Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-737/2017 ~ М-653/2017 от 24.07.2017

Дело № 2-737/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2017 года                     г. Кондопога

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе

Председательствующего судьи     Береговой С.В.,

при секретаре     Ивановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева В. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, при этом банком была навязана услуга по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь». Полис страхования № ... был подписан после заключения кредитного договора. В счет оплаты были внесены денежные средства в размере <...> рублей, срок действия договора составляет <...> лет. Данный страховой продукт был приобретен истцом не добровольно, истец был введен в заблуждение относительно обязанности приобретения данного страхового продукта. Изучив правила страхования, истец выяснил, что имеет право отказаться от исполнения договора страхования путем подачи соответствующего заявления, часть премии возврату не подлежит. Сроком действия договора страхования определен промежуток времени, в течение которого, застрахованное лицо пользуется услугой. В данном случае этот период с момента заключения договора до момента требования о расторжении. Требование о расторжении направлено ХХ.ХХ.ХХ, таким образом, период действия договора составляет с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ, то есть 31 день. При подписании заявления, истцу не были предоставлены для ознакомления «Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья», тем самым было нарушено право на информацию об услуге, а также о возможности прекращения обязательств, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика, что нарушает потребительские права, в нарушение Закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей». Истец в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У срок не успел обратиться к ответчику «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о возмещении уплаченной страховой выплаты, поскольку находился в служебной командировке, обратился сразу по возможности, то есть ХХ.ХХ.ХХ. С учетом изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования № ... от ХХ.ХХ.ХХ, взыскать с ответчика денежные средства по договору страхования в размере <...> рублей, рассчитанную с учетом срока действия договора, судебные расходы в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец требования поддержал в полном объеме, также указал, что в период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ находился в служебной командировке, участвовал в соревнованиях, в связи с чем, считает пропуск срока уважительным для обращения с заявлением о расторжении договора страхования и просит удовлетворить иск в полном объеме. Дополнительно пояснил, что об обращении о расторжении договора в пятидневный срок со дня подписания узнал, когда возвратился из командировки, прочитав внимательно договор.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь»» в судебное заседание не явился, извещен, представлены письменные возражения, в которых ответчик просит в иске отказать в полном объеме, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В представленных возражениях указали, что исковые требования не подлежат удовлетворению, договор заключался в соответствии с нормами действующего законодательства, добровольно, истцом пропущен срок для отказа от договора страхования в течение пяти дней с момента его заключения, доводы о том, что истец находился в служебной командировке и не имел возможности направить заявление об отказе по почте ничем не подтверждены. Также полагают, что требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в суд не явился, о дне и времени судебного заседания извещен, в отзыве указали на недоказанность истцом доводов о навязывании услуги по страхованию со стороны банка, в связи с чем, его требования удовлетворению не подлежат.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
В соответствии с ч.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 423 и п. 1, п. 3 ст. 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьёй 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании с частью 6 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и АО «Тойота Б.» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства № ..., по условиям которого истец получил кредит в размере <...> рублей. Кредит предоставлен сроком до ХХ.ХХ.ХХ, под <...> % годовых.

При этом согласно п. <...> заемщик (истец) выразил согласие с общими условиями договора потребительского кредита, обязался выполнять Общие условия, в п. <...> содержаться сведения о договоре личного страхования в ООО «Росгосстрах-Жизнь», сумма страховой премии определена п. <...> и составляет <...> руб., оформлен полис страхования № ...

Договор заключен на основании программы страхования № ....

Также установлено, что ХХ.ХХ.ХХ Васильев В.А. обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования в размере <...> рублей и расторжении договора страхования. ХХ.ХХ.ХХ ответчик направил истцу ответ, в котором указал, что поскольку заявление об отказе от договора было направлено по истечении пяти рабочих дней, правовые основания для возврата денежной суммы отсутствуют.

В связи с отказом ответчика вернуть сумму страховой премии истец обратился с указанным иском в суд.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец не был ознакомлен с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

Вместе с тем, согласно пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Согласно пункта 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме».

Настоящее Указание вступило в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России», то есть 02.03.2016г.

Установлено, что договор страхования жизни заемщиков кредита был заключен с Васильева В.А. 23.05.2017 г., то есть после вступления в законную силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Вместе с тем установлено, что 23.06.2017., то есть по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, Васильев В.А. обратился к ответчику с заявлением возвращении уплаченной страховой премии.

Ссылка истца о не возможности направления заявления в установленный срок, в связи с нахождением в командировке ничем не мотивирована, доказательств отсутствия возможности направления претензии по почте или иными способами не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования истца о расторжении договора страхования жизни по кредитному договору заемщика кредита от 23.05.2017 необоснованными, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются не законными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кондопожский городской суд РК.

Судья                             С.В.Берегова

Решение в окончательной форме принято 25 августа 2017 года.