Решение от 26.11.2019 по делу № 2-1234/2019 от 10.12.2018

    Дело № 2-1234/2019                                                     УИД 78RS0020-01-2018-004826-06

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Санкт-Петербург                                                       26 ноября 2019 года

        Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

        председательствующего судьи                                        Черкасовой Л.А.,

            при секретаре        Фомичеве К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федорове Д.Е. к публичному акционерному обществу «Банк «Санкт-Петербург» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Федорове Д.Е. обратилась в суд с иском в ПАО «Банк «Санкт-Петербург», в котором, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика убытки в размере 98 539,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 196 093,88 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей.

    В обоснование заявленных требований Федорове Д.Е. указывает, что 15.02.2016 между ней и Банком был заключен договор комплексного банковского обслуживания, была выпущена платежная карта № 0 MasterCard Standart. 07.09.2018 в рамках услуги SMS-сервис истица получила уведомление от Банка о совершении расходной операции по платежной карте в размере 98 539,64 руб. Однако, такого распоряжения истица не давала и сразу же позвонила в Контактный центр ответчика, попросила заблокировать денежные средства и обратилась в ближайший офис с заявлением по форме ответчика о несогласии с операцией, отнесенной на карту. Несмотря на то, что денежные средства находились в списке заблокированных сумм, и наличия заявления истицы о несогласии с операцией, ответчик списал денежные средства с платежной карты Федорове Д.Е. 09.09.2018. Истица направила ответчику претензию 13.09.2018 с просьбой разобраться в ситуации, однако претензия была проигнорирована. 01.11.2018 истица направила ответчику требование о возмещении причиненных ей убытков, на что ответчик 08.11.2018 ответил отказом. Указанные действия ответчика противоречат положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О национальной платежной системе», Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк «Санкт-Петербург», Закона «О защите прав потребителей», поскольку Банк не обеспечил сохранность денежных средств Федорове Д.Е.

Федорове Д.Е. в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы Екимовой В.В., которая иск поддержала.

    Представитель ПАО «Банк «Санкт-Петербург» Чернов И.И. против удовлетворения иска возражал, представил письменные возражения.

    Третье лицо Кадочников А.А. о времени и месте рассмотрения дела извещался по адресу места жительства телеграммой, которая была вручена сестре, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, позицию по иску не представил.

    На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Судом установлено, что между Федорове Д.Е. и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» 15 февраля 2016 года заключен Договор комплексного банковского обслуживания № 0, в рамках исполнения которого истцу открыт банковский счет № 0 для проведения операций с использованием банковских карт. Истцом была получена банковская карта, а также сообщен ПИН-код. (л.д. 212)

    В заявлении на заключение Договора комплексного банковского обслуживания указано, что Федорове Д.Е. ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк «Санкт-Петербург», Тарифами и обязуется их выполнять.

    Также в заявлении Федорове Д.Е. выразила согласие на получение от Банка сообщений информационного характера, просила подключить ей услугу СМС-сервис по выданной банковской карте.

    07.09.2018 Федорове Д.Е. в 13.55 поступило СМС-сообщение от Банка о том, что осуществлен перевод денежных средств в размере 98 539,64 руб. (л.д.9).

    Держателем банковской карты, на которую был осуществлен перевод денежных средств, является Кадочников А.А. (л.д. 109).

    В тот же день Федорове Д.Е. обратилась в офис Банка с заявлением о несогласии с операцией, отнесенной на ее карту, в размере 98 539,64 руб. (л.д. 10-11).

    13.09.2019 Федорове Д.Е. обратилась с заявлением в ПАО «Банк «Санкт-Петербург», в котором указала, что, несмотря на блокирование денежных средств, они были списаны Банком (л.д. 13).

    На требование Федорове Д.Е. от 01.11.2018 о возмещении ей суммы операции в размере 98 539,64 руб. Банк в ответе от 08.11.2018 отказал со ссылкой на то, что безотзывность перевода наступает с момента авторизации операции, в связи с чем оснований для возврата денежных средств не имеется (л.д. 14-15).

    В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

    Пунктом 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

    Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В соответствии со ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

    В силу норм статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

    Согласно п. 1 ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

    Частью 4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) установлено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

    Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором (ч. 8 ст. 8 Закона № 161-ФЗ).

    Часть 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств.

    Аналогичное правило содержится и в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 № 383-П (далее - Положение № 383-П), в п. 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

    Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в Законе № 161-ФЗ, в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

    В отношении перевода безналичных денежных средств действует правило, установленное в ч. 7 ст. 5 Закона № 161-ФЗ, а именно: если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

    В соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

    Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (ч. 15 ст. 7 Закона № 161-ФЗ).

