Решение по делу № 2-9172/2016 ~ М-8991/2016 от 30.11.2016

Дело № 2-1-9172/2016

Решение

Именем Российской Федерации

22.12.2016 г.                                            г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Оситко И.В.,

при секретаре Бакиевой Э.Р.,

с участием представителя истца Бахия Д.Н. по доверенности Титовой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бахия Д.Н. к публичному акционерному обществу ВТБ 24 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов,

установил:

Бахия Д.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу ВТБ 24 (далее по тексту – Банку) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб. с выплатой <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Кредитный договор был заключен посредством подписания типовой, разработанной Банком формы заявления – Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), которая содержала в себе условие об обеспечении исполнения кредитного договора посредством заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно разделу 23 заявления, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием получения кредита, однако указанное заявление на момент предоставления его на подпись заемщику уже содержало условие о заключении договора страхования, был указан размер страховой премии, а также наименование и реквизиты страховой компании, вместе с тем, указанное заявление не содержало в себе отдельной графы, позволяющей заемщику свободно выразить свое волеизъявление относительно указанного условия договора. Из бланка заявления следует, что у заемщика не имелось возможности выбора страховой компании, поскольку в п. 20 заявления напротив наименования страховой компании типографским способом уже заранее указано в качестве таковой ООО СК «ВТБ Страхование». Являясь экономически слабой стороной договора, не обладая специальными познаниями, истец не осознавал нарушения его прав как потребителя Банком путем принуждения заемщика к заключению договора страхования, заключил кредитный договор на указанных условиях. После заключения кредитного договора заемщику был выдан полис Единовременный взнос № по Программе «Профи» с факсимильной подписью представителя страховщика, согласно которому страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора заемщику был выдан кредит в размере <данные изъяты> руб., остальная часть кредита была списана со счета заемщика в счет оплаты страховой премии. Выгодоприобретателем согласно полису является Банк. Банк, намереваясь уменьшить свои предпринимательские риски по невозврату кредита, вынудил заемщика заключить договор страхования за его счет с указанием в качестве выгодоприобретателя Банка. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка истец направил претензию с требованием признать условия кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, списании денежных средств в счет страховой премии недействительными, произвести возврат денежных средств. Однако претензия была оставлена Банком без внимания. Считая нарушенными свои права, истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бахия Д.Н. и Банком в части уплаты комиссии в счет страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка в пользу истца убытки в виде единовременной комиссии по оплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб., убытки в виде уплаченных процентов за пользование денежной суммой, внесенной в счет погашения кредитных денежных средств, потраченных на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2144 руб. 90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата комиссии по оплате страховой премии в полном объеме, исходя из опубликованной Банком России, имевшей место в соответствующие периоды ключевой ставки по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, почтовые расходы в размере 55 руб.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили. Истец и представитель ответчика представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца Бахия Д.Н. по доверенности Титова Е.Р. в судебном заседании исковые требования подержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Согласно письменным возражениям представителя ответчика Банка на исковое заявление, Банк с заявленными требованиями не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в связи со следующим. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца, размер платежа – <данные изъяты> руб., последний платеж в размере <данные изъяты> руб. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с п.п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора (согласия на кредит) кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком. Согласно п. 23 Индивидуальных условий в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Бахия Д.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование заключен договор страхования, полис «Единовременный взнос №». Выгодоприобретателем по договору страхования по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и Банком, на дату подписания страхового акта является Банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники; по страховым случаям: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, потеря работы выгодоприобретателем является застрахованный. Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Договор страхования является самостоятельной сделкой со страховой компанией, которая является самостоятельным юридическим лицом. Условия кредитного договора не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья. Доказательств понуждения к заключению договора или заключения договора страхования со страховой организацией истцом не предоставлено, так же как и не предоставлено доказательств того, что истец обращался в Банк с предложением заключения договора с иной страховой компанией и Банком ему было отказано в удовлетворении его просьбы. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца, размер платежа – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., последний платеж в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Кредитный договор был заключен посредством подписания сторонами Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) (Индивидуальных условий Договора) (л.д. 10-14).

В соответствии с п.п. 21 Индивидуальных условий Договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Также между истцом и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, полис «Единовременный взнос №», программа «Профи».

По условиям договора страхования страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая сумма определена в 160000 руб., страховая премия составляет 28800 руб. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по договору страхования по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и Банком, на дату подписания страхового акта является Банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники; по страховым случаям: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, потеря работы выгодоприобретателем является застрахованный.

Истец ссылается на то обстоятельство, что Банк навязал ему услугу по страхованию, что заключение страхового договора являлось обязательным условием выдачи кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон № 2300-1), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона № 2300-1).

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота). Согласно положениям п. п. 1, 3 ст. 10 указанного выше Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Совокупностью норм ст. ст. 3, 6, 8 специального Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность страховщиков, а также страховых агентов и брокеров предоставлять определенную законом информацию по требованию страхователей, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, либо по их запросам.

На основании ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Однако условий, возлагающих на истца как на заемщика Банка обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Доказательства того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», самостоятельно выбрал способ оплаты страховой премии, - за счет заемных средств, что подтверждается содержаниям договоров.

Из выше сказанного следует, что истцом было добровольно принято решение о заключении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования, не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, истцом суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия договора были согласованы сторонами, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора, которые не изменялись в одностороннем порядке, условия носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении истца на заключение кредитного договора.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию.

При заключении кредитного договора истцу Банком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном продукте, в связи с чем доводы истца о нарушении ответчиком положений Закона о защите прав потребителей являются необоснованными.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что без заключения договоров страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил желание застраховать свою жизнь, здоровье от несчастных случаев и болезней, финансовые риски, связанные с потерей работы, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бахия Д.Н. и Банком в части уплаты комиссии в счет страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

Иные требования истца о взыскании с Банка в пользу истца убытков в виде единовременной комиссии по оплате страховой премии в размере 28800 руб., убытков в виде уплаченных процентов за пользование денежной суммой, внесенной в счет погашения кредитных денежных средств, потраченных на оплату страховой премии в размере 2702 руб. 62 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2144 руб. 90 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата комиссии по оплате страховой премии в полном объеме, исходя из опубликованной Банком России, имевшей место в соответствующие периоды ключевой ставки по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штрафа, почтовых расходов в размере 55 руб. являются производными от основного требования о признании недействительным условия кредитного договора, в удовлетворении которого истцу отказано, а потому также не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в иске Бахия Д.Н. к публичному акционерному обществу ВТБ 24 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: (подпись).

Верно.

Судья                    И.В. Оситко

Секретарь                ФИО4