Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2967/2010 ~ М-2171/2010 от 14.09.2010

№ 2-2967/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                                 г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Лазаревой Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титенко Ильи Викторовича к ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Титенко И.В. обратились в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 был заключен кредитный договор № на сумму 850 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 13,5%. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора с заемщика взыскивается единовременная комиссия за открытие Банком истцу ссудного счёта в размере 34 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма была уплачена истцом при получении кредита ДД.ММ.ГГГГ Считает, что единовременная комиссия была взыскана ответчиком незаконно, в связи с чем в адрес ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 Титенко И.В. была направлена претензия о выплате незаконно удержанной суммы в размере 34 000 рублей. Однако ответчик отказался в добровольном порядке выплачивать указанную сумму, ссылаясь на законность и обоснованность взыскания денежных средств за открытие ссудного счета. Между тем, обязанность ответчика открыть ссудный счет и взимать плату за открытие ссудного счета не предусмотрено ни одним нормативным документом, согласно положению ЦБ РФ от 31.08.1998 г., распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита не регулируется. Данная услуга не основана на нормах закона, и не соответствует положениям Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. Открытие и ведение ссудного счета заемщика является обязанностью кредитной организации, которая установлена ЦБ РФ и не может быть расценена как услуга, связанная с выдачей кредита истцу, в связи с чем требования ответчика об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконны. На основании чего просит признать условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляющим право потребителя и исключить его из кредитного договора, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 34 000 рублей, неустойку в раз за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 13900 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 430 руб., в счет компенсации морального вреда – 3 000 рублей.

В судебном заседании Титенко И.В. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом и своевременно уведомленным о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием, рассмотрении его по существу в отсутствие ответчика не заявлял. Учитывая факт надлежащего уведомления ответчика в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истцов, считает требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, ….. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;. .. Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен ипотечный кредитный договор №. В соответствии с договора ответчик принял на себя обязательство предоставить Титенкову И.В. денежные средства в сумме 850 000 руб. на приобретение квартиры в ипотеку в г. Красноярске, а истец приняли на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (л.д. 7-11).

Согласно пункту 3.1 Договора, заемщик за обслуживание ссудного счета выплачивает единовременный платеж в размере 34 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 34 000 рублей за открытие и ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.03 г. N4).

Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя и подлежит исключению из кредитного договора.

Оплаченные Титенковым И.В. ответчику денежные средства в сумме 34 000 рублей, по существу для истца являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ она вправе требовать их полного возмещения.

    В соответствии со ст. 30 ФЗ «О Защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, согласно которому при нарушении установленных сроков выполнения работ исполнитель должен выплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% от общей цены заказа, но не более всей суммы заказа.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия истца с требованием о выплате незаконно удержанной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 34 000 рублей (л.д.18). ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию ответчиком Титенкову И.В. было направлено письмо, согласно которому, банк отказал истцу в удовлетворении заявления о выплате денежной суммы, мотивируя тем, что открытие и ведение ссудного счета для каждого заемщика является составной (неотъемлемой) частью технологического процесса по выдаче кредита и его обслуживанию (л.д.20).

В соответствии со ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требование потребителя должно быть удовлетворено в течение 10 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 49 дня. Соответственно, неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя составляет 13 900 рублей = 34 000 рублей х 3% х 49 дней.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика неустойка в сумме 13 900 рублей.

В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ неправомерно удерживает денежные средства в сумме 34000 рублей, оплаченные Титенковым И.В., с указанного времени с ответчика в пользу Титенкова И.В. необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,75 %.

744 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ х 34 000 рублей – сумма долга х 7,75 % банковская ставка рефинансирования/360 = 5 766 рублей.

В силу ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требования истца о возмещении морального вреда подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. В связи с чем, с ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 в доход федерального бюджета также подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2 009,98 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Титенкова Ильи Викторовича к ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать ущемляющими права потребителя и не соответствующими закону условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взыскания с заемщика единовременного платежа в размере 34 000 рублей за обслуживание ссудного счета (п. 3.1. Договора).

Взыскать с ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 в пользу Титенкова Ильи Викторовича денежные средства в сумме 34 000 рублей удержанные за обслуживание ссудного счета, пеню в соответствии с законом «О защите прав потребителей» в размере 13 900 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 5 766 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, а всего 56 666 (пятьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей.

Взыскать с ОАО Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения №161 в государственную пошлину в доход государства в размере 2 009 (две тысячи девять) рублей 98 копеек.

Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Красноярска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска.

Судья                        Н. В. Богдевич