    Закон № 161-ФЗ допускает автономный режим использования электронного средства платежа, который может быть предусмотрен договором между оператором электронных денежных средств и клиентом. Автономный режим использования электронного средства платежа означает, что перечисленные выше действия оператора электронных денежных средств будут осуществляться не одновременно (ч. 12 ст. 7 Закона N 161-ФЗ). В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа (ч. 16 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

    В соответствии с п. 2.3 Положение № 383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

    Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

    Согласно п. 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

    Из Общих условий Правил комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (далее - «Правила») следует, что карта - выпущенная Банком платежная карта системы VISA International или MasterCard Worldwide, являющаяся средством для осуществления безналичных расчетов, предназначенным для оплаты товаров и услуг, а также для получения денежных средств и выполнения других операций, предусмотренных договором комплексного банковского обслуживания на территории РФ и за ее пределами.

    Таким образом, под платежной банковской картой понимается идентификационный документ, предназначенный для неоднократного совершения ее держателем расчетных операций по банковскому счету.

    Специальным правовым актом, регулирующим порядок выпуска банковских карт, их приобретения и использования является Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (далее - Положение № 266-П).

    На основании пункта 1.14 Положения № 266-П при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со ст. 7 Федерального Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма».

    В силу пункта 2.10 Положения № 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналога собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

    Аналогичные требования содержатся в п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком России 19.08.2004 № 262-а.

    В соответствии с п. 6.4 Правил (л.д. 114-158) за исключением случаев, предусмотренных законодательство о национальной платежной системе, Клиент несет все риски, связанные с операциями с использованием Карты и / или ее реквизитов, прошедшими авторизацию в Банке, осуществленными до момента Блокировки Карты, а также связанные с операциями, совершенными с использованием Карты без Авторизации либо с Авторизацией в ПС, в течение 14 календарных дней после даты получения Банком заявления о блокировке Карты, указанного в п. 6.2 Правил.

    Согласно п. 9.2 Правил Клиент несет ответственность за совершение операций с использованием карт, включая Дополнительные карты, как подтвержденные подписью, так и подтвержденные аутентификационными данными Клиента (ПИН-кодом и т.д.), в том числе связанных с заказом товаров / услуг по почте, телефону или через сеть Интернет, а также операций, совершенных через информационно-платежные системы Банка, через каналы дистанционного обслуживания.

    ПАО «Банк «Санкт-Петербург» в материалы дела был представлен ответ ООО «ИнфоБин», согласно которому Банк в 13 часов 53 минуты направил Федорове Д.Е. на № 0 СМС-сообщение с четырёхзначным кодом для подтверждения операции списания денежных средств в размере 97564 руб., а затем в 13 часов 55 минут СМС-сообщение о том, что перевод денежных средств осуществлен (л.д. 56).

    Из ответа ООО «Мастеркард» следует, что операция проводилась без введения ПИН-кода, проведения картой физически, путем электронного заказа через домашний компьютер и была авторизирована на основании проверки 3Д-Секьюр кода (л.д. 101-102).

    Таким образом, оспариваемая Федорове Д.Е. расчетная операция была осуществлена в соответствии с условиями Договора, заключенного с Банком, и приведенных выше положений банковского законодательства, путем ввода данных карты, а также подтверждения операции направленным Банком кодом, который был введен.

    Доводы Федорове Д.Е. о том, что СМС-сообщение с кодом подтверждения операции списания не приходило на ее телефон опровергается материалами дела, а именно, ответом ООО «ИнфоБин». По запросам суда, а также обращениям истицы и ее супруга, на которого оформлен номер телефона мобильной связи, ПАО «Мегафон» информации не предоставило, сообщило об отсутствии технической возможности указать в детализации вызовов информацию о тексте отправленных и полученных сообщений (л.д. 168, 187-188, 208, 237-240).

    С учетом совокупности представленных в дело доказательств, суд приходит к выводу, что у ПАО «Банк «Санкт-Петербург» не имелось оснований отказать в совершении оспариваемой Федорове Д.Е. операции по переводу денежных средств с ее банковского счета на банковский счет, принадлежащий Кадочников А.А., поскольку расчетная операция была авторизована и подтверждена, с момента введения кода подтверждения стала безотзывной, а следовательно, дальнейшие действия Федорове Д.Е. в виде обращения к ответчику с заявлениями о блокировке операции не могли привести к остановке перевода денежных средств по операции.

    При таких обстоятельствах, поскольку нарушения ПАО «Банк «Санкт-Петербург» действующего на момент оспариваемой операции банковского законодательства в ходе рассмотрения дела установлено не было, каких-либо иных установленных законом оснований для возмещения Банком Федорове Д.Е. переведенной 07.09.2018 с ее банковского счета денежной суммы в размере 98 539,64 руб. не имеется, суд отказывает в удовлетворении иска Федорове Д.Е. о взыскании с ответчика данной денежной суммы, а также в производных требованиях о взыскании с Банка компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

    В силу ст.ст. 98, 100 ГПК РФ понесенные истицей судебные расходы в связи с отказом в иске не могут быть взысканы с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░