момент подачи заявления истцом составлял 7,75%.

В исковом заявлении истцом приведен расчет процентов за пользование ответчиком чужими денежными средствами, рассчитанный за период со Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. (день подачи искового заявления), сумма процентов, которые истец просит взыскать с ответчика составила 8 218 рублей 71 копейка. Суд принимает расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, предоставленный истцом, подвергать сомнению правильность которого у суда оснований не имеется, поскольку расчет проверен судом и признан верным. Вместе с тем, с учетом требований ст. 333 ГК РФ, предусматривающей право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым снизить сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащую взысканию с ответчика до 4000 руб.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Суд считает, что право Григорьевой Н.В. нарушено взиманием комиссии за обслуживание ссудного счета, доводы истца суд считает обоснованными и достаточными для частичного удовлетворения требования о компенсации морального вреда. Истец просит в качестве компенсации морального вреда взыскать с ответчика 51 380 руб. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда руководствуясь требованиями ст.1101 ГК РФ о разумности и справедливости при определении размера компенсации суд считает необходимым снизить размер компенсации морального вреда до 1000 руб.

Заявленные истцом требования о взыскании с ответчика размера страховой премии в сумме 2500 рублей, уплаченных по приходно-кассовому ордеру Номер обезличен от Дата обезличенаг. не подлежат удовлетворению, поскольку кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года, а также Правилами предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам- не предпринимателям не предусмотрена уплата страховой премии Банку.

Требования истца о взыскании с ответчика расходов на подготовку иска в размере 117 рублей 30 копеек также не подлежат удовлетворению, так как истцом не представлено доказательств, подтверждающих указанные расходы.

В соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета штраф в сумме 24820 руб. 20 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в сумме 1659 руб. 20 коп. за требования имущественного характера и 200 руб. за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Признать недействительными п. 3.3.1, п. 3.3.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. о возложении обязанности за ведение ссудного счета.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Григорьевой Н.В. убытки в размере 44 640 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 4000 рублей, в счет компенсации морального вреда 1000 руб., а всего 49 640 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований Григорьевой Н.В. отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» штраф в доход местного бюджета в сумме 24820 рублей 20 копеек.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в доход государства в сумме1859 рублей 20 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в ...вой суд с подачей жалобы через ... суд ... в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Волгаева И.Ю.