Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1607/2017 ~ М-1480/2017 от 01.06.2017

Дело № 2–1607/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2017 года                              г.Владикавказ

Ленинский районный суд г.Владикавказ РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Дзуцевой Ф.Б.,

при секретаре судебного заседания Амбаловой З.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Классик эконом Банк» (Закрытое Акционерное общество) к Цопанову ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты, пени, процентов, расходов по уплате госпошлины,

установил:

АКБ «Классик эконом Банк» (ЗАО) обратилось в Ленинский районный суд г.Владикавказ с вышеуказанным исковым заявлением.

Исковое заявление было принято к производству суда в порядке упрощенного производства в соответствии с гл.21.1 ГПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда постановлено перейти на рассмотрение искового заявления по общим правилам искового производства.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Классик эконом Банк» (ЗАО) - ФИО3, действующая на основании доверенности № от 25.10.2016г., исковые требования поддержала и пояснила следующее: 21.02.2014г. между АКБ «Классик "Эконом Банк» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты VISA (GOLD) №, согласно которому Банк предоставил ответчику в пользование карту VISA (GOLD) с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты> на период по 21.02.2015г. Согласно п. 3.5 договора банк начисляет проценты за пользование овердрафтом, предоставленным держателю в рамках лимита овердрафта, из расчета 22 % (двадцать два) годовых от суммы овердрафта. В случае, если задолженность держателя превышает величину установленного лимита овердрафта, на сумму превышения начисляются проценты из расчета 0,5 % в день от суммы превышения (п.3.6. договора). Банк свои обязательства выполнил в полном объеме: предоставил в пользование отвечтика международную банковскую овердрафтную карту VISA (GOLD) на условиях указанного договора. После активации карты ФИО1 начал активно ею пользоваться, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с пунктом 4.1.7 договора держатель обязан уплачивать проценты, начисляемые согласно п.3.5, 3.6 и 3.7 договора, ежемесячно, начиная с месяца, следующего за тем, в котором был использован овердрафт. Согласно п. 4.1.8 договора держатель обязан ежемесячно погашать не менее 10% суммы задолженности по овердрафту. Держатель не позднее чем через 7 календарных дней после окончания периода, указанного в п.3.1 договора, обязан возвратить банку сумму овердрафта, уплатить начисленные проценты, указанные за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, указанные в п. 3.6 договора, а также комиссии и штрафы, взимаемые банком в соответствии с тарифами. При этом ответчиком была произведена оплата процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> Сотрудники Банка регулярно общались непосредственно с ответчиком как по телефону, так и лично. Однако никаких действий по возврату задолженности ответчиком принято не было. Пунктом 5.3 договора предусмотрено, что в случае невыполнения обязанности по уплате начисленных процентов, держатель уплачивает неустойку в виде пени в размере 2% в день суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на сумму несвоевременно уплаченных процентов на дату погашения задолженности по уплате процентов. По состоянию на 17.04.2017г. общая задолженность ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты VISA (GOLD) № от 21.02.2014г. составляет <данные изъяты> Просила исковые требования удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Классик эконом Банк» (ЗАО) задолженность по договору о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты VISA (GOLD) № от 21.02.2014г. в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>54 коп. – остаток суммы основного долга, <данные изъяты>06 коп – задолженность по процентам (за период с 14.02.2015г. по 21.02.2015г.), <данные изъяты> – пени по ежемесячным платежам ( с 22.02.2015г. по 18.12.2015г.), а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал и пояснил, что им действительно был заключен с банком договор о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты, однако счел размер взыскиваемой с него пени чрезмерно завышенным, просил снизить её сумму, о чем представил суду заявление.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

21.02.2014г. между АКБ «Классик "Эконом Банк» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты VISA (GOLD) №, согласно которому Банк предоставил ответчику в пользование карту VISA (GOLD) с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты> на период по 21.02.2015г.

Согласно п. 3.5. договора банк начисляет проценты за пользование овердрафтом, предоставленным держателю в рамках лимита овердрафта, из расчета 22 % (двадцать два) годовых от суммы овердрафта. В случае, если задолженность держателя превышает величину установленного лимита овердрафта, на сумму превышения начисляются проценты из расчета 0,5 % в день от суммы превышения (п.3.6. договора). Банк свои обязательства выполнил в полном объеме: предоставил в пользование международную банковскую овердрафтную карту VISA (GOLD) держателю на условиях согласно договору.

Согласно пункту 1.5 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденных ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

На основании п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

В соответствии с пунктом 4.1.7 указанного договора держатель обязан уплачивать проценты, начисляемые согласно п.3.5, 3.6 и 3.7 договора, ежемесячно, начиная с месяца, следующего за тем, в котором был использован овердрафт.

Согласно п. 4.1.8 указанного договора держатель обязан ежемесячно погашать не менее 10% суммы задолженности по овердрафту. Держатель не позднее чем через 7 календарных дней после окончания периода, указанного в п.3.1 договора, обязан возвратить банку сумму овердрафта, уплатить начисленные проценты, указанные за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, указанные в п. 3.6 договора, а также комиссии и штрафы, взимаемые банком в соответствии с тарифами.

По состоянию на 17.04.2017г. задолженность ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты VISA (GOLD) № от 21.02.2014г. по сумме основного долга составляет <данные изъяты>54 коп.

Пунктом 5.3 договора предусмотрено, что в случае невыполнения обязанности по уплате начисленных процентов, держатель уплачивает неустойку в виде пени в размере 2% в день суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на сумму несвоевременно уплаченных процентов на дату погашения задолженности по уплате процентов.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты VISA (GOLD) № от 21.02.2014г. задолженность ФИО1 по пени за период с 22.02.2015г. по 18.12.2015г. составила <данные изъяты>

Ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Одно из основных начал гражданского законодательства - свобода договора (пункт 1 статьи 1, статья 421 ГК Российской Федерации), а одним из частных его проявлений, в свою очередь, является закрепленная параграфом 2 ГК Российской Федерации возможность для сторон договора предусмотреть на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства неустойку, которой данный Кодекс называет определенную законом или договором денежную сумму, подлежащую уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 330).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Учитывая заявление ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, сумму основного долга ответчика, равную 244 936,54 коп., период начисления указной пени - 22.02.2015г. по 18.12.2015г. (10 месяцев), и размер начисленной пени, равной <данные изъяты>, которая превышает сумму основного обязательства в шесть раз, судом признается указанная сумма пени признается судом явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по договору, а также основываясь на требовании о разумности и справедливости, размер взыскиваемой пени подлежит снижению до <данные изъяты>

Также с ответчика подлежит взысканию сумма процентов, начисленных в соответствие с п. 3.5. указанного договора, в размере <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из указанного, сумма госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в пользу истца составляет <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Классик эконом Банк» (Закрытое Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты, пени, процентов, расходов по уплате госпошлины, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Классик эконом Банк» (Закрытое Акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании овердрафтной банковской карты VISA (GOLD) № от 21.02.2014г. по состоянию на 17.04.2017г. в размере <данные изъяты> – сумму основного долга, <данные изъяты> – сумму пени, <данные изъяты> – сумму процентов, а всего взыскать <данные изъяты> 60коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Классик эконом Банк» (Закрытое Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании пени, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Классик эконом Банк» (Закрытое Акционерное общество) государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО - Алания через Ленинский районный суд г.Владикавказ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                   Ф.Б. Дзуцева