Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2461/2019 ~ М-2537/2019 от 20.09.2019

70RS0001-01-2019-003988-57

№ 2-2461/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08.11.2019 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре Н.С.Золотарёвой,

помощник судьи О.В.Ивановская,

с участием

истца Самохвалова НВ,

представителя ответчика В.А.Подцепилова,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Самохвалова НВ к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании суммы переплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Самохвалова НВ обратилась в суд с указанным иском первоначально к операционному офису «ТО Томский» г.Томска Сибирского филиала ПАО «РОСБАНК», потом к ПАО «РОСБАНК». В обоснование указала, что /________/ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор /________/. /________/ она осуществила полное досрочное его гашение. При погашении кредита на ее вопрос к специалисту банка о возможности произвести перерасчет процентов по кредиту в связи с наименьшим сроком кредитования, был получен отказ.

Согласно кредитному договору ПАО «Росбанк» был предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком на /________/ лет под /________/ % годовых, ежемесячный платеж по кредиту составил /________/ руб., при этом основную сумму в платеже составляли проценты, следовательно, она оплачивала большую часть процентов и только потом тело кредита.

Кредит был погашен за 7 лет и 16 дней (84 месяца и 16 дней), оплачено всего процентов на сумму /________/ руб., что больше 50% размера процентов, подлежащих уплате за 240 месяцев (20 лет).

Полагает, что проценты по кредиту подлежат перерасчету следующим образом: /________/ руб. - сумма фактически рассчитанных процентов разделить на количество месяцев по кредиту - 240 и умножить на фактически кредитуемые месяцы – 84, полученная сумма в размере /________/ руб. является процентами за пользование кредитом в размере /________/ за 84 мес. Разница между процентами, которые уплачены банку и процентами, которые составляют сумму фактического кредитования суммы ипотечного кредита в размере /________/ руб. на 84 месяца, составляет /________/ руб. и должна быть ей возвращена.

Ссылаясь на ст.32 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», наличие у нее права на отказ от исполнения кредитного договора в любое время, указывает на возникновение у нее права при досрочном погашении кредита требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных ею за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось и возврата их части, если таковая будет установлена.

Просила взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов в размере 363932,24 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб.

В ходе рассмотрения дела истец представила дополнение к исковому заявлению, в котором просила помимо переплаченных процентов по кредиту взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ в размере /________/ руб. Также указала, что имеет право требовать перерасчета процентов в связи с досрочным исполнением договора, фактическим изменением срока пользования кредитом и безоговорочным принятием денежных средств кредитором, выраженном в безусловном согласии на изменение кредитного договора.

В судебном заседании истец настаивала на удовлетворении иска по изложенным в нем основаниям. Дополнительно пояснила, что кредитный договор был заключен ею добровольно, на момент его подписания она была согласна с его условиями. Порядок оплаты кредита и процентов на него аннуитетными платежами был предусмотрен договором по ее желанию. Настаивала на нарушении ее прав ответчиком, которое выразилось в отсутствии в кредитном договоре условия о праве заемщика на перерасчет процентов в случае досрочного погашения кредита. Также указала на незаконность кредитного договора в части определения размера основного долга, подлежащего ежемесячной оплате, который, по ее мнению, был занижен, и не должен быть менее /________/ руб. и уплаты процентов за будущее время. Утверждала, что в связи с досрочным погашением кредита она вправе требовать изменения условий договора в части оплаты процентов на кредит исходя из фактического периода пользования денежными средствами.

В подтверждение своей позиции о необходимости перерасчета ссылалась на расчет кредита на сумму /________/ руб. со сроком фактического использования ею кредита, полученный с интернет-сайта /________/, согласно которому ею должно быть уплачено процентов в размере /________/ руб.

Определением суда от /________/ к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истца привлечена созаемщик по кредитному договору Нивикова ЮВ (до заключения брака Сычёва) Ю.В., которая в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Подцепилов В.А., действующий на основании доверенности /________/ от /________/, выданной в порядке передоверия, исковые требования не признал. Представил письменные возражения на иск, доводы которого поддержал в судебном заседании.

Пояснил, что по условиям кредитного договора возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в размере /________/ руб.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1 кредитного договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрала данный вид кредитования, ее воля при совершении сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, согласованных сторонами.

Указал, что в соответствии с п.2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, утвержденной постановлением Правительства РФ от 11.09.2000. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», при аннуитетном способе начисления процентов заемщик выплачивает ежемесячные платежи (равными суммами), включающие в себя сумму кредита (основного долга) и начисленные проценты за пользование кредитом.

В зависимости от срока, изначально установленного договором, определяется размер равных, аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящий в состав каждого из таких платежей. Чем более длительным является общий срок возврата кредита, тем меньшим является размер аннуитетного (повременного) платежа, но больше общая сумма процентов, начисленных за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер аннуитетного платежа устанавливается в предельно высоком размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается, поскольку основной долг погашается быстрее.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом, на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование кредитом (на остаток основного долга на текущую дату), а остальная часть платежа направляется на погашение основного долга («тела кредита»). По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннуитетного платежа, что также подтверждает начисление процентов именно на остаток ссудной задолженности.

