Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-722/2015 ~ М-436/2015 от 18.02.2015

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2015 года                             город Нижний Тагил

    Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе:

    председательствующего ПЕСТЕРНИКОВОЙ М.В.

    при секретаре судебного заседания БОРОДИНОЙ Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-722/2015 по иску МИРОШКИНОЙ Л. В. к акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ истец МИРОШКИНА Л.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части подключения к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения в сумме <...>, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> и компенсации морального вреда в сумме <...>.

    В обоснование исковых требований истец указала, что действия Банка по взиманию платы за подключение к программе страхования в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителей. Условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей являются ничтожными, в связи с чем, Банк обязан вернуть полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсировать моральный вред.

    Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, направил в суд возражения на исковое заявление. В соответствии с частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка представителя ответчика не препятствует разрешению спора по существу.

Истец МИРОШКИНА Л.В. в судебном заседании заявленные требования по доводам иска поддержала.

    Ответчик АО «Банк Русский стандарт» в письменных возражениях указала, на отсутствие оснований для удовлетворения требований истца. Банк не обязывал истца заключать договор страхования, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности оплачивать страховую премию. Банк лишь исполнил распоряжение истца о перечислении суммы страховой премии с ее банковского счета в пользу указанного истцом третьего лица ЗАО «Русский Стандарт Страхование», с который истец заключила самостоятельный, отдельный от кредитного договора, договор страхования. Банком не допущено нарушений норм действующего законодательства, просил в иске отказать.

    Заслушав истца, огласив возражения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и МИРОШКИНОЙ Л.В. заключен кредитный договор № по условиям которого на условиях возвратности платности и срочности истцу предоставлены денежные средства в сумме <...>, процентная ставка по кредиту <...> % годовых, срок кредитования по ДД.ММ.ГГГГ.

Основанием для заключения кредитного договора послужило обращение истца с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого истец просила открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме <...> сроком по ДД.ММ.ГГГГ (<...> месяцев) путем зачисления суммы кредита на открытый на ее имя счет.

В Заявлении (оферте) заемщика истец выразил согласие на личное страхование по Программе страхования заемщиков «СЖ3» с оплатой страховой премии в размере <...> (пункт 4 договора), указав в соответствующей графе «Да».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователем) и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщиком) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, утвержденных Приказом генерального директора ЗАО «Русский Стандарт Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования содержит указание о том, что истец подтверждает ознакомление с договором и Правилами страхования и согласен с содержащимися в них условиями. При этом указано, что истец понимает возможность отозвать свое согласие посредством направления страховщику и банку письменного уведомления.

МИРОШКИНА Л.В. при оформлении заявления уполномочила банк в случае своего согласия в безналичном порядке перечислить с ее счета в пользу страховой компании суммы страховой премии (пункт 1.3 заявления).

Из суммы полученного кредита ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил с банковского счета истца страховщику ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию в сумме <...> на основании банковского ордера №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «Русский Стандарт» ООО с требованием о возврате страховой премии в связи с нарушением прав потребителя, обосновав требования тем, что страхование не является обязательной услугой, страхование является правом, а не обязанностью гражданина, договор страхования являются самостоятельным гражданско-правовым обязательством, возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования.

Проанализировав представленные суду документы, суд не усматривает, что услуга по личному страхованию была навязана банком и в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредит не был бы предоставлен.

Истец подписала и подала в банк заявление с просьбой заключить с ней кредитный договор, выразила свое согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита будут определены в действующих в АО «Банк Русский Стандарт» Условиях и Тарифах, подтвердила в заявлении, что ознакомлена с ними и согласна. Банке, в свою очередь, открыл на МИРОШКИНУ Л.В. счет и осуществил перечисление денежных средств.

В материалы дела также представлена анкета к заявлению на подключение дополнительных услуг, в которой истцом сделана отметка в соответствующей графе, что подтверждает добровольное волеизъявление истца заключить договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ». При этом, истец имела возможность отказаться от заключения данного договора, не заполняя вышеуказанную графу. Таким правом истец воспользовалась, отказавшись от большинства предложенных услуг, указанных в данной анкете.

Из пунктов 7.10, 7.11 заявления истца на предоставление кредита следует, что истец проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе, услуги по заключению договора страхования. Также истец подтверждает, что в случае выражения им согласия на заключение договора страхования, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны.

Доводы истца о том, что право выбора страховой компании истцу предоставлено не было, повлиять на условия договора, устанавливающие размер премии и период страхования, также не представилось возможным, поскольку данные условия прямо указаны в заявлении сотрудником банка, не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку истец, имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением личного страхования, самостоятельно и добровольно выбрала именно этот вариант. При этом, будучи ознакомленной с условиями страхованиями, предложенными банком, с ними согласилась, иных страховых компаний в качестве страховщиков не предложила, возражений по условиям страхования не заявила.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка Российской Ф от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика Федерации физического лица полной стоимости кредита» (действующими на момент подписания кредитного договора), пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность МИРОШКИНОЙ Л.В. перед Банком.

Проанализировав содержание заявления (оферту) на выдачу кредита, Условия по кредитам и договор страхования, суд, руководствуясь статьями 329, 421, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что страхование заемщиком своей жизни и трудоспособности не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу страхование жизни и трудоспособности не являлось навязанным потребителю, и у истца имелась возможность заключить кредитный договор без страхования жизни и трудоспособности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда производны от требований о признании недействительными условия кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения, и удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 194-198, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <...>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <...> ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <...>, ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ -                     ░.░. ░░░░░░░░░░░░