Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-529/2019 (2-2492/2018;) ~ М-2106/2018 от 03.12.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2019 года                  г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Бабковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Винниковой Н.А. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось с иском в суд к Винниковой Н.А. о взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что 15 февраля 2012 года между АО "Связной Банк" и Винниковой Н.А. был заключен договор Специального карточного счета №, в соответствии с которым открыт СКС и выпущена банковская карта с предоставленным кредитом по тарифному плану "Дуал-карт (RUR) Тариф "С-лайн 3000 v1103" в размере лимита кредитования 60 000 рублей, с расчетным периодом 30 дней, сумма минимального платежа – 3 000 рублей под 36,00 % годовых. В соответствии с заявлением от 12 октября 2014 года должник присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Ответчик в нарушение условий договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнила, допустив более 13 просрочек. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательств составляет 491 день. Сумма задолженности ответчика составляет 87 048,47 рублей, в том числе: сумма процентов – 14 938 рублей, сумма просроченных платежей по основному долгу - 66 672,66 рублей, сумма просроченных платежей по процентам – 537,81 рубль, сумма штрафов, пеней, неустоек – 4 300 рублей, комиссии – 600 рублей

Приказом Банка России от 24.11.2015 года № ОД-3290 у Связной Банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 г. Банк признан Банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

11 декабря 2017 г. между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии), по условиям которого ООО «Т-Капитал» приняло права требования в полном объеме по указанному кредитному договору.

ООО «Т-Капитал» передал требования в том числе, по указанному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) № от 12 декабря 2017 года. С учетом изложенного просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 87 048,47 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 811,45 рублей.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Винникова Н.А. в судебное заседание не явилась, извещалась заказными письмами, которые вернулись в суд за истечением срока хранения, что следует расценивать как злоупотребление Винниковой Н.А. правом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае, если истец согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, об отложении дела не просили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как установлено в судебном заседании, 15 февраля 2012 года между Винниковой Н.А. и Связной Банк (ЗАО) в офертно-акцептной форме, путем подписания ответчиком заявления о выдаче банковской карты, открытии Специального карточного счета и анкеты клиента, заключен кредитный договор, по условиям которого банк выпустил и выдал заемщику кредитную карту с установленным тарифом "С-лайн 3000 36", лимитом кредитования 60 000 рублей, под 36% годовых, с датой платежа -15-го числа каждого месяца, с уплатой минимального платежа в размере 3000 рублей, дата начала использования карты – 15 февраля 2012 года, комиссия за выпуск и годовое обслуживание банковских карт – 600 рублей.

Согласно заявлению для оформления банковской карты "Связной банк", Винникова Н.А. была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию.

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятием им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательств неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные в соответствии с действующими Тарифами.

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения Договора. Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования Кредитом в расчетном периоде (п. 5.7- 5.11).

Пунктом 5.19 Общих условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35 и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения. В случае если неустойка превышает сумму задолженности, Банк вправе не взимать неустойку.

Как следует из Расписки в получении карты от 15 февраля 2012 года, заемщику была выдана банковская карта № на имя Natalia Vinnikova, срок действия карты 12/2013.

В соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты "Связной банк" в Связном банке (ЗАО), с которым истец была ознакомлена и согласна, установлены следующие комиссии: за ежегодное обслуживание карты (основной) - 600 рублей, за выдачу собственных денежных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций – 75 рублей за операцию; за выдачу наличных денежных средств за счет выданного кредита через банкоматы или ПВН других кредитных операций – 2,9 % + 390 рублей, внутрибанковские переводы с СКС на другие счета (в т.ч. на собственный счет клиента) за счет средств выданного кредита – 2,9 % + 290 рублей, ежемесячная комиссия за использование услуги смс-информирования, начиная со второго месяца – 50 рублей. За несвоевременное и/или неполное погашение Задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней предусмотрена неустойка - 800 рублей, 1500 рублей, 2 000 рублей.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредитную карту и денежные средства в размере лимита кредитования. Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, 17 ноября 2014 года произведен последний платеж в размере 3 000 рублей. С декабря 2014 года погашение кредита не производит, допустив образование задолженности по кредитному договору. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

Как следует из Расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 22 октября 2018 года сумма задолженности составляет 87 048,47 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 66 672,66 рублей, просроченные проценты на основной долг – 14 938 рублей, проценты на просроченный основной долг – 537,81 рубль, комиссии – 600 рублей, штрафы – 4 300 рублей.

Согласно п. 2.4.5, 2.4.5.3 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (АО) Банк имеет право передавать и раскрывать информацию о Клиенте в целях исполнения обязательств по Договору с соблюдением конфиденциальности, в том числе третьим лицам, которым Банк передает право требования по договору.

Как следует из заявления на получение кредита, Винникова Н.А. была ознакомлена с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк, что подтверждается ее личной подписью на данном заявлении.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22 января 2016 года Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» по результатам торгов уступил ООО «Т-Капитал» права требования к должнику Винниковой Н.А. по кредитному договору № от 15 февраля 2012 года на основании Договора уступки прав требований (цессии) № от 11 декабря 2017 года с суммой передаваемых прав (требований) в размере 88 454,20 рублей, что подтверждается Приложением № 1 к Договору № от 11 декабря 2017 года.

12 декабря 2017 года между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым Цессионарию переданы права требования, в том числе по кредитному договору № от 15 февраля 2012 года, заключенному с Винниковой Н.А. с суммой передаваемых прав требования в размере 88 454,20 рублей, что подтверждается Приложением № 1 к Договору № от 11 декабря 2017 года, что подтверждается Приложением № 1 к Договору № от 12 декабря 2017 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 10, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 ст. 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Учитывая условия кредитного договора, положения ст. ст. 382, 388, 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит условий о запрете уступки права требования лицу, не имеющему банковской лицензии. Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что банк вправе уступить права требования по договору, в том числе организациям, не имеющим права осуществления банковской деятельности (в том числе коллекторским агентствам).

Таким образом, суд приходит к выводу, что положения об уступке права требования Банка по кредитному договору № от 15 февраля 2012 года были согласованы сторонами при его заключении.

Кроме того, основным видом деятельности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является не банковская деятельность, а деятельность по предоставлению прочих финансовых услуг. В данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору, замена взыскателя не снимает с заемщика обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору.

Поскольку ответчиком не выполнялись в полном объеме взятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Винниковой Н.А. о взыскании суммы задолженности в размере 87 048,47 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 811,45 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежные поручения № от 27 сентября 2016 года и № от 14 ноября 2018 года, которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Винниковой Н.А. о взыскании задолженности - удовлетворить.

Взыскать с Винниковой Н.А. в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» сумму задолженности по кредитному договору в размере 87 048 (восемьдесят семь тысяч сорок восемь) рублей 47 копеек, в том числе: сумма процентов в размере 14 938 (четырнадцать тысяч девятьсот тридцать восемь) рублей, просроченные платежи по основному долгу в размере 66 672 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 66 копеек, сумма просроченных платежей по процентам в размере 537 (пятьсот тридцать семь) рублей 81 копейка, штрафы (пени, неустойка) в размере 4 300 (четыре тысячи триста) рублей, комиссии в размере 600 (шестьсот) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 811 (две тысячи восемьсот одиннадцать) рублей 45 копеек.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение 30 суток. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное заочное решение изготовлено 20 мая 2019 года.