В подтверждение обоснованности начисления процентов представил расчет исковых требований и указал, что ежемесячно суммы основного долга списывались в размерах, указанных в графике платежей, на остаток ссудной задолженности начислялись договорные проценты по ставке 11,5 % за каждый соответствующий период пользования кредитом до следующей даты погашения. Досрочное погашение имело место один раз - в последний платеж /________/. Ранее указанной даты суммы основного долга в большем размере, нежели указано в графике платежей, истцом не вносились и банком не списывались.

Поскольку проценты были начислены и приняты банком только за фактический период пользования денежными средствами с моменты выдачи по день возврата, авансирование процентов не осуществлялось, истцом не доказано несение ею убытков (переплаты по процентам) при досрочном погашении кредита.

Представленный истцом расчет процентов является ошибочным, так как сумма процентов, подлежащих уплате в каждом месяце, различна и изменяется в связи с погашением основного долга. Проценты по кредиту начислены и приняты банком только за фактический период пользования денежными средствами с момента выдачи по день возврата кредита, то есть с /________/ по /________/, после указанной даты начисление банком и уплата истцом процентов за пользование кредитом не производились, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям ст.ст. 809, 819 ГК РФ и не нарушает права истца как потребителя.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению. При этом исходит из следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 указанного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

В судебном заседании установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (кредитор) с одной стороны и Самохвалова НВ и Cычёвой Ю.В. (заемщики) с другой стороны заключен кредитный договор /________/ (далее–договор). Согласно условиям договора кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере /________/ руб. сроком на /________/ месяца на приобретение квартиры, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном договором.

Согласно п.3.1 договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,5 % годовых. В соответствии с п.3.2 договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 настоящего договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является каждый месячный период, считая с шестнадцатого числа каждого предыдущего месяца по пятнадцатое число текущего календарного месяца в пределах срока действия договора первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита и заканчивается пятнадцатого числа, следующего за днем выдачи кредита (п.3.2.1 договора).

В соответствии с п.3.3.3.,3.3.4 договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего платежа, заемщик производит в срок не позднее последнего дня каждого процентного периода. Первый платеж заемщика, подлежащий внесению в последний день первого процентного периода, включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период. В последующие 240 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания договора составляет /________/ руб.

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрала данный вид кредитования, воля истца при совершении сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, согласованных сторонами. Данные обстоятельства истцом в судебном заседании подтверждены.

Судом установлено и не отрицалось сторонами, что условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов истцом соблюдались, нарушений установленного порядка внесения платежей по кредиту не допускалось.

Также судом установлено, подтверждается справкой ПАО «РОСБАНК» от /________/, приходным кассовым ордером от /________/, что Самохвалова НВ произвела досрочное гашение кредита.

Обращаясь с настоящим иском, Самохвалова НВ указывает на необходимость перерасчета процентов по причине их уплаты в большем объеме, в том числе за будущие периоды.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, судом не установлено, соответствующие доказательства и расчеты не приведены.

Представленный истцом расчет с интернет-сайта creditcalculator.ru судом в качестве такого доказательства принят быть не может, поскольку данный расчет предусматривает такие ежемесячные аннуитетные платежи, которые истцом не вносились.

Названный расчет никак не связан с фактическим пользованием суммой кредита, противоречит графику платежей и выписке по счету заемщика. По этим же причинам суд не принимает во внимание расчет переплаты процентов, изложенный в иске.

Вместе с тем, представленные ответчиком расчет исковых требований по состоянию на /________/, выписки по счету истца, подтверждают позицию ответчика о том, что истцом производилась уплата процентов в строгом соответствии с условиями договора на остаток задолженности по кредиту, и не производилась за периоды, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Указанный расчет основан на условиях кредитного договора, учитывает фактически произведенные заемщиком платежи в полном объеме. Доказательств порочности данного расчета истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности утверждения истца об излишне уплаченных ею процентах, подлежащих возврату.

Довод истца о наличии у нее права на изменение условий договора в части уплаченных процентов ввиду досрочного погашения кредита также не основан на законе.

Так, согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 ГК РФ, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора.

Следовательно, с учетом того, что проценты за пользование Самохвалова НВ предоставленным ей кредитом подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами исходя из действительного остатка основного долга и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов, у ответчика отсутствует обязанность по перерасчету уплаченных процентов за пользование кредитом при досрочном погашении кредита и, соответственно, включении об этом условия в кредитный договор.

Ссылка Самохвалова НВ на незаконность расчета аннуитетного платежа доказательствами не подтверждена. Размер платежа, соотношение входящих в него части основного долга и процентов основаны на условиях кредитного договора, согласованного сторонами и не нарушают права истца, как потребителя. Факт досрочно погашения кредита также не дает истцу право на изменение условий договора в указанной части.

При данных обстоятельствах, принимая во внимание, что судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, исковые требования о взыскании переплаченных процентов удовлетворению не подлежат. Поскольку основное требование оставлено без удовлетворения, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также удовлетворено быть не может.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Самохвалова НВ к публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о взыскании суммы переплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Л.Л.Аплина

ВЕРНО

Судья Л.Л.Аплина

Секретарь Н.С.Золотарёва

Решение в окончательной форме изготовлено /________/