Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3487/2021 от 27.10.2021

    Дело № 2-3487/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    29 декабря 2021 года                                              г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Хисамутдиновой О.Д.,

С участием:

Ответчика Волковой Т.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску     ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Волковой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по договору специального карточного счета

У с т а н о в и л :

Истец ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратился в суд и просит      взыскать с Волковой Т.А. задолженность по кредитному договору от 06.07.2013 №LT_3000_572737 в сумме 74 478,34 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 2 443, 35 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что между Волковой Т.А. и Связным Банком (АО) заключен Договор Специального карточного счета (СКС) №LT_3000_572737, в соответствии с которым открыт СКС <номер> и выпущена банковская карта <номер>, <номер> В соответствии с заявлением от 06.07.2013 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физический лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн. Тариф «Лайт» 3000 (DUAL CARD (карта «Связной банк» тариф «Лайт 3000» Линия с лимитом задолженности) и следующими условиями кредитования: Лимит кредитования: 60 000,00 рублей. Расчетный период: 30 дней. Минимальный платеж: 3 000,00 рублей, Дата платежа 5 число каждого месяца. Льготный период до 60 дней. Процентная ставка – 45,00% годовых.

Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным и содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг, а также кредитного договора.

В соответствии с условиями данного договора Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссией за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита.

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита у уплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено свыше 14 просрочек. Продолжительность допущенных ответчикам просрочек в исполнении обязательств составляет более 439 дней.

На момент составления искового заявления задолженность Волковой Т.А. перед истцом составляет 74 738,34 рублей, в том числе: сумма процентов 9 846,40 рублей, сумма просроченных платежей по основному долгу – 58476,72 рублей; сумма просроченных платежей по процентам – 805,22 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек – 4 300,00 рублей; комиссии – 1 350,00 рублей.

«Связной Банк» АО в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) <номер> от 11 декабря 2017, по условиям которого «Связной Банк» АО передало, а ООО «Т-Капитал» приняло права требования на задолженность ответчика.

ООО «Т-Капитал» передало требования по указанному выше Кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с Договором уступки прав требований (цессии) №<номер> от 12 декабря 2017.

15.10.2016 мировому судье судебного участка <номер> Серпуховского судебного района Московской области было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 06.07.2013 №LT_3000_572737 в сумме 74 478,34 рублей. 25.08.2020 судебный приказ <номер> был отменен.

          Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Волкова Т.А. в судебном заседании возражала против заявленных требований, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок на обращение в суд с настоящим исковым заявлением. Также указала, что не была уведомлена о закрытии банка и передаче долга в другую кредитную организацию. Если бы ее ранее известили, то она не возражала бы против погашения долга, в настоящее время денежные средства платить отказывается.

Выслушав ответчика, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Положениями ст. 809, ст.810 и п.2 ст.811 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.2, п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

           Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

           Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть7).

          В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

По общему правилу статьи 8 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

    В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Частью 2 ст. 385 ГК РФ предусмотрено, что кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Из материалов дела видно, что 06.07.2013 Волкова Т.А. подала заявление в Связной Банк (ЗАО) об открытии Специального карточного счета, выпуске карты с лимитом кредитования 60000 рублей под 45%годовых. Минимальный платеж 3000 рублей, расчетный период с 16 по 15 число месяца, дата платежа 5 число каждого месяца (л.д. 14).

В материалы дела представлена расписка в получении карты/пин-конверт, которая удостоверяет факт передачи банком Волковой Т.А. карты MasterCardWorld <номер> срок действия карты 01/2015 (л.д. 16).

         Согласно представленной выписке по счету <номер> Волковой Т.А. за период с 06.07.2013 по 24.11.2015 следует, что Заемщик активировал кредитную карту 06.07.2013, осуществив снятие наличных денежных средств. В дальнейшем заемщик пользовалась предоставленным ей кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты по снятию наличных и оплатой покупок.

В соответствии с представленным расчетом задолженность Волковой Т.А.      по состоянию на 04.12.2019 составляет 87614 рублей 58 копеек, из которых: 64053 рубля 91 копейка – просроченная задолженность по основному долгу; 20020 рублей 67 копеек – просроченные проценты; 3540 рублей 00 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 11.01.2021 по кредитному договору <номер> от 06.07.201, который составляет 74 738,34 рублей, в том числе: сумма процентов 9 846,40 рублей, сумма просроченных платежей по основному долгу – 58476,72 рублей; сумма просроченных платежей по процентам – 805,22 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек – 4 300,00 рублей; комиссии – 1 350,00 рублей (л.д. 9-12).

В суд представлены Тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа тарифов «С-Лайн» (л.д. 40).

Определением мирового судьи 241 судебного участка Серпуховского судебного района Московской области от 25.08.2020    отменен судебный приказа <номер> о взыскании с Волковой Т.А. в пользу АО «Связной Банк» задолженности по кредитному договору <номер> от 06.07.2013 (л.д. 41).

Определением мирового судьи 241 судебного участка Серпуховского судебного района Московской области от 03.07.2018 изменен способ и порядок исполнения судебного приказа <номер> от 13.06.2017 (л.д. 42);

Решением Арбитражного суда города Москвы от 22.01.2016      Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), возложении функции Конкурсного управляющего АО «Связной Банк» на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.43)

11.12.2017 между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования (цессии) <номер> от л.д.45). Согласно выписки из Приложения № 1 к Договору от 12.12.2017 передано право взыскания задолженности с Волковой Т.А. по договору <номер> от 06.07.2013 в сумме 76 000,02 рублей (л.д. 47).

12.12.2017 между ООО «Т-капитал» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» заключен договор уступки прав требования (цессии) <номер> (л.д. 46). Согласно    выписки из Приложения <номер> к Договору от 12.12.2017 <номер> передано право взыскания задолженности с Волковой Т.А. по договору <номер> от 06.07.2013 в сумме 76 000,02 рублей (л.д. 48).

Как видно из материалов дела и установлено судом при заключении договора Волкова Т.А. подтвердила присоединение к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию, а также подтвердила, что ознакомлена, полностью прочитала и согласна с Общими условиями и Тарифами, которые обязуется неукоснительно исполнять.

В заявлении Волкова Т.А.    также выразила согласие на подключение к Программе добровольного страхования    и поручила банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте на условиях, установленных Общими условиями обслуживании физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты. Согласно п.3 ст.421 ГК РФ отношения по такому договору регулируются нормами гл.42, 45 ГК РФ.

С момента начала пользования денежными средствами банка с использованием банковской карты у держателя карты возникает обязанность по возврату кредитных средств и по уплате процентов за пользование ими.

В связи с нарушением ответчиком Волковой Т.А. обязательств по договору кредитной карты и возникновением просроченных платежей по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность перед истцом, которая по состоянию на 11.01.2021 составила 74 738,34 рублей, в том числе: сумма процентов 9 846,40 рублей, сумма просроченных платежей по основному долгу – 58476,72 рублей; сумма просроченных платежей по процентам – 805,22 рублей; сумма штрафов, пеней, неустоек – 4 300,00 рублей; комиссии – 1 350,00 рублей.

          Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока на обращение в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений, изложенных в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

08.06.2017 Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего    Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» было подано заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Волковой Т.А. задолженности по договору <номер> от 06.07.2013 в сумме 74778,34 рублей, на основании которого 13.06.2017 был вынесен судебный приказ <номер>,отмененный определением мирового судьи от 25.08.2020 в связи с поступившими возражениями от Волковой Т.А. на исполнение судебного приказа.

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) датой платежа является календарный день месяца, установленный Банком и указанный в Заявлении/Заявлении на получение кредита при заключении Договора/Кредитного договора как окончательный срок внесения минимального платежа/ежемесячного платежа по Кредитному договору/Договору, комиссий, предусмотренных Договором.

В соответствии с Заявление на оформление банковской карты «Связной банк» установлен расчетный период с 16-го по 15-е число месяца, а также дата платежа – 5-е число каждого месяца.

Согласно выписке по счету <номер> Волковой Т.А. были внесены денежные средства 26.12.2014. В установленную условиями заключенного договора дату - 5-е число месяца за расчетный период с 16-го по 15-е число месяца денежные средства не поступили. Началом течения срока исковой давности является 06.02.2015 – дата, следующая за датой первого невнесенного минимального платежа по кредитному договору.

На дату обращения с заявлением о вынесении судебного приказа 08.06.2017, прошло 2 года 4 месяца 2 дня, в связи с чем не истекшая часть срока исковой давности составила 7 месяцев 28 дней.

Судебный приказ отменен 25.08.2020, в период с 08.06.2017 по 25.08.2020 срок исковой давности не течет. После отмены судебного приказа оставшаяся часть срока исковой давности истекает 22.04.2021.

Исковое заявление направлено в суд посредством Почты России 09.04.2021, то есть в пределах установленного законом срока исковой давности.

          Довод ответчика относительно введения процедуры банкротства в отношении      Связной банк (АО) и тем самым наличия уважительных причин по не внесению денежных средств на погашение кредитной задолженности    являются несостоятельными. Вся необходимая информация о процедуре ликвидации Банка и реквизитах для оплаты задолженности находится на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». При должном отношении к исполнению принятых на себя обязательств ответчик не лишен был возможности получить всю необходимую информацию и найти способ вносить ежемесячные платежи, в том числе путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в соответствии со ст.327 ГК РФ. С момента введения процедуры банкротства и до обращения истца в суд платежи по кредиту не вносились в течение длительного времени. При этом ЦБ РФ в лице ГУ Банка России по Центральному Федеральному округу обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявление о признании несостоятельным (банкротом) Связной Банк (АО) только 30.11.2015, то есть после прекращения заемщиком Волковой Т.А. вносить денежные средства для погашения задолженности по договору о предоставлении кредитной карты.

           С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс», и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитной карты в общей сумме 74778 рублей 34 копейки. При определении размера задолженности, суд принимает расчет, составленный истцом, с учетом всех платежей, внесенных заемщиком в погашение задолженности за указанный в иске период времени.

При этом суд учитывает, что ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не было представлено доказательств оплаты долга по заключенному договору на предоставление карты, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом.

При рассмотрении настоящего дела доказательств злоупотребления банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» удовлетворить.

Взыскать с Волковой Татьяны Анатольевны в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по Договору     Специального карточного счета от 06.07.2013 <номер> за период с 05.02.2015 по 30.09.2015 в размере просроченных платежей по основному долгу в сумме 58476 рублей 72 копейки, просроченных платежей по процентам в сумме 805 рублей 22 копейки, процентов в сумме 9846 рублей 40 копеек, комиссии в сумме 1350 рублей 00 копеек, неустойки в сумме 4300 рублей, а всего в сумме 74778 рублей 34 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2443 рубля 35 копеек,    а всего взыскать – 77221 (семьдесят семь тысяч двести двадцать один) рубль    69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                      И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 10 января 2022 года