Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2798/2022 от 04.07.2022

Дело № 2-2798/2022

73RS0002-01-2022-003999-41

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск                                               28 июля 2022 года

          Засвияжский районный суд г.Ульяновск в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Волковой Олесе Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                    У С Т А Н О В И Л:

    Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту - ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к Волковой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

    В обоснование иска указали, что 10.12.2013 ОАО Банк «Открытие» (далее - банк) и Волкова О.И. (далее - заемщик) заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты №. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороны сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии со ст.ст.428, 432, 435, 438 ГК РФ. В соответствии с условиями данного договора, содержащимися в Заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита (далее - Заявление), Условиях предоставления и использования банковских карт, Тарифах и Памятки по безопасному использованию банковской карты ОАО Банк «Открытие», а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 240 000 руб., процентная ставка по кредиту: 18% годовых. В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст.438 ГК РФ по открытию банковского счета. Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате задолженности, штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению текущей задолженности. За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность в размере 258 167 руб. 50 коп. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Задолженность за период с 23.09.2019 по 23.12.2020 составляет 257 658 руб. 50 коп., в том числе суммы основного долга в размере 175 357 руб. 42 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 12 062 руб. 53 коп., суммы пени в размере 70 238 руб. 55 коп. Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. 05.11.2014 была завершена процедура реорганизации ОАО Банка «Открытие» путем присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский Банк». В результате реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский Банк» получил наименование Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский Банк Открытие». Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский ФИО1» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ПАО «Ханты-Мансийский ФИО1» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Таким образом, в результате реорганизации последнее стало правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», в том числе оно является стороной по указанному кредитному договору.

    Просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 23.09.2019 по 23.12.2020 в размере 257 658 руб. 50 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 175 357 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 12 062 руб. 53 коп., сумму пени в размере 70 238 руб. 55 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 777 руб., а всего 263 435 руб. 50 коп.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности Архипова М.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении и письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Волкова О.И., а также её представитель в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения иска судом извещались надлежащим образом. В письменном заявлении просили отказать в удовлетворении иска в части взыскания неустойки, а в случае взыскания - снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

    Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

    Судом по данному делу были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию, также была разъяснена ст.56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

    Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

    В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 10.10.2013 между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Волковой О.И. на основании Заявления последней на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В данном Заявлении Волкова О.И. просила банк в соответствии с параметрами, указанными в данном Заявлении и Условиях предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», открыть ей специальный карточный счет (СКС) и предоставить ей банковскую карту, установить кредитный лимит в размере 240 000 руб.

Во исполнение заключенного кредитного договора Волковой О.И. была выдана 22.10.2013 кредитная карта VISA CLASSIC EMV №** **** 0090, на обороте которой проставлена ее роспись, и ПИН-код в неповрежденном ПИН-конверте, открыт специальный карточный счет №.

Волкова О.И. обязалась исполнять условия кредитного договора, в том числе погасить основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, неустойку, судебные издержки и другие расходы банка, нести ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Стороны договорились, что кредит предоставлен ответчику с процентной ставкой по кредиту 18% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по карте - 10% от суммы основного долга, определенной по состоянию на конец расчетного периода и проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период, платежный период - с 23 числа месяца, следующего за датой окончания расчетного периода, по 22 число следующего месяца (обе даты включительно).

В Условиях предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» определено, что за пользование кредитом, предоставленным в рамках договора, ответчик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга (за исключением просроченного основного долга) в валюте кредита по процентной ставке, установленной Тарифами и указанной в Заявлении (пункт 6.5.). Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга, за исключением просроченного основного долга, на начало каждого дня с даты, следующей за датой выдачи первого кредита, по дату погашения кредита, включительно (пункт 6.6.). В случае, если основной долг клиента превышает установленный кредитный лимит (превышение платежного лимита), на сумму превышения платежного лимита банк начисляет пени за превышение платежного лимита в размере, предусмотренном Тарифами. Пени начисляются на непогашенную сумму превышения платежного лимита со дня, следующего за днем превышения платежного лимита, и по дату погашения суммы превышения платежного лимита в полном объеме, включительно (пункт 6.9.). В случае нарушения клиентом условий договора в отношении сроков погашения минимального ежемесячного платежа по карте, сумма просроченной задолженности переносится на счета просроченной задолженности, открываемые банком. На сумму просроченной задолженности банк начисляет штрафы, пени, неустойки, размер которых определяется Тарифами и указывается в Заявлении (пункт 6.19.).

