Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-410/2021 ~ М-147/2021 от 03.02.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2021 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ИОНОВОЙ Е.Д..,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-410 по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Ганину А. Г. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 244.652 руб. 83 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к Ганину А.Г. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 244.652 руб. 83 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя АО «Банк ДОМ.РФ» о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д. 8).

Из искового заявления АО «Банк ДОМ.РФ» следует, что согласно ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» заключил Кредитный договор № с Ганиным А.Г. о предоставлении денежных средств в размере 272.021 руб. сроком на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 27% годовых, сумма кредита перечислена на лицевой счет №, открытый на имя заёмщика. ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ганиным А.Г. и ООО КБ «АйМаниБанк». В соответствие с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования), а также в силу п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Таким образом, в соответствии с Договором уступки прав требования с даты заключения данного договора - ДД.ММ.ГГГГ - АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) стал новым Кредитором по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.1. Договора уступки прав требования и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. После перехода прав требования по кредитному договору, заемщик неоднократно совершал платежи новому кредитору на счет для погашения приобретенных прав требования, тем самым признав право требования нового кредитора. Учитывая изложенное АО «Банк ДОМ.РФ» реализует свое право нового кредитора по Кредитному договору, заключенному между Ганиным А.Г. и ООО КБ «АйМаниБанк». Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Заявление-Анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»; «Условия предоставления ООО КБ «АйМаниБанк» кредита физическим лицам под залог транспортного средства» от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1 Заявления-Анкеты ООО КБ «АйМаниБанк» предоставил Заемщику кредит на приобретение транспортного средства. В соответствии с п. 4 Заявления-Анкеты за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 27 % годовых. Срок пользования кредитом - 60 месяцев. Во исполнение принятых на себя обязательств ООО КБ «АйМаниБанк» перечислил сумму кредита на счет ответчика Ганина А.Г. № Исполнение обязательства со стороны ООО КБ «АйМаниБанк» подтверждается счетом, заявлением на перечисление денежных средства за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, выставленным продавцом транспортного средства. В соответствии с п. 21 Заявления-Анкеты, ответчик был ознакомлен с Условиями и тарифами банка, они были ему разъяснены и понятны. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. Невыполнение заемщиком условий, в том числе нарушение заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, дает Банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту. заемщик, в свою очередь, обязан погасить задолженность по кредиту не позднее 30 календарных дней с даты отправки банком требования о досрочном погашении задолженности. В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. П. 3.12 Заявления установлено, что в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. В соответствии с п. 2. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 1. ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Так, в п. 3.10 Заявления-Анкеты содержатся также условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательств по данному кредитному договору. Заложенное транспортное средство имеет следующие идентификационные признаки: Марка, модель: <данные изъяты> (SR.); год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ; № двигателя: №; цвет: светло-зеленый; кузов №: №; шасси (рама) № отсутствует; идентификационный номер (VIN): №; основания владения транспортным средством: Договор купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.6 Заявления-Анкеты согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога 229.500 руб.. ООО КБ «АйМаниБанк» ранее являлся Залогодержателем вышеуказанного транспортного средства, согласно записи, отраженной в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты № от ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время Залогодержателем данного транспортного средства является АО Банк «ДОМ.РФ» на основании Договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. 334, 348, 351 ГК РФ истец имеет право в случае неисполнения ответчиком своих обязательств, обеспеченных залогом транспортного средства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 года. Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с Законом №353 - ФЗ ст. 14 п.2 Кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Кредитором было направлено требование Заемщику о возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 244.652 руб. 83 коп., в том числе, просроченная ссуда в размере 170907,51 руб.; просроченные проценты в размере 7443,90 руб.; неустойка на просроченную ссуду в размере 59948,99 руб., на просроченные проценты в размере 6352,43 руб. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В соответствии с абзацем 1 п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. На основании п.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования кредитора, кредитный договор подлежит расторжению. На основании изложенного АО «Банк ДОМ.РФ» просит: 1) расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Ганиным А.Г. и ООО КБ «АйМаниБанк»; 2) взыскать с Ганина А.Г. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по Кредитному договору в размере 244.652 руб. 83 коп., из которых: 170.907 руб. 51 коп. основной долг, 7.443 руб. 90 коп. – проценты, 66.301 руб. 42 коп. - неустойка. 3) взыскать с Ганина А.Г. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17.646 руб. 53 коп.; 4) обратить взыскание на предмет залога по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий Ганину А.Г., а именно, транспортное средство марка, модель: <данные изъяты> (SR.); год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ; № двигателя: №; цвет: светло-зеленый; кузов №: №; идентификационный номер (VIN): №; путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства в соответствии со ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем.

Ответчик Гагин А.Г. в судебное заседание не явился, хотя судом неоднократно принимались меры к его надлежащему извещению о времени и месте рассмотрения дела. Повестка возвращена в суд почтовой службой за истечением срока хранения, в связи с чем, в силу ст.165.1 ГК РФ ответчика следует считать надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела. В пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано на применение данных положений к судебным извещениям и вызовам.

В связи с неявкой ответчика Гагина А.Г. в судебное заседание, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее..

В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частью 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и Ганиным А.Г. заключен кредитный договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 272.021 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 27,00% годовых (процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа) на покупку автотранспортного средства, что подтверждается пунктом 3 Заявления-Анкеты «Индивидуальные условия договора кредитования».

Кредитный договор по делу заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в его письменном заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в Банке, на изложенных в данном заявлении-анкете условиях (л.д.26-28).

При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования жизни и трудоспособности в размере 42.021 руб., что следует из подпункта 11 пункта 3 Индивидуальных условий договора кредитования.

Из текста заявления-анкеты следует, что подписав его, Ганин А.Г. согласился с регулированием отношений сторон по кредитному договору положениями заявления-анкеты, Правилами открытия и обслуживания банковского счета физического лица в ООО КБ «АйМаниБанк», которые размещены на официальном интернет-сайте банка, и в совокупности являются договором банковского счета, неотъемлемой частью которого являются также Тарифы на услуги, предоставляемые клиентам банка.

Подпунктом 10 пункта 3 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, а именно то, что кредит выдается с передачей в залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель: <данные изъяты> (SR.); год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ; № двигателя: №; цвет: светло-зеленый; кузов №: №; шасси (рама) № отсутствует; идентификационный номер (VIN): №; паспорт транспортного средства (автомобиля): серия № №; место выдачи: ОАО «АВТОФРАМОС»; дата выдачи: ДД.ММ.ГГГГ; основания владения транспортным средством: Договор купли-продажи № дата ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, Ганин А.Г. приобрел у ООО «РИК-АВТО» транспортное средство <данные изъяты> (SR.); ДД.ММ.ГГГГ года выпуска; № двигателя: №; светло-зеленого цвета; кузов №: №; идентификационный номер (VIN): № (л.д.34).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору определены в соответствии с Графиком платежей.

С Графиком платежей (л.д.28-оборотная сторона -29) Ганин А.Г. был ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Подпунктом 12 пункта 3 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, в размере 0,055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (л.д.27).

В соответствии с условиями кредитного договора Ганин А.Г. обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора (пункт 5.4.2. Условий предоставления кредита под залоге транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк») (л.д.71 оборотная сторона).

Пунктом 6.1. Условий предоставления кредита под залоге транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» предусмотрены случаи, рассматриваемые банком как невыполнение заемщиком условий договора, дающие банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту, в том числе, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вместе с тем, ответчиком Ганиным А.Г. обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполнялись, образовалась задолженность.

Как установлено частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

Как указывалось ранее, пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, а именно обязанность заемщика предоставить в залог транспортное средство (л.д.26-оборотная сторона).

В соответствии с требованиями пункта 10 Индивидуальных условий Ганин А.Г. передал автомобиль <данные изъяты> (SR.); идентификационный номер (VIN): № в залог в качестве обеспечения кредитных обязательств по Договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Реестром уведомлений о залоге движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

В соответствии с пунктом 6 Заявления-Анкеты согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога составила 229.500 руб..

Из материалов дела следует, что ООО КБ «АйМаниБанк» свои обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме: на основании заявления Ганина А.Г. на перечисление денежных средств денежные средства в размере 230.000 руб. были перечислены со счета Ганина А.Г. на счет ООО «РИК-АВТО», сумма в размере 42021 руб. - на счет ЗАО «СК Метлайф» в счет оплаты страховой премии (л.д.30-оборотная сторона).

При этом, как указывалось ранее, ответчиком Ганиным А.Г. обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполнялись, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») был заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Ганиным А.Г. и ООО КБ «АйМаниБанк».

При этом, пунктом 1.1. указанного Договора уступки прав требования предусмотрено, АО «Банк ДОМ.РФ», как цессионарий, принял принадлежащие ООО КБ «АйМаниБанк», как цеденту, все права требования по кредитным договорам, а также права требования по договора, обеспечивающим исполнение обязательств заемщика. При этом, уступаемые права требования к физическим лицам по кредитным договорам переходят к цессионарию (АО «Банк ДОМ.РФ») в дату подписания Договора (л.д.42).

