Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-57/2019 (2-1571/2018;) ~ М-1236/2018 от 13.08.2018

Дело № 2-57/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Павлово 06 февраля 2019 года

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Павлычевой С.В., при секретаре судебного заседания Киселевой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куликова В. А. к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Куликов В.А. обратился в Павловский городской суд Нижегородской области с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Куликовым В.А. и ПАО «БинБанк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита- 434285,71 рублей, срок кредита 84 месяцев.

Так как в условии кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, ДД.ММ.ГГГГ. между заемщиком и САО «ВСК» был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии составила 54285,71 рублей. Данная сумма была списана Банком со счета истца.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица страховой компании САО «ВСК» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 54285,71 рублей и была включена в сумме кредита без согласования с заемщиком кредита.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 84 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размере страховой премии перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка, посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре, таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес САО «ВСК» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования.

Таким образом, заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.- 4 мес. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчету:

54285,71 руб. /84 мес. *4 мес. = 2585,03 руб.

54285, 71 руб. -2585,03 руб. = 51700,68 рублей.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статье.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя на отказ от услуги.

Таким образом, часть суммы страховой премии в размере 51700,68 рублей подлежит возврату.

Просит взыскать с САО «ВСК» в пользу истца часть страховой премии в размере 51700,68 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1950 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Куликов В.А., его представитель Зверева Н.А., действующая на основании доверенности, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, направили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик представитель САО «ВСК», извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, направили в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому, ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «БИНБАНК» и Куликов В.А. заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 434285,71 рублей на срок 84 месяца под 16,99% для потребительских целей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них.

На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее- ПАО «ФК Открытие») от ДД.ММ.ГГГГ ( протокол от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК».

С ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

Куликов В.А. ДД.ММ.ГГГГ. добровольно заключил договор страхования, заключенный на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. (Правила страхования). Подписав заявление, Куликов В.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен на заключение договора на условиях, установленных, в том числе, правилами страхования.

Заявление о добровольном страховании исходило от Куликова В.А., его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось. В заявлении до потребителя доводится информация об участии в договоре страхования на добровольной основе. В заявлении в условиях страхования от несчастных случаев и болезней указаны размер страховой единовременной премии СОАО «ВСК»- 54285,71 рублей. Кроме того, в договоре на страхование указаны срок страхования и страховые риски.

Своей подписью в Договоре страхования Куликов В.А. подтвердил, что был уведомлен о том, что отказ от услуги страхования не может повлечь отказ Банка от заключения кредитного договора.

Кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которых могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования.

Таким образом, при указанных выше обстоятельствах, заключение с заемщиком договора страхования жизни в целях обеспечения его обязательств перед Банком по кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в контексте статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствии договора страхования жизни (у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни или без обеспечения).

Необходимо также отметить, что заключение с заемщиком договора страхования жизни позволяет заемщику избежать существенных неблагоприятных последствий при наступлении страхового случая, поскольку Банк, в случае наступления страхового случая, вправе направить полученное от страховщика страховое возмещение в полном объеме в счет погашения задолженности заемщика перед Банком, т.к. риск возникновения убытков в результате страхового случая будет возмещен за счет страховщика.

Обращает на себя внимание и то обстоятельством, что заемщик, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него обязательства, в том числе по внесению платы за страхование.

Сама по себе услуга по заключению с заемщиком договора страхования, является самостоятельной услугой, не зависящей от условий кредитного договора, несет отдельную ценность для истца и должна быть квалифицирована как самостоятельная услуга, соответствующая требованиям Закона о защите прав потребителей.

Само по себе заявление о страховании является офертой, которая акцептована путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора.

Воспользовавшись услугой по заключению договора страхования, истец, по сути, избавил себя от необходимости обращения в страховую компанию, сбора документов и пр., т.е. Банк взял на себя фактические все действия, которые бы совершала страховая компания при обращении к ней истцом напрямую, при этом, застраховав свою жизнь и трудоспособность, последний тем самым создал условия для погашения своего кредита за счет страховой компании при определенных обстоятельствах.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, заключение договора страхования является допустимым способом исполнения обязательств по кредиту, которое заключается на основании достигнутого между сторонами соглашения.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении Куликова В.А. воспользоваться услугой страхования, навязывания Банком заемщику дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не предоставлено. Просят в иске отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

Третьи лица, ООО МДМ БАНК, ПАО Бинбанк, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Согласно требованиям ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Суд отмечает, что способы и порядок извещения и вызова в суд участников процесса определяются главой 10 ГПК РФ, которая допускает фактически любой способ извещения, но с одним условием: в результате такого извещения должен быть с достоверностью подтвержден факт уведомления участника процесса о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд полагает, что нежелание сторон являться в суд для участия в судебном заседании свидетельствует об уклонении от участия в состязательном процессе, и не может повлечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию, в связи с чем определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив согласно ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «БИНБАНК» и Куликов В.А. заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 434285,71 рублей на срок 84 месяца под 16,99% для потребительских целей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них.