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате минимального ежемесячного платежа по карте клиент уплачивает банку штрафы и неустойку в порядке и размере, установленном Тарифами; неустойка начисляется на непогашенную сумму минимального ежемесячного платежа и взимается за каждый календарный день просрочки по дату погашения включительно; уплата штрафов и пеней не освобождает клиента от исполнения обязанности по оплате минимального ежемесячного платежа по карте. Неуплаченная часть ежемесячного минимального платежа по карте в установленную договором дату уплаты минимального ежемесячного платежа по карте переносится на счета просроченной задолженности (пункт 11.3. Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены. 22.10.2013 банк предоставил Волковой О.И. кредит, выдав ей кредитную карту. В силу пункта 6.3. Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», кредит считается предоставленным с даты отражения на специальном карточном счете суммы операции, осуществляемой (полностью или частично) за счет предоставленного кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 6.20. Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», с которыми заемщик ознакомлен, банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полного или частичного досрочного погашения задолженности, а также уменьшить размер доступного кредитного лимита вплоть до нуля в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в договоре, в том числе хотя бы однократного нарушения сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности. Требование о досрочном возврате направляется банком клиенту в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности по адресу места жительства ответчика, указанному в Анкете и Заявлении (пункт 6.21.). В силу пункта 8.4. данных Условий, ответчик обязан исполнить требование банка о досрочном исполнении обязательств по договору в порядке и сроки, установленные в требовании; уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи, причитающиеся банку, в размере и порядке, предусмотренные договором и Тарифами (пункт 8.18).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование Волкова О.И. исполняла не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом «Расчетом задолженности по клиенту: Волкова Олеся Ивановна, договор № на ДД.ММ.ГГГГ (в рублях РФ)», «Расчетом задолженности по требованию на дату 23.12.2020», «Выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.» Волковой Олеси Ивановны.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 23.12.2020 задолженность Волковой О.И. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 257 658 руб. 50 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу - 175 357 руб. 42 коп., сумма долга по процентам за пользование кредитом - 12 062 руб. 53 коп., сумма неустойки (пени) за просрочку уплаты суммы задолженности - 70 238 руб. 55 коп.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

    Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения Волковой О.И. обязательств по погашению кредита и уплате процентов за его пользование.

Согласно протоколу № от ДД.ММ.ГГГГ внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Согласно протоколу № от ДД.ММ.ГГГГ внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Ханты-Мансийский ФИО1» реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Истцом в адрес Волковой О.И. ДД.ММ.ГГГГ было направлено «Требование о досрочном истребовании задолженности», что было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору стороной ответчика не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности ответчиком не оспорены.

Таким образом, поскольку доказательств исполнения обязательств по кредитному договору стороной ответчика не предоставлено, факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности ответчиком не оспорены, с Волковой О.И. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» подлежит взысканию задолженность за период с 23.09.2019 по 23.12.2020 в размере 187 419 руб. 95 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу - 175 357 руб. 42 коп., сумма долга по процентам за пользование кредитом - 12 062 руб. 53 коп.

Судом установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчику начислена неустойка в общем размере 70 238 руб. 55 коп.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 15 000 руб., взыскав данную сумму с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в общей сумме 202 419 руб. 95 коп., из которых: сумма задолженности по основному долгу - 175 357 руб. 42 коп., сумма долга по процентам за пользование кредитом - 12 062 руб. 53 коп., неустойка – 15 000 руб.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст.333 ГК Российской Федерации, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в силу положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца возврат госпошлины в сумме 5 777 руб.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

                                                     Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 23.09.2019 ░░ 23.12.2020 ░ ░░░░░░░ 202 419 ░░░. 95 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 777 ░░░., ░ ░░░░░ 208 196 ░░░. 95 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                                                ░.░. ░░░░░░