В соответствие с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования), а также в силу пункта 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в соответствии с Договором уступки прав требования с даты заключения данного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, АО «Банк ДОМ.РФ», стал новым кредитором по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Ганиным А.Г. и ООО КБ «АйМаниБанк».

Согласно расчету задолженности (л.д.16-21) на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ганина А.Г. по кредитному договору составила 244.652 руб. 83 коп. в том числе: просроченная ссуда в размере 170907,51 руб.; просроченные проценты в размере 7443,90 руб.; неустойка на просроченную ссуду в размере 59948,99 руб., на просроченные проценты в размере 6352,43 руб..

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Учитывая изложенное выше, суд считает, что расчет задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным, соответствует условиям договора, и является арифметически верным.

В связи с нарушением условий кредитного договора Ганину А.Г. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о полном досрочном возврате кредита, с требованием в течение 30 дней о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, возврате суммы кредита начисленных процентов и суммы неустойки (л.д. 81).

Как следует из материалов дела, обязательства по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору ответчиком не исполнены до настоящего времени, в связи с чем, исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании с Ганина А.Г. суммы просроченной ссудной задолженности в размере 170907,51 руб.; просроченных процентов в размере 7443,90 руб. подлежат удовлетворению.

Относительно требования истца о взыскании с ответчика Ганина А.Г. неустойки на просроченную ссуду в размере 59948,99 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 6352,43 руб., суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как указывалось выше, пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, а именно, заемщик уплачивает банку, неустойку в размере 0, 055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (л.д.27).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что в связи с нарушением ответчиком Ганиным А.Г. графика внесения платежей по договору была начислена неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 59948,99 руб., что подтверждается расчетом (л.д.20-оборотная сторона), а также была начислена неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 6352,43 руб. (л.д.21), а всего 66.301 руб. 42 коп..

Вместе с тем, суд считает, что имеются основания для снижения размера штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом в силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности – пункта 71 абзац первый Постановления) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Таким образом, предоставление суду возможности снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, которая по существу предполагает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что штрафные санкции за не исполнение обязательства по возврату суммы долга является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должно служить средством обогащения, с учетом заявления ответчика о снижении размера пени, суд считает, что размер неустойки 66.301 руб. 42 коп. подлежит уменьшению до 30.000 руб..

Снижая сумму штрафных санкций, судом учитывается отсутствие сведений о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий в размере заявленных требований, соотношение задолженности по уплате основного долга и размера пени, период ее начисления, поскольку сумма пени явно несоразмерна последствиям нарушения, допущенного ответчиком.

Таким образом, суд считает, что исковые требования истца о взыскании с ответчика Ганина А.Г. неустойки в размере 66.301 руб. 42 коп. подлежат удовлетворению в части.

По исковым требованиям АО «Банк ДОМ.РФ» об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты> (SR), (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, суд приходит к следующему.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из положений пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требованиями пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с Индивидуальными условиями исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля.

Как указывалось выше, в соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, а именно то, что кредит выдается с передачей в залог транспортного средства марка, модель: <данные изъяты> (SR.); год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ; № двигателя: №; цвет: светло-зеленый; кузов №: №; шасси (рама) № отсутствует; идентификационный номер (VIN): №.

В соответствии с пунктом 6 Заявления-Анкеты согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога составила 229.500 руб..

Таким образом, между Ганиным А.Г. и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен договор о залоге в предусмотренной законом форме и с согласованием ими всех существенных условий договора залога.

Поскольку в нарушение условий кредитного договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных истцом денежных средств, поэтому исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным. При этом продажа заложенного имущества должна быть произведена с публичных торгов.

Таким образом, исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» об обращении взыскания на автомобиль марки <данные изъяты> (SR), (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

При этом, отсутствуют основания для установления начальной продажной стоимости транспортного средства в силу следующего.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014 года.

В данном случае ООО МФК «КарМани» иск предъявлен после указанной даты.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

При таких обстоятельствах, исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» подлежат удовлетворению в части.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика Ганина А.Г. в пользу истца АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию полностью в размере 17.646 руб. 53 коп., несмотря на то, что исковые требования в части взыскания неустойки, удовлетворены частично, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст.ст.194-198, ст.235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить в части.

Взыскать с Ганина А. Г. в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 208.351 руб. 41 коп., из которой, 170.907 руб. 51 коп. - сумма основного долга; 7.443 руб. 90 коп. - сумма процентов; 30.000 руб. - сумма неустойки.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты> (SR), (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Ганина А. Г. в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17.646 руб. 53 коп..

Ответчик вправе подать в Кинельский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 17 марта 2021 года.

председательствующий –