Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-91/2022 (2-1007/2021;) ~ М-979/2021 от 29.12.2021

УИД 37RS0021-01-2021-001450-96

Дело № 2-91/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Лебедева А.С.,

при секретаре Кибалко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 февраля 2022 года в городе Фурманове Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Козлову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Козлову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что 11.04.2018 между ФИО 1 (Клиент, Заемщик) и Банком, путем акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия), переданных Банком Клиенту, заключен договор потребительского кредита <№>. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание Клиентом Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Клиентом Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Клиента Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику. Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по кредитам (далее Условия), являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми ФИО 1 ознакомлена до заключения договора, подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями и Условиями, понимает содержание документов и их положение обязуется соблюдать. Клиент подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также ФИО 1 подтвердила получение одного экземпляра Индивидуальных условий и общих условий, о чем свидетельствует её собственноручная подпись. Во исполнение условий договора Банк открыл ФИО 1 банковский счет <№>, зачислил на него суму кредита в размере 127 073 руб., после чего по распоряжению Заемщика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении, что подтверждается выпиской с вышеуказанного счёта. Тем самым, свою обязанность Банк при заключении договора выполнил, предоставив Клиенту в соответствии с условиями договора кредит. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 2 923 дня; процентная ставка - 24,04% годовых; размер ежемесячного платежа - 3 000 руб. Согласно условиям кредитного договора <№> от 11.04.2018, для осуществления планового погашения задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченных ранее платежей Заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченных ранее платежей и сумме неустойки (при наличии таковой), (п. 4.2 Условий). Клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком платежей. В связи с тем что ФИО 1 не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование со сроком оплаты до 12.06.2020. До настоящего момента задолженность по Договору Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного требования): 145 585,21 руб. ФИО 1 умерла <ДД.ММ.ГГГГ>. За принятием наследства к ее имуществу обратился Козлов В.А., в порядке наследования по закону. В связи с изложенным, АО «Банк Русский Стандарт» было вынуждено обратиться в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с Козлова В.А. задолженность по потребительскому кредиту <№> от 11.04.2018 в размере 145 585,21 руб., из которых: сумма основного долга 116100,09 руб., проценты 13752,59 руб., штрафы за пропуск платежей по Графику 15732,53 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4111,70 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4-7, 153).

Ответчик Козлов В.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно уведомлялся надлежащим образом по адресу регистрации по месту проживания: Ивановская область, г. Фурманов, ул. Белова, д. 21, кв. 2, указанному в исковом заявлении (л.д. 4-7), сообщении Отделения по вопросам миграции ОМВД по Фурмановскому району от 21.01.2022 (л.д. 127). Однако, вся судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой: истек срок хранения (л.д. 129, 149). По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю. Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Изложенные правила подлежат применению, в том числе к судебным извещениям и вызовам. На основании изложенного суд приходит к выводу, что ответчик о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

11.04.2018 ФИО 1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении потребительского кредита, просила предоставить потребительский кредит в сумме 127073 руб. на срок 2 923 дня, путем зачисления денежных средств на счет <№> (л.д. 19-20).

11.04.2018 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО 1 на индивидуальных условиях был заключен договор потребительского кредита <№>, в соответствии с которым ФИО 1 был предоставлен кредит в сумме 127073 руб., на срок 2 923 дня, до 12.04.2026, под 24,04 % годовых, количество платежей по договору: 96, сумма ежемесячного платежа 3 000 руб., сумма последнего платежа 781,74 руб. Периодичность платежей: 12 числа каждого месяца с мая 2018 года по апрель 2026 года. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: до выставления заключительного счета при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основанного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченного основанного долга и процентов либо по дату оплаты. После выставления заключительного счета и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется за каждый просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (л.д. 28-31).

