Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-15245/2016 ~ М-8867/2016 от 25.04.2016

Дело № 2-15245/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Григорьевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Зуйковой <данные изъяты> к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Зуйковой Л.Г. обратилось в суд с иском к ОАО «УБРиР» (правопреемником которого является ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что по заявлению Зуйковой Л.Г. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил кредит в размере 454 060,61 рублей на срок 84 месяца с уплатой 26,81% годовых. Условиями кредитного соглашения предусмотрено включение комплексной услуги пакет «Универсальный», стоимость которого составила 80 360,61 рубль, которые истец оплатила при включении кредитного договора. Волеизъявления на включение пакета услуг «универсальный» заемщик не выражал, данное условие уже содержалось в рамках выдаваемого кредитного продукта. Подключение к программе страхования обусловлено обязательным подключением при предоставлении пакета услуг «Универсальный». Изменение даты ежемесячного платеж, являющееся одной из составляющей пакета услуг, не может считаться самостоятельной банковской услугой, за которую взимаются денежные средства. Условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимость в общую стоимость пакета. Отсутствие стоимости указанных услуг лишает заемщика возможности выбора какой-либо одной услуги либо двух и более услуг в любом сочетании. В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права истца. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия с требованием о возврате денежных средств в размере 80 360,61 рубль, которая до сегодняшнего дня оставлена без ответа. Просит признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающие подключение заемщика к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскать 80 360 рублей 61 копейку- плата за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», 17 780 рублей 97 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 80 360 рублей 61 копейку- неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, 10 000 рублей- компенсация морального вреда, штраф в размере 50% в пользу истца и штраф в размере 50% в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей Правовой Центр».

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Зуйковой Л.Г. –ФИО8 /действующий на основании доверенности ДД.ММ.ГГГГ/ поддержал заявленные требования в полном объеме, не возражал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Истец Зуйкова Л.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно, надлежащим образом, конверт возвратился в суд с отметкой за «истечением срока хранения».

Представитель ответчика ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР»), в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил в суд возражения на исковое заявление, согласно которым просили отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям, до сведения потребителя был доведен данный размер платы. Согласие истца о предоставлении ему пакета банковских услуг также подтверждается его подписью в кредитном соглашении и заявлении на предоставление кредита. По договору присоединения присоединяющая сторона имеет право выбора - присоединяться к данному договору, или нет, и именно в этом проявляется свобода договора. Подписанное истцом кредитное соглашение не является типовой и единственно возможной формой договора, истец имел реальную возможность получить кредит в иной сумме и с иной процентной ставкой. Однако истец выбрал конкретный вид кредита, условия которого, предусматривают предоставления пакета банковских услуг за дополнительную плату. В случае заключения других видов кредитных соглашений данных условий полностью или частично может и не быть, а, следовательно, наличие данных условий в кредитном соглашении, заключенном с Истцом является результатом самостоятельного выбора. Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. Так, при предоставлении пакета услуг «Универсальный» потребителю были предоставлены услуги «Теле-Банк», «СМС- Банк», справка о кредитной истории физического лица неограниченное число раз. Все услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг. Кредит может предоставляться и без него. Стоимость предоставленного пакета банковских услуг может быть оплачена как за счет собственных средств заемщика, так и за счет заемных.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Конверт возвратился обратно в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав в судебном заседании представителя процессуального истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии с ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

По смыслу вышеуказанных норм кредитор не вправе обусловливать выдачу заемщику кредита обязательным приобретением иных услуг, в том числе по страхованию жизни и здоровью. Вместе с тем, дополнительные услуги за плату могут быть предоставлены заемщику с его добровольного, информированного согласия.

Судом установлено, что на основании Анкеты-заявления Зуйковой Л.Г. от ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами Зуйковой Л.Г. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 454 060 рублей 61 копейку под 26,81 % годовых на срок 84 месяцев.

Анкета-заявление и договор комплексного банковского обслуживания подписаны истцом, с условиями кредитования истец ознакомлен.

Из заявления на выдачу кредита также следует, что заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Клиент, оформивший пакет Универсальный, с его письменного согласия, предоставленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет Универсальный, по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Стоимость услуги пакет «Универасальный» определена в размере 900 руб. + 2,5 % от суммы кредитного лимита за каждый год кредитования, которая уплачивается единовременно. Кроме того, по условиям кредитного договора за обслуживание пакета услуг «Универсальный» уплачивается ежемесячная комиссия в размере 29 руб. Так, из п. 1.2 раздела VI Тарифов ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт следует, что предоставление услуг в рамках Пакета по иным кредитным программам (за исключением кредитных программ: «Минутное дело», «Минутное дело+», «Минутное дело_Интернет», «Минутное дело (бонус)», «Минутное дело_Интернет (бонус)», «Минутное дело+ (бонус)», следует, что стоимость услуги Пакет «Универсальный» определена в размере 900 руб. + 2,5 % в год от суммы кредита, указанной в Кредитном соглашении/Кредитном договоре.

