Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1275/2017 ~ М-901/2017 от 17.02.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 г.                                <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Шахбановой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Банк ВТБ 24» к Рогову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Рогова А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 172 188 рублей 14 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 862 557 рублей 05 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 309 631 рубль 09 копеек), неустойку за просрочку возврата кредита в размере 58 531 рубля 77 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 68 400 рублей 54 копеек, также взыскать сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 576 969 рублей 55 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 398 161 рубль, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 178 808 рублей 55 копеек), задолженность по плате за коллективное страхование в размере 5 400 рублей, неустойку за просрочку возврата кредита в размере 39 707 рублей 97 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 44 256 рублей 27 копеек, также взыскать сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 220 546 рублей 68 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 170 403 рубля 67 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 50 143 рубля 01 копейка), неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 40 590 рублей 63 копеек, и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19 332 рублей 96 копеек, а всего взыскать 2 245 924 рубля 51 копейку.

Ответчик вправе подать заявление об отмене настоящего заочного решения в Ленинский районный суд <адрес> в течение семи дней со дня получения копии заочного решения.

Настоящее заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья                                В.Ю. Болочагин

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Шахбановой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Банк ВТБ 24» к Рогову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Банк ВТБ 24» обратилось в Ленинский районный суд <адрес> с иском к Рогову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключило с Роговым А.В. кредитный договор №, согласно которому обязалось предоставить кредит на условиях «Согласия на кредит» и «Правил потребительского кредитования»» в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 22% годовых. В соответствии с «Согласием на кредит» заемщик обязан осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца в размере 27 618 рублей 91 копейки. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ Задолженность по состоянию на неуказанную дату составляет 2 441 511 рублей 23 копейки, из которых 862 557 рублей 05 копеек – задолженность по возврату кредита, 309 631 рубль 09 копеек – проценты за пользование кредитом, 585 217 рублей 68 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 684 005 рублей 41 копейка – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заключило с Роговым А.В. кредитный договор №, согласно которому обязалось предоставить кредит в сумме 500 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 27,5% годовых. В соответствии с пунктом 2.3 кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 15 540 рублей 49 копеек. Заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования «Лайф+ 0,36% мин.399 руб.» ООО СК «ВТБ-Страхование». Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ Задолженность до настоящего времени не погашена и по состоянию на неуказанную дату составляет 1 422 011 рубля 92 копейки, из которых 398 161 рубль – задолженность по возврату кредита, 178 808 рублей 55 копеек – проценты за пользование кредитом, 5 400 рублей – плата за коллективное страхование, 397 079 рублей 67 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 442 562 рубля 70 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заключило с Роговым А.В. кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24», подписания «Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты» и «Расписки в получении международной банковской карты». Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 172 500 рублей. Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 19% годовых. Заемщик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 5% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом, ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Заемщик в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на неуказанную дату задолженность составила 626 452 рубля 98 копейки, из которых 170 403 рубля 67 копеек – задолженность по возврату кредита, 50 143 рубля 01 копейка – проценты за пользование кредитом, 405906 рублей 30 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. Просит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 299 120 рублей 45 копеек, из которых 862 557 рублей 05 копеек – задолженность по возврату кредита, 309 631 рубль 09 копеек – проценты за пользование кредитом, 58 531 рубль 77 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 68 400 рублей 54 копейки – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 666 333 рублей 79 копеек, из которых 398 161 рубль – задолженность по возврату кредита, 178 808 рублей 55 копеек – проценты за пользование кредитом, 5 400 рублей – плата за коллективное страхование, 39 707 рублей 97 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 44 256 рублей 27 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 261 137 рублей 31 копейки, из которых 170 403 рубля 67 копеек – задолженность по возврату кредита, 50 143 рубля 01 копейка – проценты за пользование кредитом, 40 590 рублей 63 копейки – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещен, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела признается извещенным применительно к положениям п.2 ст.117 КАС РФ, п.1 ст.165.1 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В исковом заявлении выражено согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Роговым А.В. заключен кредитный договор № (л.д. 16) о предоставлении кредита в размере 1 000 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора, заемщик обязался ежемесячно производить уплату процентов за пользование кредитом (22% годовых) и платежи в частичное погашение кредита в общем размере 27 618 рублей 91 копейка. К регулированию отношений сторон по кредитному договору, в силу соглашения сторон, применяются «Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» (л.д. 17).

Как следует из расчета задолженности (л.д. 12-15), ДД.ММ.ГГГГ заемщиком впервые была допущена просрочка предусмотренных кредитным договором платежей, с той же даты она стала носить регулярный характер, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не осуществляются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности заемщика по возврату кредита составил 313 524 рубля 76 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 309 631 рубль 09 копеек. Общий размер непогашенной задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 862 557 рублей 05 копеек.

В соответствии с п.3.2.3 «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», кредитору (истцу) предоставлено право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с уплатой причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с Рогова А.В. задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом правомерны и подлежат удовлетворению.

Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, выраженными в подписанном сторонами документе, предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,6% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку возврата кредита составил 585 317 рублей 68 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 684 005 рублей 01 копейку. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 58 531 рубля 77 копеек за просрочку возврата кредита и 68 400 рублей 54 копеек за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 21,9% годовых, что соразмерно ключевой ставке ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ. Доказательств отсутствия вины заемщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Роговым А.В. заключен кредитный договор № (л.д. 26-29) о предоставлении кредита в размере 500 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора, заемщик обязался ежемесячно производить уплату процентов за пользование кредитом (27,5% годовых) и платежи в частичное погашение кредита в общем размере 15 540 рублей 49 копеек.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 20-25), ДД.ММ.ГГГГ заемщиком впервые была допущена просрочка предусмотренных кредитным договором платежей, с ДД.ММ.ГГГГ она стала носить регулярный характер, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не осуществляются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности заемщика по возврату кредита составил 202 366 рублей 29 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 178 808 рублей 55 копеек. Общий размер непогашенной задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 398 161 рубль.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются положения гражданского закона о договоре займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, даже однократная просрочка предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита рассматривается законодателем как достаточное основание для возникновения у кредитора права потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с уплатой причитающихся процентов. При этом не имеет значения ни размер просроченного платежа, ни продолжительность просрочки. Данное положение гражданского закона вполне соответствует общецивилистическим принципам разумности и справедливости, поскольку просрочка платежа свидетельствует о неисправности заемщика и вызывает утрату доверия к нему со стороны кредитора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с Рогова А.В. задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом правомерны и подлежат удовлетворению.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщик подал заявление о включении его в число застрахованных лиц по программе страхования «Лайф + 0,36% мин. 399 руб.» (л.д. 30) в ООО СК «ВТБ-Страхование» по риску смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной или временной утраты трудоспособности, потери работы, приняв на себя обязательство уплачивать комиссию за осуществление страхования в размере 0,36% от суммы кредита в месяц, что составляет 1 800 рублей.

Размер задолженности Рогова А.В. по оплате данной комиссии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 400 рублей.

Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,6% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.2.6 договора). Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку возврата кредита составил 397 079 рублей 67 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 442 562 рубля 70 копеек. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 39 707 рублей 97 копеек за просрочку возврата кредита и 44 256 рублей 27 копеек за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 21,9% годовых, что соразмерно ключевой ставке ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ. Доказательств отсутствия вины заемщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Роговым А.В. был заключен кредитный договор № посредством акцепта банком заявления заемщика (л.д. 40-44) о выпуске на его имя кредитной карты с лимитом в 172 500 рублей. Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заемщика, определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (л.д. 45-49) и «Тарифами» (л.д. 50-52).

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.2.4, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита со ставкой 19% годовых. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 5% от суммы задолженности.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 32-39), ответчик воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, с ДД.ММ.ГГГГ прекратил предусмотренные кредитным договором платежи. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченных заемщиком платежей по возврату кредита составил 170 403 рубля 67 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 50 143 рубля 01 копейку. Общий размер непогашенной задолженности Рогова А.В. перед истцом по возврату кредита на ту же дату составил 170 403 рубля 67 копеек.

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. До настоящего времени ответчиком возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.5.3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» и являющегося их составной частью тарифов, при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку платежей по договору составил 405 906 рублей 30 копеек. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства ответчик не представил. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 40 590 рублей 63 копеек. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 17,8% годовых, что соразмерно ключевой ставке ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ. Доказательств отсутствия вины заемщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Рогова А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 172 188 рублей 14 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 862 557 рублей 05 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 309 631 рубль 09 копеек), неустойку за просрочку возврата кредита в размере 58 531 рубля 77 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 68 400 рублей 54 копеек, также взыскать сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 576 969 рублей 55 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 398 161 рубль, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 178 808 рублей 55 копеек), задолженность по плате за коллективное страхование в размере 5 400 рублей, неустойку за просрочку возврата кредита в размере 39 707 рублей 97 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 44 256 рублей 27 копеек, также взыскать сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 220 546 рублей 68 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 170 403 рубля 67 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 50 143 рубля 01 копейка), неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 40 590 рублей 63 копеек, и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19 332 рублей 96 копеек, а всего взыскать 2 245 924 рубля 51 копейку.

Ответчик вправе подать заявление об отмене настоящего заочного решения в Ленинский районный суд <адрес> в течение семи дней со дня получения копии заочного решения.

Настоящее заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь