Решение по делу № 2-47/2018 (2-1224/2017;) от 27.10.2017

Дело №2-47/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Шлыковой О.А.,

при секретаре Абрамовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке Кемеровской области 13 марта 2018 года гражданское дело по иску по иску Колесниковой ..... к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

Колесникова К.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, просит суд принять отказ от исполнения договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк», заключенного между Колесниковой К.С. и ПАО «Сбербанк»; признать недействительным п. 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк», применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017 г. в части запрета на направления заявления по почте или с использование других каналов связи; взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 5 354,58 руб., неустойку в размере 5 354,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на составление искового заявления в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы за нотариальное оформление доверенности в размере 1 500 руб.

Требования мотивирует тем, что ..... Колесникова К.С. заключила договор потребительского кредита с ПАО «Сбербанк» на сумму 85 400 руб., сроком на 36 месяцев под 19, 35 % годовых. Одновременно с заключением договора было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский банк ПАО Сбербанк. За подключение к программе страхования с её счета были списаны 5 354, 58 руб. за весь срок действия договора страхования. Условия страхования вручены не были, с ними была ознакомлена на сайте ПАО «Сбербанк». ..... Колесникова К.С. подала заявление о досрочном прекращении действия программы страхования жизни и здоровья заемщика и о возврате платы за подключение к программе страхования. Ответчиком заявление было получено ..... До настоящего времени ответчик не перечислил указанную плату за подключение к программе страхования.

Определением суда от ..... приняты уточненные исковые требования Колесниковой К.С., которыми истица просит суд расторгнуть договор коллективного страхования по Программе страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ....., в части включения в число участников Колесникоу К.С. в рамках заключенного Договора кредита ..... от .....; признать недействительным (ничтожным) п. 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк», применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ..... в части запрета на направления заявления по почте или с использование других каналов связи; взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 5 354,58 руб., неустойку в размере 5 354,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., расходы на составление искового заявления в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы за нотариальное оформление доверенности в размере 1 500 руб.

Истец Колесникова К.С., извещенная о дате и времени судебного заседания не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем предоставила заявление.

Представитель истицы Колесниковой К.С. - Маман М.А., действующий на основании нотариальной доверенности ..... от ....., в судебном заседании настаивал на уточненных исковых требованиях Колесниковой К.С., дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк - Дементьева Н.А., действующая на основании доверенности ..... от ....., возражала против исковых требований Колесниковой К.С. Пояснила, что между истицей и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк выполнил свои обязательства и предоставил истице кредит в размере 85 400 руб. под 19, 35 % годовых сроком на 36 месяцев. Условиями договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья заемщика. ..... Колесникова К.С. обратилась в Банк также с заявлением на оказание финансовой услуги, выраженной в подключении к программе страхования, за определенную плату в размере 5 354, 58 руб. Вся информация о финансовой услуге, в том числе и форме расторжения договора была доведена до потребителя в заявлении на страхование и в Условиях на страхование. Истица в указанном заявлении выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», условия страхования истице были вручены, о чем имеется её подпись на заявлении страхования. п. 4.1 Условий страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления почтой или с использованием других каналов связи не допускается. Условие о личном обращении необходимо для осуществления идентификации клиента – установления его личности. В нарушение согласованной формы досрочного прекращения участия в Программе страхования Колесникова К.С. заявление было направлено по юридическому адресу Банка. Кроме, того обращает внимание, что заявление согласно почтовому идентификатору было отправлено из Центрального района г. Новокузнецка, тогда как истица проживает в ....., и имела возможность обратиться в Банк по месту жительства лично. Поскольку истица не обратилась с письменным заявлением в подразделение Банка в соответствии с условиями договора, а поэтому Колесниковой К.С. было отказано в возврате платы за подключение к Программе страхования. Истицей не представлены доказательства нарушения её прав. Банк не нарушал прав и законных интересов истицы, в связи с чем считает исковые требования Колесниковой К.С. незаконными и необоснованными, просит отказать в удовлетворении искав полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», извещенный о дате судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ..... между Колесниковой К.С. и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита ....., по условиям которого Колесниковой К.С. предоставлен кредит в сумме 85 400 рублей под 19,35 % годовых сроком на 36 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ..... истицей было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский Банк ПАО Сбербанк.

За подключение к программе страхования со счета истицы Банком была списана страховая премия за весь период действия договора страхования в размере 5 354, 58 руб.

На основании соглашения об условиях и порядке страхования № ..... от ....., заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений заемщиков.

На основании заявления заемщика Колесниковой К.С. на страхование, подтверждающей согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования в отношении Колесниковой К.С.

В соответствии с п.3.3 Соглашения сторонами договора являются страхователь ОАО «Сбербанк России» и страховщик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Условия страхования были разъяснены истице, второй экземпляр заявления, а также Условия участия в Программе страхования был вручен истице в день подписания заявления ....., что подтверждается подписью истицы на заявлении (л.д.12).

При подписании заявления на страхование истица подтвердила, что ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования, согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования (л.д.11).

Колесникова К.С. согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 5 354, 58 руб. за весь срок страхования.

Согласие Колесниковой К.С. выражено в ее заявлении на страхование от ......

..... от имени Колесниковой К.С. в адрес ответчика было отправлено почтой заявление о досрочном прекращении действия программы страхования жизни и здоровья заемщика и о возврате платы за подключение к программе страхования. К заявлению прилагались: копия паспорта, Условия кредита, заявление на страхование, реквизиты для перечисления платы за подключение к Программе страхования.

Согласно почтовому уведомлению, Колесникова К.С. отправила заявление о досрочном прекращении действия программы страхования жизни и здоровья заемщика с адреса: ....., ответчик получил указанное заявление ......

В связи с тем, что ответчик не удовлетворил требования истицы, ..... Колесникова К.С. обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на нарушение прав истца, заключающееся в ограничении права на направление уведомления о расторжении договора путем отправки его через организацию почтовой связи.

Суд, проанализировав условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания п. 4.1 указанных условий недействительными и, как следствие, законности и обоснованности действий банка по отказу в возврате платы за подключение к Программе страхования.

При этом суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ....., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Действуя в соответствии с Указаниями ЦБ РФ, на основании п. 2, ответчик условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрел возможность отказа от исполнения договора страхования в течение 14 дней, установив случаи возврата денежных средств: возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1    подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий,

4.1.2    подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

4.2    Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи Клиентом заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

4.3    В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

4.4 В случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2. настоящих Условий, возврат таких денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке.

Условиями этого же договора предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания (п. 4.1 условий).

Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, таких нарушений судом не установлено.

Заявляя о недействительности п. 4.1 договора страхования, истец указывает на ограничение права на направление уведомления о расторжении договора путем отправки через организацию почтовой связи.

Между тем, ст. 165.1 ГК РФ предусмотрены правила доставления юридически значимо сообщения, которым является заявление Колесниковой К.С. об отказе от исполнения договора страхования: заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 165.1 ГК РФ правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения иным способом не может считаться надлежащим (п. 64 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, заключая договор страхования, Колесникова К.С. согласилась с его условиями, в том числе, в части необходимости предоставления письменного заявления об отказе от исполнения договора страхования в подразделение Банка при личном обращении.

Колесникова К.С. же в нарушение п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования направила по почте, причем как следует из материалов дела, заявление от имени истицы по почте было направлено её представителем, который в судебном заседании не оспаривал данный факт.

Таким образом, поскольку установлено, что лично в Банк Колесникова К.С. с заявлением об отказе от участия в программе страхования не обращалась, направление заявления почтой Условиями страхования не предусмотрено, что в свою очередь исключило обязанность банка вернуть плату за подключение к программе страхования в порядке, предусмотренном условиями договора, факт нарушений права Колесниковой К.С., как потребителя, в ходе рассмотрения дела, не установлен в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований Колесниковой К.С. о принятии отказа от исполнения договора страхования, расторжении договора коллективного страхования и как следствие взыскания платы за подключение к программе страхования.

Поскольку иные заявленные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и раходов по оплате услуг представителя производны от вышеуказанных требований, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          В удовлетворении исковых требований Колесниковой ..... к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Судья                                                            О.А. Шлыкова

                     Мотивированное решение изготовлено ......

                                        Судья:                            О.А.Шлыкова