Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5771/2016 ~ М-3932/2016 от 22.04.2016

Дело <номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2016 года <адрес обезличен>

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего по делу судьи Крикун А.Д.,

при секретаре Геворгян К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Ольховской Е. В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь о признании защите прав потребителей,

установил:

Ольховская Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», о защите прав потребитей, в котором (после уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ) просит:

признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни заемщиков кредита<номер обезличен> от <дата обезличена>;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ольховской Е. В. неосновательное обогащение в размере 79200 рублей;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ольховской Е. В. убытки в размере 53025 рублей 38 копеек;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ольховской Е. В. компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ольховской Е. В. расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ольховской Е. В. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что <дата обезличена> между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор <номер обезличен> в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 229200 рублей, предоставлялась на срок 48 месяцев, под 19,9% годовых.

Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита <номер обезличен> на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая премия в размере 79200 рублей была оплачена за счет кредитных средств.

Однако при заключении договора страхования Страховщиком в лице агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) действующего на основании агентского договора <номер обезличен> от <дата обезличена> были допущены существенные нарушения норм Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.7.5 Полисных условий, страховая премия рассчитывается Страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами страховщика.

Протоколом осмотра доказательств № <адрес обезличен>6 от <дата обезличена> заверенным Угловой С. Н. временно исполняющей обязанности нотариуса Ставропольского городского нотариального округа Российской Федерации Шаповаловой Ларисы Леонидовны, установлено, что на сайте СК «Ренессанс Жизнь» в разделе «О компании» - «Раскрытие информации» - «Правила страхования и страховые тарифы» размещены Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, полисные условия, а так же базовые тарифы.

Согласно выписки из Приложения <номер обезличен> к протоколу осмотра доказательств «Базовые тарифы по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита», для страхователя-женщины достигшей возраста 51 года (возраст истца на дату заключения договора страхования) страховая премия по риску «Смерть Застрахованного по любой причине» при страховании сроком на 4 года составит 1,146 % от страховой суммы, по риску «Инвалидность застрахованного» на аналогичных условиях составит 0,518 % от страховой суммы, а всего 1,664 %. Таким образом, страховая премия в соответствии с Полисными условиями составит: 150000 руб. (страховая сумма) * 1,664 % = 2496 рублей.

Однако размер страховой премии определенной договором не соответствует страховой премии рассчитанной в соответствии с Полисными условиями и базовыми тарифами, являющимися неотъемлемой частью полисных условий.

Основанием для завышения размера страховой премии послужило наличие завышенного размера вознаграждения агента по агентскому договору <номер обезличен> от <дата обезличена> заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (000) согласно которому Агент, действуя по поручению Страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 агентского договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении Договоров страхования со Страховщиком, а Страховщик обязуется выплатить Агенту за оказанные им услуги Агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 агентского договора и в Приложении <номер обезличен> к агентскому договору.

Согласно Положению о вознаграждении Агентов к агентскому договору <номер обезличен> от <дата обезличена> вознаграждение Агента выплачиваемое принципалом составляет 98 % от суммы страховых премий, поступивших на счет принципала по заключенным агентом договорам страхования.

Следовательно, размер агентского вознаграждения за оказание посреднической услуги по заключению договора страхования многократно превышает стоимость финансовой услуги по страхованию, что не может являться допустимым в соответствии с началами гражданского законодательства.

Установление между сторонами необоснованно высокого агентского вознаграждения, превышающего стоимость оказываемой услуги, является ничем другим как злоупотреблением правом, при этом затрагивает права и имущественные интересы третьих лиц, неявляющихся стороной договора.

Поскольку страховая премия по договору была оплачена за счет кредитных средств, банк учитывал ее в составе задолженности. На протяжении всего действия кредитного договора на сумму неосновательного обогащения банком начислялись проценты по ставке 19,9% годовых. Поскольку страховщиком страховой тариф был завышен, истцу причинены убытки в размере 53025 руб.

В судебное заседание Ольховская Е.В. не явилась, уведомлялась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии с участием представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении иска в его отсутствии. В своих письменных возражениях представитель ответчика просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что нарушений при заключении страховщиком договора добровольного личного страхования требований положений ст. 426 ГК РФ не допущено, условия публичности названного договора обществом соблюдены. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Всё вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от <дата обезличена> N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12).

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае срок исковой давности истцом не пропущен, т.к. исковое заявление направлено в суд 26.03.2016г., в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении исковых требований ввиду пропуска данного срока не имеется.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между истцом Ольховской Е.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор <номер обезличен>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 229200 руб. на срок 48 месяцев, под 21,81 % годовых.

В этот же день истец заключила с ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" договор страхования жизни заемщика кредита <номер обезличен> от смерти, от наступления инвалидности 1 группы, страховая премия по которому составила 79200 руб.

Согласно выписке по счету, сумма кредита зачислена на лицевой счет заемщика <дата обезличена>.

Как следует из условий кредитного договора, истец выразила согласие на заключение договора страхования жизни. Данные условия выбраны путем проставления в заявлении - анкете отметки в соответствующей графе.

В договоре личного страхования от <дата обезличена>г., заключенного между страховой организацией ООО "СК "Ренессанс-Жизнь" и истцом, определены все существенные условия: страховая сумма, страховая премия, способ и срок уплаты страховой премии - единовременно, страховые риски, выгодоприобретатель.

В материалах дела имеется копия агентского договора N476488 от <дата обезличена>г., заключенного между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", согласно которому банк (агент) обязуется совершать информационные и иные услуги от имени и за счет страховщика, а страховщик обязуется производить оплату вознаграждения агента.

Согласно п. 13.7 агентский договор не предполагает установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков банка и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой страховщиком по своему усмотрению.

Учитывая, что вознаграждение банка не учитывается при расчете страховой премии, а сумма агентского вознаграждения не возлагается на заемщика, мнение истца о завешенном размере страховой премии является ошибочным.

Доводы истца о том, что отсутствие информации о размере агентского вознаграждения, повлекло нарушение ее прав как потребителя, являются несостоятельными, поскольку взаимоотношения ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО КБ "Ренессанс Кредит" в рамках агентского договора не могут влиять на права и обязанности истца, стороной данного договора не являющегося.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона РФ от <дата обезличена> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховые агенты должны предоставлять застрахованным лицам информацию о размере своего вознаграждения по их требованиям. В материалах дела не содержатся сведения о том, что истец обращалась с указанным требованием.

На основании изложенного, а также учитывая, что при наличии соответствующей возможности, от заключения договора страхования истец не отказалась, возражений относительно предложенных условий страхования и взимания страховой премии в течение более двух лет не заявляла, вся необходимая и существенная информация о страховой услуге была ей предоставлена, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ольховской Е. В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес обезличен>вой суд подачей жалобы через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено <дата обезличена>.

Судья А.Д. Крикун