Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2073/2020 (2-13996/2019;) ~ М-9880/2019 от 12.09.2019

Дело №2-2073/2020

24RS0048-01-2019-011880-66

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2020 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Романовской Т.Г. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Романовская Т.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (ПАО), требуя взыскать с последних в ее пользу денежные средства в размере 3 000 рублей в качестве незаконной удержанной комиссии, денежные средства в размере 78 037,12 рублей в качестве незаконно удержанных расходов на услуги по страхованию жизни и трудоспособности, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33 293,45 рубля, проценты по денежному обязательству в размере 30 480,86 рублей, в счет компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф; обязать Банк ВТБ 24 (ПАО) сделать перерасчет полной стоимости кредита и выдать новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Романовской Т.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен Кредитный договор № на выдачу потребительского кредита, на сумму 1 360 000 рублей, под 12,55% годовых сроком на 242 месяца. При заключении кредитного договора истец подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков, осуществляемой на основании Договора коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в Программе страхования составила 84 891,41 рубля. При этом расходы по страхованию в размере 78 037,12 рублей включены в полную стоимость кредита. Истец обратилась в Банк с претензией о возврате денежных средств, которая оставлена без ответа, в связи, с чем истец вынуждена обратиться в суд, и просит удовлетворить ее требования в полном объеме.

В судебном заседании истец Романовская Т.Г. заявленные требования поддержала по основаниям изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим, образом. В материалах дела содержится отзыв на исковое заявление, согласно которому Банк просит отказать в удовлетворении требований истца по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д.32-33).

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование», ООО «Росгосстрах-Столица» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим, образом, о причинах неявки суд не уведомил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В соответствии со ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд, полагает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пп.1,2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С указанной даты Банк ВТБ (ПАО) принял активы и пассивы, а также права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО) и стал правопреемником по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. (л.д.26)

ДД.ММ.ГГГГ между Романовской Т.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен Кредитный договор № на выдачу потребительского кредита, на сумму 1 360 000 рублей, под 12,55% годовых сроком на 242 месяца – на строительство и приобретение прав на оформление в общую долевую собственность объект недвижимости – <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер земельного участка №, общая площадь 46,8 кв.м., стоимостью 2 416 800 рублей (л.д.8-15).

Согласно раздела 5 Кредитного договора, дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях: добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков и предоставления доказательств его исполнения в соответствии с п. 8.1 ИУ; отсутствия применимых на очередную дату, предусмотренную п.5.2.3 ИУ, условий о страховании указанных в пп.8.2. и 8.3 ИУ. В указанных случаях условие о полном страховании считается выполненным. Кредитор в даты, указанные в п.5.2.3 ИУ, производит периодическую проверку выполнения Заемщиком условий о полном страховании рисков и, в целях расчета процентной ставки, устанавливает размер Дисконта который остается неизменным до наступления очередной даты проверки условия о полном страховании. Дисконт при исполнении условия о полном страховании 1% годовых, при неисполнении условий о полном страхования 0% годовых. Даты периодической проверки исполнения условий о полном страховании рисков: дата фактической выдаче кредита, 01 апреля и 01 октября каждого календарного года.

Страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если заемщик застраховал/обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных пп.8.2 и 8.3 ИУ, а также не позднее даты фактической выдачи кредита за 14 календарных дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных п.5.2.3 ИУ, предоставил кредитору копии документов (с предъявлением оригиналов) по оплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент. Риски, страхование которых является обязательным условием Договора: риски утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимости. Риски, предусмотренные настоящим пунктом, должны быть застрахованы не позднее 15 календарного дня с даты оформления права собственности заемщика на объект недвижимости на период до окончания срока действия договора; страховая сумма по рискам, указанным в настоящем пункте, выраженная в валюте кредита, по условиям Договора страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 12 процентов, но не должна превышать действительную стоимость Объекта недвижимости, в качестве которой принимается его рыночная стоимость, указанная в отчете об оценке, отвечающем требованиям Законодательства и федеральных стандартов оценки. Риски страхования, которых не является обязательным условием Договора, но является основанием для получения заемщиком Дисконта, предусмотренного п.5 Договора: риски прекращения или ограничения права собственности на объект недвижимости – отсутствует; риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком. Риски, предусмотренные настоящим пунктом, должны быть застрахованы на весь срок действия договора. Страховая сумма по рискам, указанным в настоящем пункте, выраженная в валюте кредита, по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 12% (Раздел 8 Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Романовской Т.Г. подписано уведомление о полной стоимости кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 360 000 рублей, согласно которому размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчет составляет 13,78 % годовых, комиссия за безналичный перевод денежных средств в пользу третьих лиц, внутри Банка ВТБ 24 (ПАО) составляет 3 000 рублей; погашение основного долга составляет 1 360 000 рублей, погашение процентов по кредиту составляет 2 357 735,88 рублей; расходы на услуги по страхованию жизни и трудоспособности составляет 78 037,12 рублей (л.д.15 оборотная сторона).

Своей подписью Романовская Т.Г. подтвердила, что ознакомлена с уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ до подписания кредитного договора/Дополнительного соглашения к кредитному договору. Расходы на страхование учтены в расчете полной стоимости кредита исходя из тарифов ООО «Росгосстрах-Столица» на дату расчета полной стоимости кредита с применением данных тарифов в течение всего срока кредитования. Указанные тарифы не учитывают индивидуальных особенностей заемщика, объекта недвижимости и страхования ответственности Заемщика, и в случае обращения Заемщика в иную страховую компанию, отвечающую требованиям кредитора, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Заемщик вправе заключить договор страхования с любой страховой компанией, которая соответствует требованиям кредитора к страховым компаниям и соответствие которой кредитором подтверждено. В целях расчета полной стоимости кредита Инвестиционный период, по истечении которого изменяется процентная ставка по кредиту, соответствует периоду с даты выдачи кредита по дату окончания 36-го процентного периода. Если до конца 36-го процентного периода заемщик не предоставил в Банк документы, необходимые для снижения процентной ставки по кредиту, аннуитетные платежи, указанные в графике платежей, начиная с 37-го процентного периода не применяется первоначальный размер аннуитетного платежа сохраняется.

Романовская Т.Г. оплатила денежные средства в размере 3 000 рублей на счет Банка ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление истца о возврате денежных средств в размере 78 037,12 рублей (л.д.22).

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) на обращение Романовской Т.Г., расчет полной стоимости кредита осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». В расчет ПСК включены: платежи по погашению основной суммы долга (кредита) и процентов по договору, платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность Заемщика по таким платежам следует из платежей, расходы по оценке передаваемого в залог предмета ипотеки/объекта недвижимости, расходы на страхование рисков, не подлежащих обязательному страхованию (добровольное страхование, если предусмотрено Договором). Расходы заемщика, подлежащие включение в расчет ПСК в размере фактически произведенных затрат, известных кредитору. Расходы на страхование, еще не произведенные на дату заключения настоящего соглашения учтены в расчете ПСК исходя из тарифов ООО «Росгосстрах-Столица» на дату расчета полной стоимости кредита с применением данных тарифов в течение всего срока кредитования (л.д.16).

Согласно полису по ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Романовская Т.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (л.д.63).

По личному страхованию застрахованного с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев. Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Романовской Т.Г. заключено дополнительное соглашение № к полису по ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого в связи с досрочным погашением страхователем части кредита по кредитному договору, заменить график страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, являющийся Приложением № к Полису по ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ, на график страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, являющийся Приложением № к настоящему дополнительному соглашению.

Романовская Т.Г. оплачивала на счет ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства по полису страхования №, а именно ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 164 рубля, что подтверждается извещением (л.д.62), ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 753,65 рублей, что подтверждается извещением (л.д.18), ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 832,63, что подтверждается извещением (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и романовской Т.Г. заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору №, по условиям которого размер процентной ставки составляет 10,5 % годовых.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст.67 ГПК РФ, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.ч.3, 4 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Оценивая изложенное, учитывая, что между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу потребительского кредита, на сумму 1 360 000 рублей, в рамках которого Романовская Т.Г. подключена к программе страхования жизни и трудоспособности на основании Договора коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», а также согласно полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Романовской Т.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование», Романовская Т.Г. застраховала риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования заключенному с ООО «Росгосстрах-Столица» в размере 78 037,12 рублей, в ответ на которую ответчик уведомил истца о возможности изменения процентной ставки. Суд полагает, что исковые требования Романовской Т.Г. о возврате денежных средств в размере 78 037,12 рублей в качестве незаконно удержанных расходов по оплате услуг страхования жизни и трудоспособности подлежат удовлетворению, в связи с тем, что между Романовской Т.Г. и ООО СК «ВТБ-Страхование» заключен полис страхования, в связи, с чем в пользу Романовской Т.Г. подлежат взысканию денежные средства в размере 78 037,12 рублей в качестве незаконно удержанных расходов по оплате услуг страхования жизни и трудоспособности.

Рассматривая исковые требования в части удержанной комиссии в размере 3 000 рублей, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Романовской Т.Г. подписано уведомление о полной стоимости кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 360 000 рублей, согласно которому размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчет составляет 13,78% годовых, комиссия за безналичный перевод денежных средств в пользу третьих лиц, внутри Банка ВТБ 24 (ПАО) составляет 3 000 рублей; погашение основного долга составляет 1 360 000 рублей, погашение процентов по кредиту составляет 2 357 735,88 рублей; расходы на услуги по страхованию жизни и трудоспособности составляет 78 037,12 рублей (л.д.15 оборотная сторона).

Романовская Т.Г. оплатила денежные средства в размере 3 000 рублей на счет Банка ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление истца о возврате денежных средств в размере 78 037,12 рублей (л.д.22).

Суд считает обоснованными требования истца, о взыскании комиссии в размере 3 000 рублей, удержанной Банком ВТБ (ПАО), согласно уведомлению о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст.317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление истца о возврате денежных средств в размере 78 037,12 рублей, в ответ на которое истца уведомили об изменении процентной ставки по кредитному договору (л.д.22).

Учитывая незаконное взимание Банком указанных выше платежей, положения ст.ст.317.1, 395 ГПК РФ, суд полагает, что с ответчика в пользу Романовской Т.Г. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за испрашиваемый истцом период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 63 774,31 рубля, исходя из расчета истца, проверенного судом, признанного верным.

Суд считает обоснованными требования истца, о возмещении причиненного ему действиями ответчика морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины уклонением стороны ответчика от расторжения договора страхования, от возвращения страховой премии истицу, в связи, с чем причинен ответчиком моральный вред, который суд, с учетом требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Романовской Т.Г. в размере 10 000 рублей.

Рассмотрев исковые требования в части обязать ответчика сделать перерасчет полной стоимости кредита и выдать новый график платежей по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В связи с тем, что исковые требования о взыскании денежных средств в размере 78 037,12 рублей в качестве незаконно удержанных расходов по оплате услуг страхования жизни и трудоспособности удовлетворены, суд полагает необходимо обязать Банк ВТБ (ПАО) сделать перерасчет полной стоимости кредита и выдать новый график платежей по Кредитному договору № от 18.11.20114 года.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.

Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истца и в порядке ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 4 696,23 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Романовской Т.Г. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, – удовлетворить.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Романовской Т.Г. комиссию в размере 3 000 рублей, денежные средства в размере 78 037,12 рублей в качестве незаконно удержанных расходов по оплате услуг страхования жизни и трудоспособности, проценты за пользование чужими денежными средства в размере 63 774,31 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 77 405,71 рублей, всего 232 217,14 рублей.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) сделать перерасчет полной стоимости кредита и выдать новый график платежей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа г.Красноярска государственную пошлину в размере 4 696,23 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме – 09.10.2020 года.