Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2149/2016 ~ М-756/2016 от 15.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    25 мая 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Соседовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мурадова А. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мурадов А. обратился к ПАО КБ «Восточный», мотивировав свои требования тем, что между Мурадовым А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 400 000 руб. под 19,5% годовых на срок 48 месяцев. В типовую форму заявления на получение кредита по кредитному договору ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, и составило 2 400 руб. в месяц. Таким образом, банк, оказав истцу услугу по присоединению к Программе страхования, не согласовал стоимость в рублях оказанной услуги заемщику, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей. В связи с тем, что данные условия договора противоречат действующему законодательству, нарушают права потребителя, истец просил взыскать с ответчика в пользу Мурадова А. уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в размере 60 000 руб. за период с 15.04.2013г. по 15.04.2015г., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы за юридические услуги в размере 9 000 руб.

В судебное заседание истец Мурадов А., не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

В судебном заседании представитель истца Соседова А.А., действующая на основании нотариальной доверенности, исковые требования поддержала, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении требований, поскольку истец выразил свое согласие на Присоединение к Программе страхования собственноручно подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, услуга не была навязана.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Мурадовым А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 400 000 руб. сроком на 48 месяцев с уплатой 19,50% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами согласно графику гашения кредита как 15 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере 14 476 руб.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 400 000 руб. Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от 15.03.2013г.

В Заявлении на получение кредита от 15.03.2013г. Мурадов А. выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дал свое согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения кредита. Истец подписал, что согласен на списание без его распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в случае просрочки его уплаты (л.д.8).

Согласно оформленной Мурадовым анкеты заявителя Мурадов указал, что в случае заключения договора в качестве обеспечения обязательств по нему я согласен на страхование жизни и трудоспособности, поставив свою подпись в графе «согласен», в графе «Не согласен» подпись отсутствует. Далее Мурадов указал, что в случае согласия на страхование жизни и здоровья «Я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», поставив свою подпись в графе «Я выбираю». В Анкете заявителя Мурадову было разъяснено, что он имеет право застраховаться в страховой компании по своему выбору, уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе осуществляется по его желанию и не является условием получением кредита.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от 15.03.2013г., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 2 400 руб., которая включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (л.д.11).

15.03.2013г. Мурадовым А. оформлено Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором Мурадов А. в пункте 2 Заявления указал, что согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья от 14.02.2012г., заключенного между Банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного, факт установления инвалидности 1 или 2 группы. Заявитель уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ему предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Мурадов согласен с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору будет являться Банк. Мурадов взял на себя обязательство производить оплату услуги Банку за присоединение к Программе страхования, за консультационные услуги и техническую передачу документов в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы банка на момент подписания заявления, что составляет 2 400 рублей, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1 600 рублей за каждый год страхования. Заявитель указал, что с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах Банка, а также на сайте Банка (л.д.12).

Из выписки из реестра застрахованных лиц следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. установлена страховая премия в размере 1 600 руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при Подключении истца к договору коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика, были приняты Мурадовым А. добровольно на основании его заявления. При этом, с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился и принял их, в связи с этим он подписал кредитный договор и заявление на страхование. Информация заемщику была предоставлена в полном объеме о размере банковского вознаграждения и страховой премии, по договору заключенному между Банком и страховой компанией.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Мурадов А. был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Таким образом, суд находит установленным, что присоединение к Программе страхования произведено на основании личного волеизъявления заемщика, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец не от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Размер страховой платы был доведен до заемщика в Заявлении на страхование, в том числе размер платы за оказание услуг по присоединению к Программе страхования был доведен до заемщика и в процентном и рублевом эквиваленте, в связи с чем, до истца была доведена в полном объеме, нарушение волеизъявления потребителя не установлено.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений ст.972 ГК РФ.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Списание денежных средств со счета Мурадова А. в качестве платы за подключение к программе страхования осуществляется Банком по заявлению Мурадова А. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Таким образом, услуга Банка по подключению к программе страхования была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора о взимании платы за подключение к программе страхования, и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаченной платы за подключение к программе страхования, процентов, компенсации морального вреда и штрафа, основания к этом отсутствуют.

Доводы представителя истца о том, что до потребителя не доведена информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования в рублях, суд находит не основанными на исследованных в судебном заседании доказательствах, поскольку размер платы за подключение к программе страхования указан в графике платежей, размер компенсации расходов банка по подключению к программе страхования и стоимость расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику также указан в рублях в заявлении на страховании. В связи с чем, доводы представителя истца не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются представленными в дело и исследованными выше доказательствами.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, оснований для взыскания денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме 60 000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года не имеется, оснований для удовлетворения иска в оставшейся части также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Мурадова А. к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                И.А. Бойко