Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-30136/2018 от 25.07.2018

судья – Моховой М.Б. дело № 33-30136/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 сентября 2018 г. г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Цехомской Е.В.

судей: Суслова К.К., Сидорова В.В.

по докладу судьи Суслова К.К.

при секретаре Ткач И.И.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ростобая С.С. на решение Ленинского районного суда г. Краснодара от 10.05.2018г.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия -

установила:

Ростобая С.П. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании материального и компенсации морального вреда.

Решением Ленинского районного суда г. Краснодара от 10.05.2018г. в удовлетворении исковых требований Ростобая Спиридона Серапионовича к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании материального и компенсации морального вреда отказано.

Не согласившись с решением Ленинского районного суда г.Краснодара от 10.05.2018г. истец Ростобая С.С. подал апелляционную жалобу, в которой просил расторгнуть кредитный договор № 792940181 от 18.08.2016г. Отменить решение мирового судьи с/у № 25 от 26.09.2017г. Обязать ответчика в предоставлении необходимых документов истцу для страховой компании. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного материального и морального вреда в размере 200000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно присвоенные денежные средства в сумме 66077709 рублей. Свои доводы истец подробно изложил в апелляционной жалобе.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Колтунов Э.В. просил оставить обжалуемое решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции истец Ростобая С.С. поддержал доводы апелляционной жалобы, просил ее удовлетворить. Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Колтунова Э.В. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

Проверив материалы гражданского дела, выслушав мнение истца и представителя ответчика, изучив доводы апелляционной жалобы, содержание обжалуемого решения суда, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 16 вышеприведенного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» предоставляет клиентам Кредитный продукт «Восстановление кредитной истории» (далее Кредитный продукт) - это цепочка денежных кредитов для клиентов, оформленных в соответствии с Федеральным Законом №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», с целью постепенного восстановления кредитной истории путем выполнения кредитных обязательств.

Кредитный продукт включает в себя несколько этапов прохождения: 1 - «Восстановление Кредитной Истории клиента Кредитный доктор » за 4999 рублей или 9999 рублей; 2 - «Деньги на Карту» 10000 на 6 месяцев или «Деньги на Карту» 20000 на 6 месяцев; 3 - «ДК Экспресс плюс» от 5000 до 29 999 рублей на 6 или 12 месяцев.

Цель данного кредитного продукта - реализовать процесс предоставления клиентам Банка с испорченной кредитной историей цепочки вспомогательных кредитов для постепенного восстановления испорченной кредитной истории за счет своевременного исполнения обязательств.

18.11.2015г. между ПАО «Совкомбанк» и Ростобая С.С. был заключен кредитный договор № 609772019 (заявление на предоставление потребительского кредита» индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму 4999 рублей на восстановление кредитной историй Ростобая С.С.

В тот же день, денежные средства в сумме 4999 рублей были зачислены на счет Ростобая С.С. в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету. Истец ознакомился с условиями кредитного продукта «Восстановление кредитной истории Кредитный доктор» и, согласившись с его условиями, подписал вышеуказанный кредитный договор.

17.02.2016г. между ПАО «Совкомбанк» и Ростобая С.С. был заключен кредитный договор № 667053974 (заявление на предоставление потребительского кредита» индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму 10000 рублей на восстановление кредитной историй Ростобая С.С.

В тот же день, денежные средства в сумме 10000 рублей были зачислены на счет Ростобая С.С. в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской

по счету. Истец ознакомился с условиями кредитного продукта «Восстановление кредитной истории Кредитный доктор» и, согласившись с его условиями, подписал вышеуказанный кредитный договор.

18.08.2016г. между Ростобая С.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 792940181, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 40000 рублей, на 12 месяцев, срок возврата кредита 21.08.2017г., под 29,90% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер ежемесячного платежа по кредиту — 3899,55 рублей, срок платежа 18 числа месяца.

Истец обязался оплачивать вышеуказанный кредитный договор в указанные даты и в указанном размере платежа. Однако, согласно, выписке по счету, что не оспаривается истцом, он не погасил задолженность.

Пунктом 17 предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы Добровольной финансовой защиты заемщиков.

Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Из материалов дела следует, что 18.08.2016г. в день заключения договора потребительского кредита Ростобая С.С. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому указал, что понимает и соглашается, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Согласно указанному заявлению истец осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией и без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.

Личной подписью Ростобая С.С. подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями договора страхования, получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков, указанной в данном заявлении и согласен с условиями договора страхования.

В данном заявлении также указано, что истец понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты осуществляется по желанию заемщика на основании заявления. Под платой за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков понимается вознаграждение, взимаемое банком за оказание заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита.

Доказательств тому, что отказ Ростобая С.С. от включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, суду не представлено.

Условий об ответственности заемщика за отказ от включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитный договор не содержат. Напротив, в заявлении на включение в Программу добровольного страхования прямо указано, что принятие банком положительного решения о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на участие в программе страхования.

Из имеющихся в материалах дела доказательств следует, что ни заключенный между сторонами кредитный договор, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора и выдаче кредита.

Положениями ст. 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Г ражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только 1) при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором

Существенным признается нарушение договора одной из сторон которое влечет для другой стороны такой ущерб что она в значительной степени лишается того на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Заявляя требования о расторжении договора банковского счета, истец делает невозможным исполнение обязательств по кредитному договору и фактически просит о расторжении кредитного договора

Кроме этого, заявление требований о расторжении кредитного договора по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств и такое расторжение договора, привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела действующим законодательством не предусмотрен.

Кроме того, суду не представлено доказательств направления в адрес ответчика претензии о расторжении договора, с целью досудебного урегулирования спора, и получения, либо не получения, ответа от ответчика на указанное требование.

Следовательно, истцом также не соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Следовательно, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения требований Ростобая С.С. о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» страхового возмещения, по факту ДТП, поскольку договор страхования заключался истцом АО «МетЛайф», следовательно, ПАО «Совкомбанк» является ненадлежащим ответчиком по требованиям о взыскании страхового возмещения.

Судебная коллегия считает, что судом первой инстанции установлены все обстоятельства, имеющие значение для дела.

Судом первой инстанции не допущено нарушений материального или процессуального права, влекущих отмену обжалуемого решения суда.

Доводы, указанные в апелляционной жалобе, судебная коллегия расценивает как несостоятельные, так как они противоречат действующему законодательству и обстоятельствам, установленным в суде.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила:

апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, решение Ленинского районного суда г. Краснодара от 10.05.2018г.- без изменения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда может быть обжаловано в порядке главы 41 ГПК РФ.

Председательствующий:

Судьи: