Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-886/2014 ~ М-840/2014 от 08.10.2014

       дело №2-886/2014

Мотивированное решение составлено 24 декабря 2014 года             

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2014 года                                 г.Талица

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

Судьи Баклановой Н.А.,

при секретаре Бородиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью (ныне открытого акционерного общества) инвестиционного коммерческого банка «СОВКОМБАНК» к Андреевой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Андреевой А.Н. к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» о взыскании суммы комиссии банка, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

                       у с т а н о в и л :

ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с иском к Андреевой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и Андреевой А.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты>. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику <данные изъяты>. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету клиента Андреевой А.Н.

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре и нарушил п.п. 4.1; 4.1.1. Условий кредитования: «Заемщик обязан: Возвратить кредит в сроки, установленные Договором». (Допускал просрочку оплаты, нарушая график платежей).

Пункт 5.1 Условий кредитования: «Банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании».

Пункт 5.2 Условий кредитования: «В случае принятия решения о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк: направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении».

Пункт 6.1 Условий кредитования: При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» Заявления (<данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки).

В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления (<данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки).

Задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>., что подтверждается расчетом задолженности.

Истец просит взыскать с Андреевой А.Н. в пользу ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» <данные изъяты>., в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты>., просроченная ссуда - <данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты>., сумму уплаченной государственной пошлины - <данные изъяты>

Андреева А.Н. обратилась в суд с встречным иском к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» о взыскании суммы комиссии банка, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя тем, что между Андреевой А.Н. и ООО ИКБ "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Данный кредит является специальным предложением банка и предоставлен истцу по программе реструктуризации кредита, как лояльному заемщику: остаток старого кредита погашается за счет предоставления нового, оставшаяся в результате сумма выдается заемщику на руки.

Истец по данному кредитному договору был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив одновременно страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между истцом и банком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банк оказал услугу по подключению истца к Программе страхования с оплатой в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, всего в размере <данные изъяты> рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита.

Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, из тела кредита удержана сумма <данные изъяты> рублей в счет погашения старого кредита, плюс плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, фактически на руки выдана сумма <данные изъяты> руб.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В указанный договор № от ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом, банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, удержанная Банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> рублей. Подписывая предложенную форму договора, Андреева А.Н. полагала, что, во- первых, условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, а, во-вторых, считала, что сумма <данные изъяты> рублей является именно оплатой страховки страховой компании. Однако, как выяснилось позднее, страховая премия страховщику составила сумму гораздо меньшую, в пределах <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей банк удержалкак сумму комиссии за услугу по подключению к программе страхования.

Истец считает, чтопри заключении договора страхования стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, а именно не согласовали сумму страховой премии. Если бы истец знал, что комиссии банка за подключение к программе страхования составят сумму в пять раз больше, нежели сама сумма страховки, он бы никогда не согласился на такую сделку и посчитал ее кабальной.

Истец считает действия банка незаконными, поскольку взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Кроме того, истцу не выдавали кредит, пока он не подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, хотя в этом заявлении указано, что данная программа добровольного страхования является необязательной для получения кредита. С текстом договора страхования его не знакомили, он его не подписывал, копия договора страхования ему вручена не была, с программой страхования истец также не ознакомлен. Данная услуга ему была навязана, так как исполнение кредитного договора не может быть поставлено в зависимость от заключения договора страхования.

В целом, Андреевой А.Н. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в Раздел Б кредитного договора пункта о взимании страховой премии истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В кредитный договор включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья, с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> рублей.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, его неотъемлемые части размещены в сети Интернет, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги; самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

Сумма задолженности по кредитному договору № (незаконные комиссии банка) составляет <данные изъяты> руб. Ставка рефинансирования: 8.25%

Расчет процентов: Сумма задолженности <данные изъяты>., в том числе НДС 0%. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 495 (дней), ставка рефинансирования: 8.25%

Проценты составляют <данные изъяты>

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца как потребителя банковских услуг.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в <данные изъяты> рублейпо договору №.

В иске истец ссылается на ст.ст. 395, 432, 779, 809, 812, 819, 845, 934, 1107 ГК РФ, ст.ст.96, 98 ГПК РФ; ФЗ «О защите прав потребителей»; Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РС; ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Постановления Конституционного суда РФ.

Просит взыскать в пользу Андреевой А.Н. с ООО ИКБ "Совкомбанк" по договору № сумму комиссий банка как неосновательного обогащения в <данные изъяты> руб.;

Взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп.

Взыскать в пользу истца Андреевой А.Н. с ООО ИКБ "Совкомбанк" по договору № компенсацию морального вреда в <данные изъяты> рублей.

Взыскать в пользу истца Андреевой А.Н. с ООО ИКБ "Совкомбанк" расходы на представителя в <данные изъяты>.

Представитель истца-ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок (л.д.92), от него имеется ходатайство, просит рассмотреть дело без участия представителя, на заявленных требованиях настаивает (л.д.2 оборот), со встречным иском не согласен (л.д.106-110).

Ответчик-истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом и в срок (л.д.93).

В судебном заседании представитель ответчика-истца Андреевой А.Н., - Комаров А.В., действующий на основании доверенности, с иском согласился в части, на встречных исковых требованиях настаивал. Пояснил суду, что кредит был предоставлен Андреевой А.Н. на кабальных условиях, предложена только одна страховая компания, другие страховые компании не предлагались, взыскана страховая премия <данные изъяты> рублей, сумма которой не указывалась, подписи в этом нет. Памятка по условиям кредитования была получена Андреевой А.Н., но при заключении договора возможности прочитать эту памятку не имелось. Памятка получена на руки, но не доказано, что она прочитана и понята. На пункты о возможности возврата в 30-дневный срок страховой суммы, заемщику не обратили внимание. Иск заявлен ненадлежащим истцом, поскольку ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в открытое акционерное общество.

Заслушав представителя ответчика-истца Андреевой А.Н., - Комарова А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» (банком), с одной стороны и Андреевой А.Н. (заемщиком), с другой стороны в виде акцептованного заявления оферты (л.д.4-9). Согласно условий указанного договора банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. При нарушении сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата неустойки в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (раздел Б). В расчет полной стоимости кредита не включены ряд платежей, в том числе, по уплате платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков <данные изъяты> рублей (л.д.9).

Данные условия содержатся в заявлении-оферте со страхованием, подписанном Андреевой А.Н..

Также Андреевой А.Н. заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.11), согласно которому заявитель дает согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».

Волеизъявление Андреевой А.Н. на подписание указанных заявлений не оспаривается.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При рассмотрении требований Андреевой А.Н. о взыскании комиссии банка за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, а также процентов за пользование чужими деньгами, суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

Указанный размер комиссии не предусмотрен в условиях кредитного договора, наличие указанной комиссии истцом не доказано. Размер страховой премии <данные изъяты> рублей сторонами согласован. К тому же, как следует из условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.19-20), заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы, при этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Также сторонами заключался идентичный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, где заемщик также подключался к программе страхования.

Таким образом, при заключении договора была соблюдена письменная форма сделки, договор страхования был заключен на основании заявления Андреевой А.Н., содержащего собственноручную подпись, подтверждающего согласие на оплату страховой премии.

Следовательно, права заемщика, как потребителя финансовых услуг, не нарушены.

На основании изложенного, встречные исковые требования Андреевой А.Н. о взыскании суммы комиссии банка в <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., обоснованные защитой прав потребителя, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, заявленного в связи с нарушением прав потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме, не подлежит удовлетворению заявление о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.

При рассмотрении исковых требований ООО ИКБ «Совкомбанк» суд находит заявленные требования обоснованными.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что согласно условий кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, с возвратом кредита ежемесячно в сумме <данные изъяты> руб. с датой уплаты каждого ежемесячного платежа согласно графику платежей (л.д.8).

График платежей по указанному кредитному договору Заемщиком нарушается, у него имеется задолженность по оплате кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом суммы долга по кредиту и процентов (л.д.13-18), и не оспаривается заемщиком.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет цены иска на ДД.ММ.ГГГГ года, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора (л.д.4-10). Сторонами не оспаривается размер уплаченных по кредитному договору сумм и сроки их уплаты.

В соответствии с ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата неустойки в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (раздел Б).

Согласно расчету долг по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., долг по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>., долг по штрафам за просрочку уплаты процентов составляет <данные изъяты>., долг по штрафам за просрочку уплаты кредита составляет <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию в размере <данные изъяты>.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.3), истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>., которая подлежит возмещению с другой стороны.

Как установлено в судебном заседании, ООО ИКБ «Совкомбанк» переименовано вОАО ИКБ «Совкомбанк», зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, поставлено на учет в налоговом органе, выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций (л.д.111-113).

Исковое заявление банка подписано Спиридоновой О.С., действующей на основании доверенности ООО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26), на основании доверенности ОАО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.104).

При указанных обстоятельствах, доводы представителя Андреевой А.Н. - Комарова А.В. о том, что в исковых требованиях банку следует отказать, так как иск заявлен ненадлежащим лицом, несостоятельны и не являются основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,            

     р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного Общества инвестиционного коммерческого банка «СОВКОМБАНК» (ранее Общества с ограниченной ответственностью инвестиционного коммерческого банка «СОВКОМБАНК») к Андреевой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Андреевой А.Н. в пользу Открытого акционерного Общества инвестиционного коммерческого банка «СОВКОМБАНК» <данные изъяты>. основного долга; <данные изъяты>. процентов; <данные изъяты>. штрафа (неустойки) за просрочку уплаты процентов; <данные изъяты>. штрафа (неустойки) за просрочку уплаты кредита; <данные изъяты>. расходов по уплате государственной пошлины, всего <данные изъяты>

Во встречных исковых требованиях Андреевой А.Н. к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» о взыскании суммы комиссии банка, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья        Бакланова Н.А.