Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1059/2013 ~ М-590/2013 от 01.03.2013

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск 23 апреля 2013 года

Кировский районный суд г. Красноярска,

в составе: председательствующего судьи Мугако М.Д.

при секретаре Весниной Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮР1 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ЮР1 (далее по тексту - Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании №. Во исполнение Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита № от №, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не выполняет, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами. Задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> руб.: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - проценты, <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> – штрафы и неустойки. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом и заблаговременно о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и заблаговременно, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, дело рассмотрено в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования истца законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Часть 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы).

<данные изъяты> ФИО1 обратился в ЮР1 с анкетой-заявлением о заключении соглашения на Общих условиях предоставления персонального кредита о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых на <данные изъяты> месяца, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита <данные изъяты> числа каждого месяца. Соглашение о кредитовании заключено между сторонам в офертно - акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), являющегося приложением к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №, клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту равными частями (кроме последнего платежа), в размере и даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Пунктом 6 Общих условий предоставления персонального кредита, установлено, что Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на Текущий счет или на Текущий кредитный счет Клиента и действует до полного выполнения Клиентом всех принятых ими на себя обязательств по Соглашению о кредитовании. Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и\или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

В соответствии с п. 5.1, 5.2, 5.3. Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общий условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Неустойка взимается в размере 1% от суммы несвоевременного погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общий условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание счета клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы не выплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки.

Согласно расчету задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб.; процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; неустойке за несвоевременную оплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; неустойке за несвоевременную оплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. (общая сумма неустойки составила <данные изъяты> руб.); комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.; штрафа на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> руб.

Учитывая, что ответчик свои обязательства перед банком надлежащим образом не исполняет, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 4.3 Общих условий при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производиться в следующем порядке: неустойка за просрочку уплаты процентов, неустойка за просрочку погашения задолженности, неустойка за просрочку уплаты комиссий, просроченные проценты, просроченные суммы задолженности, просроченная сумма комиссий, комиссии, начисленные проценты, суммы задолженности по денежным обязательствам.

Как усматривается из материалов дела с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком осуществлялось частичное погашение просроченной задолженности, из которых согласно выписке из лицевого счета следующие суммы отнесены банком на погашение штрафов по просроченному основному долгу, процентам, комиссии в общей сумме <данные изъяты> руб. (ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> руб.).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Учитывая, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, условие договора, предусматривающее, что требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной нормы закона и в силу ст. 168 ГК РФ не подлежит применению как ничтожное.

Учитывая, что Банком нарушалась установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения денежных обязательств, а именно задолженность по уплате неустойки гасилась ранее задолженности по уплате процентов, то указанные суммы должны быть отнесены в счет уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, суд полагает, что сумма процентов, подлежащая взысканию, должна быть уменьшена на <данные изъяты> руб. и составит <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.)

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) урегулирован Положением, утвержденным Банком России 31.08.1998 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено право кредитной организации на установление комиссии за ведение ссудного счета.

Таким образом, условия о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя и являются навязанными услугами, обуславливающими исключительно факт предоставления кредита.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 2 ст. 167 ГК РФ предусматривает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию неустойка в общей сумме <данные изъяты> руб. за вычетом неустойки, начисленной на комиссию за обслуживание ссудного счета (<данные изъяты> - <данные изъяты>).

Заявленная истцом неустойка не является явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее уменьшения в порядке ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

В силу ст. 98, 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, исходя из размера удовлетворенных исковых требований и уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а также в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб. (разница между <данные изъяты> руб. подлежащей уплате исходя из фактически удовлетворенных исковых требований (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> процент суммы, превышающей <данные изъяты> рублей)) и уплаченной истцом государственной пошлиной при подаче искового заявления.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЮР1 задолженность по основному долгу по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб.; неустойки в сумме <данные изъяты> руб., а так же возмещение государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему его копии.

Стороны вправе обжаловать решение в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Д. Мугако