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязанности по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № <№>. ФИО 1 систематически вносила необходимые платежи до декабря 2019 года включительно. В нарушение своих договорных обязательств, ФИО 1 с указанной даты не осуществляла возврат предоставленного кредита на согласованных сторонами условиях, что подтверждается выпиской по счету, расчетом банка.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком 12.05.2020 АО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес ФИО 1 заключительное требование, в котором указал на обязанность заемщика в срок до 12.06.2020 обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме 145585,11 руб., в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 39). Требования, содержащиеся в указанном документе, ФИО 1 исполнены не были.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору <№> от 11.04.2018 клиентом не возвращена и составляет согласно расчету банка 145 585,21 руб., из которых: сумма основного долга 116100,09 руб., проценты 13752,59 руб., штрафы за пропуск платежей 15732,53 руб. (л.д. 42-45).

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, отражает порядок образования задолженности по кредитному договору, платежи, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности, порядок распределения платежей в счет погашения задолженности, платежи, внесенные ответчиком, учтены при расчете задолженности. Нарушений очередности списания кредитором денежных средств, предусмотренных ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено. Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Поэтому у суда отсутствуют основания не доверять представленному истцом расчету, поскольку расчет задолженности заемщика произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о внесении платежей в большем размере, чем указано в расчете истцом, ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО 1 был заключен кредитный договор <№> от 11.04.2018, которым согласованы все существенные условия, заемщик при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в индивидуальных и общих условиях, однако обязанности по внесению платежей надлежащим образом не исполняла, в связи с чем заемщику была выставлено итоговое требование, погашение по которому не было осуществлено в установленный условиями договора в срок.

Согласно свидетельству о смерти и сообщению Фурмановского районного филиала комитета Ивановской области ЗАГС ФИО 1, <ДД.ММ.ГГГГ> рождения, умерла <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 18, 115). Также из сообщения ЗАГС следует, что на момент смерти ФИО 1 состояла в браке с Козловым В.А., у нее было трое детей: ФИО 2, ФИО 3, ФИО 4 (л.д. 115).

Смерть заемщика в силу ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Согласно материалам наследственного дела к имуществу ФИО 1, умершей <ДД.ММ.ГГГГ>, наследственное дело заведено на основании запроса службы судебных приставов, с заявлениями о принятии наследства наследники ФИО 1 не обращались, свидетельства о праве на наследство по закону или по завещанию, не выдавались (л.д. 76-85).

На момент смерти ФИО 1 была зарегистрирована по адресу: <адрес>. В соответствии с поквартирной карточкой и сообщениями Отделения по вопросам миграции ОМВД по Фурмановскому району от 21.01.2022 по данному адресу совместно с ФИО 1 был зарегистрирован и проживал её супруг Козлов В.А., дети заемщика были зарегистрированы по другим адресам (л.д. 108, 127, 138).

Таким образом, наследником, совершившим действия по фактическому принятию наследства, может являться ответчик Козлов В.А., который проживал и был зарегистрирован с наследодателем на момент смерти последнего по одному адресу.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Вместе с тем, какого-либо наследственного имущества, открывшегося со смертью ФИО 1., в пределах стоимости которого могут быть удовлетворены требования истца, судом не установлено.

Согласно выписке из ЕГРН в собственности ФИО 1 объектов недвижимости не имелось (л.д. 94). Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит ответчику на основании договора передачи жилого помещения в собственность граждан от 08.10.2021 (л.д. 90-91, 154).

В соответствии с сообщением Межрайонной ИФНС № 4 по Ивановской области от 13.01.2022 на имя ФИО 1 были открыты счета в ПАО и АО (л.д. 71).

Согласно сообщению ПАО на имя ФИО 1 на момент смерти были открыты счета <№> и <№>, остаток на счете по состоянию на 29.01.2020 составляет 0 руб. (л.д. 151).

В соответствии с сообщением АО на банковских счетах, открытых на имя ФИО 1 денежные средства на дату её смерти отсутствовали (л.д. 155).

Согласно сообщению ОГИБДД по Фурмановскому муниципальному району транспортных средств на ФИО 1 и Козлова В.А. не зарегистрировано (л.д. 128).

В силу ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства судом установлено отсутствие наследственного имущества после смерти заемщика Козловой Т.А., в соответствии с действующим законодательством, с учетом приведенных разъяснений, суд отказывает в удовлетворении иска к Козлову В.А.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4111,70 руб. (л.д. 8). Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика Козлова В.А. расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Козлову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Лебедев

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 25 февраля 2022 года.