Решение по делу № 2-3899/2011 ~ М-2207/2011 от 25.04.2011

№ 2-3899/2011

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

г.Красноярск 7 октября 2011 г.

Судья Центрального районного суда г.Красноярска – Берестова С.Ю.,

при секретаре – Калининой Е.Э.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Сальникова А. В. к ЗАО АИКБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Сальников А.В. обратился в суд с иском к ЗАО АИКБ о признании договора в части недействительным, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда, судебные расходы. Свои требования мотивировал тем, что 23 октября 2009 года между истцом и ЗАО АИКБ был заключен кредитный договор. Согласно условиям договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2000 руб. Считает, что условия о комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат закону и нарушают его права потребителя, в связи с чем, просит признать данные условия недействительными, взыскать денежные средства, уплаченную за комиссию по открытию ссудного счета и за комиссию по ведению ссудного счета в размере 36000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2323,11 руб., неустойку в размере 16200 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., представительские расхода в размере 8000 руб.

Впоследствии истец исковые требования уточнил, просит признать условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета и комиссии за выдачу кредита недействительными, взыскать с ответчика денежные средства в размере 9615,38 руб., неустойку в размере 35640 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3367,11 руб. и 1573,31 руб., проценты, начисленные на долг по комиссии за выдачу кредита в размере 1802,88 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., представительские расходы в размере 8000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сальникова Л.Н. поддержала исковые требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 23 октября 2009 года между истцом и ЗАО АИКБ заключен кредитный договор на сумму 250000 рублей сроком на 36 месяцев. 23 октября 2009 года истцом получена сумма кредита в размере 240384,62 руб., при этом взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 9615,38 руб. Согласно графику платежей истцом ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 2000 руб.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обя­занностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из вышеуказанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условия договоров о комиссии за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета являются ничтожными, в связи с чем, обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за открытие ссудного счета в размере 9615,38 руб.

Также в судебном заседании установлено, что за период с 23 ноября 2009 года по 23 апреля 2011 года с истца необоснованно взыскана комиссия за ведение ссудного счета в размере 36000 руб. (18 х 2000 руб.), в настоящее время данная сумма в добровольном порядке возвращена ответчиком истцу.

В силу ст.395, 1107 Гражданского Кодекса Российской Федерации обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, которые следует взыскать исходя из следующего расчета за вышеуказанный период из расчета календарных дней в периоде 30 и в году 360, ставка рефинансирования – 8,25 % годовых согласно Указания ЦБ РФ от 29.04.2011г. №2618-У :

- по комиссии за открытие ссудного счета -

9615,38 руб. х 540 дней х 8,25 % / 360 = 1189,90 руб.;

- по комиссии за ведение ссудного счета –

Месяц	Платеж	Сумма	Ставка рефинансирования, %	Процент за пользование, руб.
1	2000	2000	8,25	13,75
2	2000	4000	8,25	27,50
3	2000	6000	8,25	41,25
4	2000	8000	8,25	55,00
5	2000	10000	8,25	68,75
6	2000	12000	8,25	82,50
7	2000	14000	8,25	96,25
8	2000	16000	8,25	110,00
9	2000	18000	8,25	123,75
10	2000	20000	8,25	137,50
11	2000	22000	8,25	151,25
12	2000	24000	8,25	165,00
13	2000	26000	8,25	178,75
14	2000	28000	8,25	192,50
15	2000	30000	8,25	206,25
16	2000	32000	8,25	220,00
17	2000	34000	8,25	233,75
18	2000	36000	8,25	247,50
Итого				2351,25

Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 3541,15 руб.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании процентов, начисленных на сумму долга, в размере 1802,88 руб., не имеется, поскольку в соответствии с вышеизложенным проценты подлежат начислению в порядке ст.395 ГК РФ.

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

31 марта 2011г. ответчиком получена претензия истца о возврате необоснованного обогащения, требования истца в установленный законом срок удовлетворены не были.

Истцом заявлена неустойка за нарушение сроков исполнения требований потребителя о возмещении убытков в размере 35640 руб. Однако, в силу ст.28 Закона не может быть выше цены услуги. Кроме того, поскольку возможные убытки истца в данных правоотношениях являются следствием удержания банком излишне выплаченного истцом комиссионного вознаграждения и не связаны с нарушением качества оказанной услуги либо сроков ее оказания, с учетом ст.333 ГК РФ ввиду явной несоразмерности неустойки (в сравнении со ставкой рефинансирования ЦБ РФ) последствиям нарушения обязательства таковую следует уменьшить до 3000руб. за весь вышеуказанный период.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом требований ст.ст.151,1101 ГК РФ, требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца, выразившееся в недействительности части сделки, с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, с учетом объема и характера услуг представителя, степени сложности гражданского дела, требования разумности, за счет ответчика подлежат возмещению понесенные истцом расходы по уплате услуг представителя в размере 4000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы взыскания, что составит 8578,27 руб. (9615,38 руб. + 3541,15 руб. + 3000 руб. + 1000 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 846,26 руб. (9615,38 руб.+ 3541,15 руб. + 3000 руб.) х 4%+200руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ЗАО АИКБ в пользу Сальникова А. В. комиссию за открытие ссудного счета в размере 9615 рублей 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3541 рубль 15 копеек, неустойку в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы в размере 4000 рублей, а всего взыскать 21156 рублей 53 копейки.

В остальной части в иске Сальникова А.В. отказать.

Взыскать с ЗАО АИКБ в доход местного бюджета штраф в размере 8578 рублей 27 копеек.

Взыскать с ЗАО АИКБ государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 846 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Судья – Берестова С.Ю.

Копия верна.

Судья С.Ю.Берестова