В представленной анкете-заявлении, заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомлена со всеми программами кредитования, в т.ч. программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания настоящей Анкеты-заявления, понимает и согласна с условиями предоставления кредита в рамках выбранного ею Типа кредита. Так же заемщик подтвердила, что ознакомлена с правилами открытии и обслуживания карты, тарифами на операции, производимые с использованием банковских карт, а также ознакомлена и согласна с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг тарифами ОАО «УБРиР», дала согласие на списание платы за ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг.

Одновременно с заключением кредитного договора Зуйкова Л.Г. оформила Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором, заключенным между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование». В указанном заявлении истец подтвердила, что страховщик был выбран ею добровольно, она уведомлена о том, что участие в программе коллективного страхования не является обязательным условием получения кредита. Уведомлена о том, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,310 % от суммы кредита за каждый год кредитования.

Из представленной истцом выписки по счету кредитного договора следует, что сумма кредита 454 060,61 рублей зачислена на счет по карте ДД.ММ.ГГГГ. Из указанной суммы 80 360,61 рублей списано в счет погашение комиссии за предоставление услуг (что соответствует установленному договором размеру единовременной комиссии 454 060,61 рублей х 2,5 / 100 х 6 + 900 = 80 360,61рублей). Также из выписки следует, что из поступающих от заемщика платежей 29 руб. списывается в счет погашения ежемесячной комиссии.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор о предоставлении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между Зуйковой Л.Г. и ОАО «УБРиР» на основании Условий и тарифов на банковские услуги ПАО КБ «УБРиР», которые были доведены до сведения заемщика.

При заключении кредитного договора Зуйкова Л.Г. самостоятельно выбрала условия кредитования, выразила желание оформить кредит с пакетом услуг «Универсальный», в состав которого входят и услуги по добровольному страхованию. Суд полагает, что выбор условий кредитования сделан истцом осознанно, с учетом размера предлагаемых Банком процентных ставок по потребительским кредитам с разными вариантами обеспечения. Так, согласно раздела VI Тарифов ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт VISA, VasterCard, выпущенных в рамках пакета банковских услуг, пакет «Универсальный» предоставляется по всем кредитным программам, за исключением – потребительского кредита под залог имущества, в случае если оформляется поручительство супруга и в иных случаях.

Согласно ч.1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До сведения истца Зуйковой Л.Г. условия предоставления пакета банковских услуг Универсальный и информация о стоимости услуги были доведены, что подтверждается ее подписью в договоре комплексного банковского обслуживания. Согласие Зуйкова Л.Г. на предоставление ей пакета услуг Универсальный содержится в анкете-заявлении и подтверждается ее подписью. Истец была уведомлена, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, при согласии на подключение пакета услуг Универсальный банковские услуги подлежат оплате по тарифам банка, о чем, а также о полной стоимости кредита и о возможности оплаты пакета услуг Универсальный как в наличной, так и в безналичной форме, истец уведомлена до подписания анкеты-заявления, о чем свидетельствуют подписи истца в анкете-заявлении.

Таким образом, пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк, является дополнительной платной услугой, позволяющей заемщику дистанционно (без посещения банка) управлять своим счетом, производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги, получать информацию посредством СМС-сообщений и электронной почты о движении денежных средств по счету, а также дистанционно управлять счетом при помощи СМС-сообщений, кроме того, банком за счет собственных средств осуществляется страхование заемщика, воспользовавшегося пакетом услуг Универсальный, по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита, с письменного согласия заемщика, предоставленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, и бесплатно предоставляются справки о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Анкета-заявление, заявление о подключении к Программе страхования были подписаны истцом, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком каким-либо образом не ограничивалось, доказательств иного представлено не было. В случае неприемлемости условий, в том числе в части подключения к Программе коллективного добровольного страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. При предоставлении дополнительных услуг заемщику также не было нарушено право потребителя на информацию (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»), поскольку предоставлена необходимая информация о стоимости дополнительных услуг, включая размер страховой премии.

Пакет банковских услуг также не может считаться услугой, обуславливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения. Пакет услуг предоставлен на основании заявления истца. К тому же, пакет дополнительных услуг предоставляется по договору банковского счета, а не по кредитному соглашению. В силу статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекса) по заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время и это является основанием для закрытия счета клиента. Однако истец с таким заявлением в Банк не обращался.

Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом Зуйковой Л.Г. и ПАО КБ «УБРиР», не содержит положений, противоречащих ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающего подключение заемщика к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскании денежных средств в размере 80 360 рублей 61 копейку- плату за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», и соответственно производных требований о взыскании 17 780 рублей 97 копеек – процентов за пользование чужими денежными средствами, 80 360 рублей 61 копейку- неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, 10 000 рублей- компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% в пользу истца и штраф в размере 50% в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей Правовой Центр» отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Зуйковой <данные изъяты> к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР») о защите прав потребителя- оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного текста решения – 23.08.2016 года.

Председательствующий Н.А. Козлова

Решение не вступило в законную силу

Судья Н.А. Козлова