Решение по делу № 2-2333/2016 ~ М-2015/2016 от 23.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2016 года                            г.Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Седых М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «РОСБАНК» к Стеценко Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Стеценко Н.В., требуя взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Стеценко Н.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчиком был получен кредит в размере <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 2 заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», заявление и Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов являются неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно п. 3 заявления заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты путем ежемесячной уплаты банку аннуитетных платежей. Вместе с тем, в период действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб. В связи с неисполнением ответчиком обязанностей по возврату кредита по кредитному договору банк вынужден потребовать на основании п.4.4.1 раздела 4 условий кредитного договора возврата всей суммы кредита.

В судебное заседание представитель истца Клюева Е.В., извещённая о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, согласно представленного суду заявления просила о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик Стеценко Н.В. в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. Суду объяснил, что ввиду затруднительного материального положения, был лишен возможности оплачивать кредит, в связи с чем, вносил посильные ему суммы. Реструктуризацию образовавшейся задолженности Банк ему не предложил, объединив несколько его кредитов и распределяя поступающие на счет денежные средства по своему усмотрению. Кроме того, аннуитетная формула расчета, где проценты погашаются в первую очередь, нарушает положения ст. 819 ГК РФ, а сама формула не приведена в кредитном договоре; не указан ссудный счет; установлена неустойка в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки (по договору); полная стоимость кредита <данные изъяты>% и процентная ставка годовых <данные изъяты>% ответчику не разъяснены в простой, доступной для обывателя форме; включена страховка в текст договора и страховая компания при отсутствии самой страховки; сделка совершена в филиале, тогда как представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции. Кроме того, филиал или представительство ПАО «РОСБАНК» в Иркутской области отсутствует. При указанных обстоятельствах, считает, что подписанный им документ не является договором; со стороны Банка он подписан лицом, не имеющим на то полномочий; представленная ему форма договора является типовой, с заранее определенными условиями; процентная ставка установлена кредитной организацией без его согласия; о расторжении кредитного договора Банк не заявляет; очередность погашения кредита Банком была нарушена; ссудный счет для определения ссудной задолженности не был предоставлен заемщику; цена кредитного договора не может носить множественного характера, финансовые санкции за ненадлежащее исполнение договора сторонами, равно как и сама сумма займа, в цену кредитного договора не включаются; уплаченные ответчиком суммы должны быть зачислены в уплату основного долга; нарушение Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1"О банках и банковской деятельности" является основанием для отзыва у банка лицензии.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Стеценко Н.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором указал, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», с которыми ознакомлен до момента подписания заявления. Также подтвердил, что до подписания заявления был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита.

Также в заявлении указано, что Стеценко Н.В. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячного зачисления на открытый ему банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» заявления-оферты.

В соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (далее - Условия) предоставленное в банк заявление клиента Стеценко Н.В. следует рассматривать как предложение (оферту) клиента на заключение кредитного договора, договора о выдаче и использование банковской карты платежных систем. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию счета клиента в валюте кредита и зачислению суммы кредита на счет клиента. При этом у клиента возникает обязанность своевременного погашения кредиторской задолженности и иных платежей банку.

В соответствии с разделом заявления от ДД.ММ.ГГГГ «Параметры кредита» общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, окончательный срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты>%, дата ежемесячного платежа в счет в погашение кредита, уплата начисленных на него процентов – <данные изъяты> числа каждого месяца, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты>% за каждый день просрочки.

Заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подписано лично Стеценко Н.В., что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. Согласно изложенных в нём положений, Условия предоставления кредита доведены до сведения заемщика.

Как установлено судом, в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ внесены сведения о смене наименования кредитной организации за регистрационным №: новое сокращенное наименование - ПАО РОСБАНК, полное наименование - публичное акционерное общество РОСБАНК.

На основании поданного ответчиком заявления и в соответствии с п.1.2 Условий предоставления кредита, банк перечислил на счет №, открытый Стеценко Н.В., сумму кредита в размере <данные изъяты> руб.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости достоверности в опровержение фактов открытия банком ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита ответчиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как указано в п.1 ст.819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

На основании п.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 2.1-2.3. Условий предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитором клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчёт принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 3.1. Условий установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления.

В соответствии с Информационным графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик должен вносить аннуитетные платежи в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Последний платеж по кредитному договору должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Из исследованных в судебном заседании выписок по счету заемщика следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет предусмотренные положениями заключенного кредитного договора к нему обязанности по возврату сумм полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, последний платеж поступил в банк ДД.ММ.ГГГГ

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения обязанности по уплате в установленный срок ежемесячных платежей в установленном размере ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Согласно представленному банком расчету по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору в связи с его неисполнением по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет предъявленных к взысканию сумм в материалы дела не представлен.

Суд, проанализировав данный расчет, находит его соответствующим положениям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В соответствии с п. 4.4.1 Условий, Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную п. 3.1 Условий.

В связи с ненадлежащим исполнением Стеценко Н.В. обязательств по кредитному договору банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым вся задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежала погашению досрочно в течение 30 дней со дня получения требования.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление ПАО «РОСБАНК», суд находит необоснованными, и подлежащими отклонению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Кроме того, реструктуризация кредитной задолженности является правом кредитной организации, а не ее обязанностью, носит заявительный характер с приложением документов, являющихся основаниям для проведения реструктуризации.

Доводы ответчика о списании денежных средств в счет кредита с нескольких счетов, открытых в Банке, суд отклоняет по тем основаниям, что в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил согласие с тем, что поручает Банку при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренных условиями кредитного договора, в случае отсутствия / недостаточности на счете денежных средств для ее погашения, производить перечисление денежных средств на указанный счет с любых других счетов, открытых в Банке (текущих и/или по учету вклада до востребования), в размере, необходимом для погашения указанной задолженности (в том числе по мере поступления денежных средств на указанны счета). В случае, если счет в валюте кредита, номер которого указан в разделе «Параметры счета клиента» заявления, открыт в стороннем банке, заемщик поручает Банку в случае неперечисления заемщиком денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору или перечисления денежных средств в размере, недостаточном для погашения указанной задолженности, на корреспондентский счет филиала Банка в установленные сроки – производить в день наступления сроков погашения задолженности, предусмотренных условиями кредитного договора, перечисление денежных средств с любых его счетов, открытых в Банке (текущих и/или по учету вклада до востребования), в размере, необходимом для погашения задолженности по кредитному договору (в том числе по мере поступления денежных средств на указанные счета). Настоящее поручение действует до полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Вопреки доводам ответчика, аннуитетная формула погашения кредита положений ст. 819 ГК РФ не нарушает, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга за период пользования кредитом. В состав аннуитетного платежа включены как суммы основного долга, так и проценты по нему.

Размер ежемесячного платежа, порядок распределения суммы ежемесячного платежа на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, указаны в информационном графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с которым ответчик был ознакомлен при заключении договора, о чем свидетельствует его личная подпись.

Доводы ответчика о том, что в кредитном договоре не указано понятие ссудного счета и отсутствует номер этого счета, что нарушает его права и лишает возможности добросовестно исполнить обязательство по возврату кредита, суд находит необоснованными, поскольку ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, а не клиента, существенным условием кредитного договора номер ссудного счета не является, а расчеты по кредиту с заемщиком происходят посредством лицевого счета, номер которого в договоре указан.

Доводы ответчика о том, что установленный Банком размер неустойки - <данные изъяты>% за каждый день просрочки, является завышенным, суд не может принять во внимание, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, прав заемщика не нарушает и не противоречит закону, которым максимальный размер штрафных санкций, которые могут устанавливаться по соглашению сторон договора, не ограничен.

Вопреки доводам истца, до Стеценко Н.В. при заключении кредитного договора была доведена информация о полной стоимости кредита – <данные изъяты>%, и выдан информационный график погашения кредитов, в котором указана сумма основного долга и процентов, подлежащая выплате – <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о том, что условиями кредитного договора предусмотрено заключение договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», суд находит подлежащими отклонению, поскольку, согласно п. 6.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», клиент, в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» заявления, заключает со страховщиком договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья клиента. Вместе с тем, Стеценко Н.В. такого волеизъявления не выразил, оставив соответствующий раздел заявления незаполненным, с условиями страхования, предлагаемыми страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не согласился, в связи с чем, сумма страховой премии из предоставленной ему суммы кредита не удерживалась.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что на момент рассмотрения дела филиал ПАО «РОСБАНК» в Иркутской области отсутствует, что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц, находящимися в открытом доступе на информационном портале Федеральной налоговой службы.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что с заявление о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», Стеценко Н.В. обратился ДД.ММ.ГГГГ в Восточно – Сибирский филиал ОАК АКБ «РОСБАНК» (после переименования Сибирский филиал ПАО «РОСБАНК»), который ведет финансовую деятельность, совершает банковские операции и сделки от имени ПАО «РОСБАНК» на территории Иркутской области, на основании Положения, утвержденного приказом Председателя Правления ПАО «РОСБАНК» от 20 июня 2016 г. № 447, Устава Банка и выданных Банку лицензий.

Согласно п. 2.8 указанного Положения, филиал вправе открывать (закрывать) внутренние структурные подразделения – дополнительные офисы, кредитно – кассовые офисы, операционные офисы, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Право филиала на совершение от имени Банка банковских операций, в том числе по открытию банковских счетов, осуществлению переводов денежных средств, по совершению сделок, в том числе связанным с обязательствами по договорам и соглашениям о выдаче кредитов, включая договоры по эмиссии и обслуживанию банковских карт, предусмотрено разделом 3 Положения.

Суд находит подлежащими отклонению утверждения ответчика о том, что со стороны Банка кредитный договор был заключен неуполномоченным лицом.

Необоснованными являются также доводы ответчика о том, что со стороны Банка при подписании договора действовала сотрудник <данные изъяты> не обладавшая необходимыми доверенностями, поскольку, как усматривается из материалов дела, указанный сотрудник является клиентским менеджером филиала Банка, принявшем заявление ответчика о предоставлении кредита, о чем имеется соответствующая отметка. Сведений об участии данного сотрудника в акцепте Банком оферты заемщика у суда не имеется.

Доказательств того, что права ответчика были ущемлены стандартной формой договора, суду не представлено, равно как и доказательств тому, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия.

Напротив, в заявлении на предоставление кредитной карты имеется отметка о том, что данная форма носит рекомендательный характер. При желании клиент может составить заявление по своему усмотрению, по форме, отличной от представленной.

Доводы ответчика о том, что процентная ставка установлена кредитной организацией без его согласия, суд находит необоснованными, поскольку процентная ставка, количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер минимальных платежей, указаны в заявлении на предоставление кредита, каждый лист которого подписан заемщиком, а также в информационном графике платежей.

Своей подписью заемщик подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в Условиях.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита), и исчисляемая в процентах от суммы кредита, не может носить множественного характера (ст. 424 ГК РФ).

Процентная ставка по кредиту выступает мерой вознаграждения банка, включающей как его выгоду, так и средние величины его затрат на предоставление и возврат кредита, на выплату денежных сумм вкладчикам и иным клиентам за пользование денежными средствами на банковских счетах.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

О расторжении кредитного договора, заключенного со Стеценко Н.В., Банк не заявляет, а суд, в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ рассматривает дело по заявленным требованиям.

Суд также находит необоснованными доводы ответчика о том, что банком была нарушена очередность списания денежных средств, вносимых заемщиком в счет погашения кредитной задолженности, установленная ст. 319 ГК РФ.

Согласно п. 3.3 Условий предоставления кредита, стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента, погашает прежде всего издержки Банка по получению исполнения, в том числе расходы, связанные с обращением Банка в суд, ведением процесса и исполнением судебного решения, затем – суммы задолженности клиента в следующей очередности: проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, начисленную неустойку.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную задолженность.

Вместе с тем, из выписки по счету заемщика не усматривается, что из суммы погашаемого заемщиком кредита удерживались издержки Банка. Напротив, ответчиком в судебном заседании не оспаривалось, что денежные средства при недостаточности произведенных платежей для исполнения денежного обязательства полностью, были направлены Банком на погашение начисленных процентов, о несогласии с чем Стеценко Н.В. заявлял в судебном заседании.

Таким образом, фактически Банком очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью не была нарушена, а производилась в соответствии с действующим законодательством. Оснований доя перерасчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд не усматривает.

Условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, влекущих его недействительность в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» судом не установлено.

Все существенные условия договора, определенные в п. 1 статьи 432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшей в заключение сделки на указанных условиях, что соответствует положениям Закона РФ "О защите прав потребителей».

Условий договора, влекущих его ничтожность в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора, судом также не установлено.

На основании изложенного, с учетом п.2 ст.450 ГК РФ, 4.4.1 Условий, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания со Стеценко Н.В. досрочно суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.235, 237, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ПАО) – удовлетворить.

Взыскать со Стеценко Н. В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб.

Взыскать со Стеценко Н. В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья                                                   М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