Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-979/2015 (2-7528/2014;) ~ М-5284/2014 от 23.09.2014

Дело № 2-979/2015

А-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2015 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Барышевцевой Е.С.,

с участием представителя ответчика АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Фоминой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Бабакина О.А. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Региональная общественная организация «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Бабакина О.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к АКБ «Банк Москвы» (ОАО), мотивируя требования тем, что 02 февраля 2013 года между Бабакиным О.А. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) заключен кредитный договор У на сумму Z рублей, при заключении которого на Бабакина О.А. была возложена обязанность по подключению к программе личного страхования, плата за которое установлена в размере Z рублей ежемесячно. 13 февраля 2014 года Бабакиным О.А. направлено требование о возврате денежных средств, уплаченных за страхование, в последующем ответчиком прекращено взимание указанной суммы. Уплаченная истцом сумма по страхованию составила Z рублей, которые потребителю не возвращены. Полагая, что ответчик навязал Бабакину О.А. услугу по подключению к программе страхования не согласовав с ним стоимость оказанной услуги, в том числе стоимость комиссионного вознаграждения банка, сумму, подлежащую перечислению страховой организации, чем нарушил его права как потребителя, просят признать недействительным условие кредитного договора в части возложения на Бабакина О.А. обязанности подключиться к программе страхования жизни и здоровья, взыскать с ответчика в пользу Бабакина О.А. убытки по страхованию в размере Z рублей, неустойку в размере Z рублей, убытки по оплате услуг региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в размере Z рублей, компенсацию морального вреда в сумме Z рублей, штраф, пятьдесят процентов которого перечислить в пользу региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей».

В судебное заседание истец Бабакин О.А.. не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен заказной корреспонденцией лично, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении не заявлял.

Представитель Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Представитель ответчика Фомина Е.С., действующая на основании доверенности 24 АА 1240121 от 22 июля 2013 года, исковые требования не признала в полном объеме, пояснив, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с текстом заявления на участие в программе коллективного страхования, которое было им подписано собственноручно. Кредитный договор не содержит условий, ставящих в зависимость его заключение от заключения договора страхования. В заявлении на участие в программе страхования указано, что прикрепление к программе страхования осуществляется по желанию истца и не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Подписав его, истец добровольно выразил свое согласие заключить договор страхования. В пункте 5 указанного заявления предусмотрено право истца отказаться в любое время от участия в программе страхования, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. 12 декабря 2013 года Бабакин О.А. воспользовался данным правом и обратился в банк с заявлением об отказе на участие в программе страхования. Кроме того, страховая премия полностью перечисляется страховой организации, что подтверждается выпиской по счету истца. Вознаграждение банка за подключение клиентов к услуге по страхованию не предусмотрено. Сумма страховой премии в размере Z рублей начислялась исходя из общей суммы кредита в размере 0,4%.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения заказным письмом, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Выслушав мнение представителя ответчика, не возражавшей против рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд, руководствуясь ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Судом установлено, что 02 февраля 2013 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Бабакиным О.А. заключен кредитный договор У на получение кредита в размере Z рублей, под 18,5% годовых, сроком по 02 февраля 2018 года, возврат производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере Z рублей, кроме последнего, который составляет Z.. Кредитный договор не содержит условий по подключению к программе страхования (л.д. 6).

В соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов У от 06 апреля 2012 года, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора. Застрахованными являются физические лица – заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования и включенные в Бордеро. Участие клиентов в качестве застрахованных в настоящем договоре добровольное и не влияет на решение Страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. За каждый период страхования в отношении каждого застрахованного определяется исходя из тарифа в зависимости от варианта страхования: Вариант А – Защита кредита Базовая – 0,36% от страховой суммы для данного застрахованного, вариант Б – Защита кредита Премиум – 0,40% от страховой суммы для данного застрахованного.

Согласно заявлению на участие в программе коллективного страхования, подписанного Бабакиным О.А., последний, действуя добровольно, выразил свое согласие на участие в программе добровольного страхования заемщика кредита, действующего в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ООО СК «ВТБ Страхование». Уведомлен о том, что прикрепление к программе страхования осуществляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком. Срок страхования установлен с 02 февраля 2013 года до 02 февраля 2018 года до полного погашения задолженности по кредиту. Плата за страхование составила 3200 рублей в месяц. Уведомлен о том, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с ответствующим письменным заявлением в любое отделение Банка. С условиями страхования по программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно (л.д. 17-19).

Согласно сообщению от 22 января 2015 года ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченная Бабакиным О.А. сумма страховых премий составила Z рублей (л.д. 121).

Как следует из представленных платежных поручений с февраля 2013 года по ноябрь 2013 года ОАО «Банк Москвы» ежемесячно перечисляло страховые премии на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования в размере Z рублей ежемесячно, что составляет 0,4% от суммы кредита (л.д. 88-100).

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил согласие на страхование жизни и здоровья как средства обеспечения кредитного договора. Доказательств тому, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования, истцом не представлено. Не усматривается это обстоятельство и из представленных суду документов.

Фактов понуждения истца к заключению договора страхования не установлено. Условия об уплате компенсации страховой премии не могут считаться навязанными потребителю, поскольку договор не содержит возложения на заемщика обязанности заключить договор страхования. Своей подписью в заявлении на участие в программе страхования Бабакин О.А. подтвердил получение полной информации о предоставляемой услуге и выразил добровольное согласие воспользоваться услугой страхования. Условия, предусматривающие право заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в выбранной страховой компании, закону не противоречат, являются способом обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов. Что согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года.

Кроме того, как следует из материалов дела 02 декабря 2013 года Бабакин О.А. обратился с письменным заявлением к ответчику о расторжении в отношении него договора страхования, прекращении производить списание с его счета платы за страхование, которое ранее поручал банку в заявлении на участие в Программе страхования (л.д. 120), что также свидетельствует о добровольности участия в программе страхования.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни и здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречат положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика в этой части незаконными, и взыскании с него денежных средств не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Красноярское Общество защиты прав потребителей» в интересах Бабакина О.А. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова