Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2219/2016 ~ М-1916/2016 от 31.08.2016

№ 2-2219/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2016 года                                                                             г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчинникова И.И. к Публичному Акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Овчинникова И.И. обратилась в суд с иском к Публичному Акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 118 409 рублей. Ответчик по условиям договора открыл истцу текущий счет, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит; истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за пользование в сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику претензию о расторжении кредитного договора, содержащем условия, нарушающие ее права как потребителя финансовых услуг. Истица просила суд расторгнуть кредитный договор №, признать пункты 4, 12 Индивидуальных условий к договору недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения ст.6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере 3 500 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 532,58 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Овчинникова И.И. в судебное заседание не прибыла, извещена надлежащим образом и своевременно о дате, времени и месте слушания дела (почтовым отправлением, полученным лично), в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, ответчик надлежащим образом извещен о дате, времени и месте слушания дела. Представитель ответчика Жданова Е.А. (полномочия по доверенности) направила в суд возражения на иск, в которых просила в удовлетворении иска отказать полностью, считая исковые требования не соответствующие действительности, незаконными и необоснованными. Также указала, что 21.09.2015 года истец оформила кредитный договор № 15/0974/00000/400970 в связи с реструктуризацией ранее оформленного кредитного договора в ПАО КБ Восточный в связи с финансовыми трудностями Овчинниковой И.И., по ее заявлению в Банк произвести реструктуризацию действующего кредитного договора с последующим переоформлением ранее оформленного кредита на более выгодный, с учетом ее финансового положения. Дала свое согласие на акцепт оферты о заключении Договора кредитования после внесения комиссии за подбор тарифного плана в размере 3500, согласилась на консультацию по подбору тарифного плана, оплатив 3500 рублей. Также имеется заявление Овчинниковой И.И. о переводе денежных средств в счет погашения ранее оформленного кредитного договора, что напрямую свидетельствует о том, что Банком в полном объеме оказана услуга по реструктуризации кредитных обязательств Овчинниковой И.И. По состоянию на 04.10.2016 года в рамках кредитного договора № 15/0974/00000/400970 от 21.09.2015 года у Овчинниковой И.И. имеется просроченная задолженность в размере 68 908 рублей. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо, желающее защитить свои права, обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст.1) (п.3).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В силу пункта 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N54П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения N54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Статьями 450, 452, 453 ГК РФ установлено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательство считается прекращенным с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему в Банк от Овчинниковой И.И. заявлению на получение кредита, со всеми определенными параметрами кредитования, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 118409,00 рублей, с условием уплаты процентов в размере 38% годовых (п.4 Индивидуальных условий), на срок 60 месяцев, с открытием истцу банковского специального счета.

Также, условиями кредитного договора предусмотрены штрафные санкции за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках Договора кредитования (п. 12 Индивидуальных условий).

Оферта истицы принята банком в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по перечислению кредитных средств на счет заемщика, открытый в банке в соответствии с заявлением (офертой). Зачисление банком ДД.ММ.ГГГГ на счет истца денежных средств в размере 118409,00 рублей, которыми заемщик воспользовалась, подтверждается выпиской по счету.

Из содержания заявления (оферты) следует, что между сторонами в требуемой законом форме заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета. В расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора, а именно платежи по погашению кредита и по уплате процентов за пользование им.

Как установлено, данный кредитный договор заключен в связи с реструктуризацией ранее оформленного истцом кредитного договора в ПАО КБ Восточный, в связи с обращением Овчинниковой И.И. в банк. Договор заключен с учетом финансового положения истца, испытывавшей финансовые трудности.

Согласно Тарифам для физических лиц, Банком предусмотрена комиссия в размере 3500 тысяч рублей за консультацию по подбору оптимального тарифного плана для получения кредита, в которую входит: подбор оптимального тарифного плана в связи с платёжеспособностью клиента; введение клиента для получения положительного результата при получении кредита; перекредитовка - оформление нового кредита с использованием соответствующего тарифного плана на более благоприятных для Клиента условиях и направление кредитных денежных средств на погашение ранее предоставленных кредитов.

Как видно из представленных ответчиком документов, при оформлении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Овчинникова И.И. дала свое согласие на акцепт оферты о заключении Договора кредитования после внесения ею комиссии за подбор тарифного плана в размере 3 500 рублей (п. 17), о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

То есть, истец, заблаговременно ознакомившись с данным условием, согласилась с ним.

Также, подтверждением согласия на консультацию по подбору тарифного плана, приемлемого заемщику, служит письменное Согласие на дополнительные услуги, подписанное Овчинниковой И.И., где четко и недвусмысленно прописано Банком назначение платежа: оплата комиссии за получение консультации о кредитоспособности и сумма платежа – 3500 рублей; а также банковский ордер № 77541108 от 21.09.2015 года с фактической оплатой Овчинниковой И.И. данной суммы в размере 3 500 рублей.

Кроме того, имеется заявление Овчинниковой И.И. о переводе денежных средств в счет погашения ранее оформленного кредитного договора, что свидетельствует о том, что Банком в полном объеме оказана услуга по реструктуризации кредитных обязательств Овчинниковой И.И.

По информации, предоставленной ответчиком, в настоящее время, по состоянию на 04.10.2016 года в рамках кредитного договора № 15/0974/00000/400970 от 21.09.2015 года у Овчинниковой И.И. имеется просроченная задолженность в размере 68 908 рублей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истица, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения ее прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В данном случае, заключив кредитный договор, стороны согласовали все существенные условия договора. Истец была вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовалась этим.

Истец инициировала и представила в Банк заявление о заключении договора кредитования с указанными в нем условиями, добровольно подписав его, просила установить ей индивидуальные условия кредитования; подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифы Банка, суммами, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

При заключении кредитного договора, соглашаясь с его условиями, подписав его, тем самым подтверждая согласование условий договора, истец осознавала свое право и последствия заключения договора.

С информацией о полной стоимости кредита на индивидуальных условиях, также со взиманием процентов за пользование в размере 38% годовых, а также с иными с условиями, изложенными в индивидуальных условиях, 21.09.2015 года Овчинникова И.И. ознакомлена полностью, до заключения договора, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Ответчик, исполняя условия договора кредитования, открыл истцу текущий счет, обязался предоставить и предоставил кредит, осуществляет обслуживание счета.

Истец не оспаривает факт заключения договора кредитованияна указанных условиях, который добровольно собственноручно подписала, что является подтверждением осведомленности об условиях договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности их исполнения, при его заключении обладала свободой выбора, была согласна с условиями.

Учитывая, что Овчинникова И.И. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредитном продукт, приняла на себя все права и обязанности Заемщика, определенные договором, суд приходит к выводу о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и, как следствие, о заключении между истцом и ответчиком кредитного договора в надлежащей форме, с соблюдением всех его существенных условий.

При таких обстоятельствах суд не усматривается нарушений со стороны ответчика право истца на информацию о кредите, условий кредитования. При заключении договора кредитования банк довел до сведения Овчинниковой И.И. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, определил, в соответствии с требованиями Банка России, полную стоимость кредита в процентах годовых. Истец была осведомлена о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, а потому доводы истицы о том, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, несостоятельны.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Установленные судом обстоятельства не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Овчинниковой И.И. о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Также, поскольку у истца основания для отказа от исполнения договора отсутствовали, доказательств существенного нарушения договора ответчиком истец суду не представила, отсутствуют и основания для расторжения договора в ином порядке, кроме как по соглашению сторон.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Овчинникова И.И. к Публичному Акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – с 17.10.2016 года, путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда                                    С.А. Антропова