Согласно договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между САО «ВСК» и Куликовым В.А., застрахованным лицом является страхователь, страховыми рисками являются смерть, инвалидность I или II группы застрахованного лица, договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме и действует 84 месяца, страховая сумма 54285,71 рублей, устанавливается в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, в течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено право страхователя на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного лица за вычетом административных расходов страховщика, в случае досрочного прекращения договора, в связи досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор личного страхования, в свою очередь заключенным договором личного страхования возврат части страховой премии допускается только в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Поскольку данное условие о досрочном погашении кредита не наступило, истец не вправе требовать возврата страховой премии при отказе от договора страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как указано выше, стороны согласовали такую возможность только в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, что заемщиком не выполнено.

Ссылки истца на положения ст. 782 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Федерального закона "О Защите прав потребителей", предусматривающие право заказчика и потребителя на отказ от исполнения договора суд отклоняет как основанные на ошибочном толковании закона.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда в Российской Федерации в пункте 2 постановления от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды правоотношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Тем самым, поскольку правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами, указанные заявителем нормы не подлежат применению.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

По условиям договора страхования объектом страхования явились имущественные интересы Куликова В.А., связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, временной нетрудоспособности.

По договору страхования размер страховой выплаты по риску "смерть" и "постоянная полная утрата трудоспособности" определена как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 3.1.1, 3.1.4 Полисных условий страхования (далее - Условия).

Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе- оферте, определяются Правилами страхования и приложениями к настоящему Полису- оферте.

Согласно п. 9.6 полисных условий страхования: при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1-3.1.4., что составляет 19,00% от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1- 3.2.2. не предусмотрен в соответствии с п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У.

Согласно п.8 Правил страхования, условиями досрочного прекращения договора являются:

8.1. смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая ( в отношении данного застрахованного);

-исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;

-отказа страхователя от договора ( в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора;

-в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими Правилами и договором страхования.

8.3. при отказе страхователя- физического лица от договора:

8.3.1 если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

8.3.2 если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 пяти рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования ( при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев);

8.4. при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.8.3 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным в п.п. 3.6- 3.8 Правил страхования, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

По условиям кредитного договора заемщик оплачивает кредит по графику. Количество платежей - 84, срок последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежей изменяется при частичном досрочном возврате кредита в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Из перечисленных условий договора страхования следует, что даже при полном досрочном погашении заемщиком кредита он вправе при наступлении страхового случая (смерть либо полная нетрудоспособность) получить страховую выплату в размере 100% от страховой суммы. При этом размер страховой суммы определяется по первоначальному графику погашения кредита, то есть до окончания срока действия договора страхования размер страховой суммы не может быть равен нулю.

В случае временной нетрудоспособности размер страховой выплаты будет равен 100% ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, действующим на дату погашения кредита.

Таким образом, существование предусмотренных договором страховых рисков в связи с досрочным погашением кредита не прекращается.

Договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Таким образом, Истец добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным. Право потребителя о цене услуги - размере страховой премии до Истца доведено путем указания в договоре страхования на формулу расчета и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую Истец поручил списать Банку в счет уплаты страховой премии Страховщику.

Таким образом, наличие Договора страхования с вышеназванными условиями не ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитных обязательств, а потому Договор страхования не является недействительными в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии, не влекут перерасчет графика платежей по кредитному договору.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов или возражений.

Кроме того, в силу п.2 ст.927 ГК РФ, для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Таким образом, Страховщик (Общество) может (имеет право) предлагать те или иные условия страхования в зависимости от фактических обстоятельств.

Из Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 года N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", в том числе п. «и» и п.4 следует, что отсутствуют ограничения (лимиты) на количество договоров страхования, которые могут заключать с заемщиками страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, ограничений (лимитов) на размер страховой суммы, которую могут устанавливать в договорах страхования, заключаемых с заемщиком, страховые организации, отвечающие требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, а также ограничений (лимитов) на размер страховой премии, которая может быть получена страховой организацией, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, по договорам страхования, заключаемым с заемщиками.

При этом «кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги».

Однако Истец не воспользовался своим правом на заключение других и (или) вместо имеющегося (оспариваемого) Договора страхования Договоров и не представил их заинтересованным лицам.

Кроме того, действующим законодательством не предусмотрена обязанность страховщика доводить информацию по продуктам страхования, о приобретении которых гражданин не заявляет.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих обращение истца к ответчику с просьбой о предоставлении иных страховых продуктов.

В п.п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (Утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) указано, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Более того, при заключении кредитного договора у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного Договора страхования Истцом Суду, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

В этой связи применительно к договорам страхования (так же, как и к отношениям, возникающим из договоров об оказании иных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона о защите прав потребителей) с учетом разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 2 Постановления, должны применяться общие положения Закона в частности, о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождений от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333,36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, а также положение ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», следует констатировать, что к отношениям сторон, вытекающим из договора страхования, Закон «О защите прав потребителей» применяется только в части общих правил и положений.

В заявлении о добровольном страховании указано, что заявитель просит перечислить с его счета сумму страховой премии по реквизитам страховщика. Данное заявление было подписано собственноручно истцом и адресовано Банку. По вышеизложенным обстоятельствам суд полагает, что это было сделано истцом добровольно и в своих интересах.

Поскольку суд находит не подлежащими удовлетворению исковые требования о выплате части страховой премии, то исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей, удовлетворению не подлежат, поскольку основания для этого истцом не доказаны, нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, судом не установлено.

С учетом того, что суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Куликова В. А. к САО «ВСК» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: С.В. Павлычева

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2019 года.

Судья: Павлычева С.В.