Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1018/2013 (2-5005/2012;) ~ М-3641/2012 от 12.11.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 г. Октябрьский районный суд Х

в составе: председательствующего Косовой Е.В.,

с участием представителя истца А4

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» к А1 о взыскании задолженности по А2 и расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» обратился в суд с иском к А1 о взыскании задолженности по кредиту в размере 82735 рублей 68 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 6932 рубля 54 копейки; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 30754 рубля 97 копеек; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 3360 рублей 00 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1193 рубля 23 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 5244 рубля 74 копейки; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 385 рублей 92 копейки; остаток основного долга по кредиту – 34063 рублей 19 копеек; комиссия за обслуживание счета на 00.00.0000 г. – 480 рублей 00 копеек; плановые проценты за пользование кредитом – 321 рубль 09 копеек, а также, уплаченной государственной пошлины в размере 2682 рубля 07 копеек, а всего 85417 рублей 75 копеек, мотивируя тем, что на основании Заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» У от 00.00.0000 г. А1 предложила ЗАО «Райффайзенбанк» заключить А2 о предоставлении кредита в размере 120000 рублей сроком на 60месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 15процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет У. Акцептом предложения о заключении А2 явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет А2 У. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в случае акцепта Банком предложения о заключении А2 соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета А2 являются неотъемлемой частью А2. После рассмотрения Пакета документов, Банк определяет соответствие А2 установленным Банком критериям платежеспособности заемщика. Если А2, по мнению Банка, соответствует установленным Банком критериям платежеспособности заемщика, Банк заключает с А2 и предоставляет Кредит в соответствии с одобренными Банком условиями Кредита. Кредит предоставляется А2 в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет А2. В соответствии с Общими условиями А2 возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями А2 А2 уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке: Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета А2 в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа. В соответствии с условиями А2 Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4). За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий А2 предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. 00.00.0000 г. размер неустойки был снижен Банком в 9 раз и с 00.00.0000 г. составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Условия А2 выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно Общим Условиям, одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение А2 обязательств по А2, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка. В соответствии с А2 Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному А2 путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику 00.00.0000 г.года, до настоящего времени оно не исполнено. По состоянию на 00.00.0000 г.года задолженность по А2 составляет 82735.68 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 6932.54 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 30754.97 рублей, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 3360.00 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту- 1193.23 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 5244.74 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 385.92 рублей, остаток основного долга по кредиту - 34063.19 рублей, комиссия за обслуживание счета на 00.00.0000 г. - 480.00 рублей, плановые проценты за пользование кредитом - 321.09 рублей.

В судебном заседании представитель истца – А4 настаивала на исковых требованиях, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства.

Ответчица А1 в судебное заседание не явилась, заказные письма с уведомлением о времени и дате рассмотрения дела возвращаются в суд в связи с истечением срока хранения на почте, в связи с чем, суд расценивает данные обстоятельства, как уклонение от явки в суд (ч.2 ст.117 ГПК РФ). При таких обстоятельствах, суд считает ответчика надлежаще извещённым и возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявление ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по А2 банк или иная А2 организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных А2, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 п.2 ГК РФ – если А2 займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено и подтверждается, имеющимися в деле соответствующими документами, что А1, действительно, 00.00.0000 г. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» с заявлением о предоставлении кредита, на основании которого, между ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» и А1 был заключен А2 о предоставлении кредита в размере 120000 рублей сроком на 60 месяцев поХ% годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 3562 рубля 80 копеек, в том числе комиссия за обслуживание счёта в размере 480 рублей и сумма страхового платежа 228 рублей.

Денежные средства по кредиту в сумме 120000 рублей 00 копеек зачислены 00.00.0000 г. на счет ответчицы, открытого на имя А1, У в ЗАО «Райффайзенбанк», что подтверждается выпиской по счёту.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или А2 денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (п.8.2.4), за нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. 00.00.0000 г. размер неустойки был снижен Банком в 9 раз и с 00.00.0000 г. составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Из выписки по счёту следует, что А1 неоднократно нарушала свои обязанности по исполнению А2, в связи с чем, образовалась сумма задолженности по кредиту по состоянию на 00.00.0000 г.года в размере 82735.68 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 6932.54 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 30754.97 рублей, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 3360.00 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту- 1193.23 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 5244.74 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 385.92 рублей, остаток основного долга по кредиту - 34063.19 рублей, комиссия за обслуживание счета на 00.00.0000 г. - 480.00 рублей, плановые проценты за пользование кредитом - 321.09 рублей.

Факт ненадлежащего исполнения обязанностей по А2 ответчика нашел свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по А2.

Между тем, как следует из выписки по счёту, зачисления сумм при погашении кредита ответчиком производились в нарушение положений ст.319 ГК РФ.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно расчёта истца, сделанного в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, задолженность ответчика на 00.00.0000 г.года составила 82163 рубля 43 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование А2 средствами – 3786 рублей 79 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 27901 рубль 72 копейки; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 7200 рублей 00 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 848 рублей 97 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 5877 рублей 19 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 1704 рубля 48 копеек, остаток основного долга по кредиту на 00.00.0000 г. – 34063 рубля 19 копеек, комиссия за обслуживание счёта на 00.00.0000 г. – 480 рублей 00 копеек, плановые проценты за пользование кредитом на 00.00.0000 г. – 321 рубль 09 копеек.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 3786 рублей 79 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 27901 рубль 72 копейки, остаток основного долга по кредиту на 00.00.0000 г. – 34063 рубля 19 копеек.

Также правомерно заявлены требования и о взыскании штрафных пеней и с ответчика подлежат взысканию: сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 848 рублей 97 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 5877 рублей 19 копеек.

Что касается требований о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 7200 рублей 00 копеек, комиссии за обслуживание счёта на 00.00.0000 г. – 480 рублей 00 копеек и штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 1704 рубля 48 копеек, то они удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по А2 банк или иная А2 организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных А2, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) А2 организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ 00.00.0000 г. за N 54-Х положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита.

Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 00.00.0000 г. У относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

«Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в А2 организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ 00.00.0000 г. Года за N 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк.

Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках А2, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем условие А2, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по А2 в размере 72798 рублей 95 копеек, из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 3786 рублей 79 копеек; плановые проценты за пользование кредитом на 00.00.0000 г. – 321 рубль 09 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 27901 рубль 72 копейки, остаток основного долга по кредиту на 00.00.0000 г. – 34063 рубля 19 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 848 рублей 97 копеек; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 5877 рублей 19 копеек.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2383 рубля 96 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с А1 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» филиал «Красноярский» сумму задолженности по А2 в размере 72798 рублей 95 копеек (семьдесят две тысячи семьсот девяносто восемь рублей 95 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2383 рубля 96 копеек (две тысячи триста восемьдесят три рубля 96 копеек), а всего: 75182 рубля 91 копейка (семьдесят пять тысяч сто восемьдесят два рубля 91 копейка).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова