Решение по делу № 2-315/2021 ~ М-296/2021 от 05.07.2021

Производство № 2 - 315/2021

Решение

Именем Российской Федерации

11 августа 2021 года                                                                  р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Устименковой О.В., при секретаре судебного заседания Новиковой Е.А., с участием представителя истца Протасова Г.Н. - Конькова С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Мокшанского районного суда гражданское дело № 58RS0022-01-2021-000738-05 по исковому заявлению Протасова Г.Н. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя,

установил:

истец Протасов Г.Н. обратился в Мокшанский районный суд Пензенской области с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей. Исковое заявление мотивированно тем, что между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № 35850 от 08 февраля 2016 года на сумму 535000 рублей. Одновременно с этим Протасов Г.Н. подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика № 1101563796 от 08.02.2016. Данное страхование осуществлялось по Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика. В соответствии с договором страхования (заявлением на страхование): ООО СК "Сбербанк страхование жизни" является страховщиком, страхователь - ПАО Сбербанк, Протасов Г.Н. - застрахованное лицо. Страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам "смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица", "смерть от несчастного случая" - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, в остальной части - застрахованное лицо. Страховая сумма - 535000 рублей, срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления, при условии платы за подключение к программе. Страховая премия (плата за подключение к программе страхования - 79982 рубля 50 копеек за весь срок страхования). 30 сентября 2019 года Протасову Г.Н. была установлена инвалидность 2 группы, следовательно, совершилось событие, являющееся страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Истец обратился к страховщику с требованием произвести страховую выплату, передал необходимые документы, на что получил отказ, который считает не справедливым и не законным, в связи с чем, был вынужден обратиться в суд для защиты своих прав. При отказе в выплате страховки ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сослалось на пункт 1.2 заявления и что у истца в 2012 году был диагноз "ИБС. Стенокардия", вследствие чего считается, что договор страхования в отношении истца был заключен с ограниченным страховым покрытием, только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Считает, что данные условия договора, как и некоторые другие, противоречащими закону, ущемляющие законные права истца, как потребителя финансовых услуг, не действительными и не подлежащими применению. Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами". Пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования, установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Условия договора, по которым страховщик отказывает в страховой выплате, не соответствуют ни одному закону (императивной норме). Считает, что страховщик при принятии и утверждении Условий (правил) страхования, а также при составлении условий договора действовал недобросовестно, в противоречие статье 1 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Его действия не были направлены на обеспечение защиты имущественных интересов истца, а преследовали чисто коммерческий интерес, максимизацию прибыли путем уменьшения расходов на страховые выплаты потребителям страховых услуг, в том числе истцу. Считает, что в соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" суд должен отказать ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в защите его прав, равно как защитить права истца на получение страховой выплаты. Со стороны истца условия договора выполнены надлежащим образом, он произвел оплату за подключение к программе страхования (страховой премии) в размере 79982 рубля 50 копеек, предоставил страховщику требуемые документы, подтверждающие наступление страхового случая. Протасову Г.Н. была установлена инвалидность 2 группы в связи с потерей зрения вследствие отравления алкоголем. У истца не имелось заболеваний связанных со зрением, он не предполагал, что могут быть такие последствия от употребления алкоголя, само собой умысла потерять зрение у него не было. Установление истцу инвалидности 2 группы, как страхового случая, соответствует статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", обладает признаками случайности и вероятности его наступления и является страховым случаем. Статьями 963 и 964 ГК РФ предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие: 1) умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; 2) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 3) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 4) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 5) если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Законом не предусмотрены основания освобождения страховщика от страховой выплаты, на которые он ссылается, они ущемляют права истца, права потребителя услуг страхования, по отношению к статьям 963, 964, 422 ГК РФ. Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Считает условия договора, на основании которых страховщик не признает установление ему инвалидности 2 группы страховым случаем и не позволяющие получить Протасову Г.Н. и ПАО Сбербанк (в качестве выгодоприобретателей по договору страхования) страховое возмещение по основаниям, не предусмотренным статьями 963 и 964 ГК РФ, не действительными и не подлежащими применению. Согласно отчету о задолженностях по кредитному договору № 35850 от 08.02.2016, выданному банком ПАО Сбербанк, размер задолженности Протасова Г.Н. перед банком на дату наступления страхового случая, т.е. 30 сентября 2019 (отчетная дата 01.10.2019) составляет 535361 рубль 75 копеек. ПАО Сбербанк полагается страховое возмещение в размере 535000 рублей в счет погашения задолженности истца перед банком на момент наступления страхового случая, как выгодоприобретателю по договору страхования. 13.11.2019 истец обратился в СК "Сбербанк страхование жизни" с требованием произвести страховую выплату. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Цена оказания услуг страхования, она же страховая премия - 79982 рубля 50 копеек. На дату написания искового заявления (22.06.2021) просрочка составляет более 400 дней. 79982,5x0,03х400=959790 рублей, но данная неустойка не может превышать цену оказания услуг страхования. Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", равна 79982 рубля 50 копеек. Договором страхования напрямую не предусмотрены сроки страховой выплаты. Полагает период с 13.11.2019 по 01.12.2019 разумным сроком для добровольного удовлетворения его требований, дату 01.12.2019 просит считать началом просрочки. Из-за отказа в выплате у истца возникли убытки в виде неустойки по договору № 35850 от 08 февраля 2016 года, за несвоевременное внесение платежей по кредиту. У истца были просроченные платежи и до наступления страхового случая задолженность по этим платежам входила в общую задолженность перед банком и должна была покрыться за счет страховой выплаты. Считает, что убытки, понесенные им после отказа в выплате страховки, были причинены по вине страховщика, вследствие отказа в страховой выплате. В дальнейшем ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением (дело № 2 - 356/2020 от 24 ноября 2020) в отношении Протасова Г.Н. и взыскало задолженность по кредитному договору № 35850 от 08 февраля 2016 в размере 629497 рублей 32 копейки и госпошлину в размере 15494 рубля 97 копеек, всего в сумме 644992 рубля 29 копеек. В отношении истца было возбуждено исполнительное производство №-ИП от 25.01.2021. На 01.12.2019 (после отказа удовлетворить требования) задолженность истца перед банком составляла 551506 рублей 40 копеек. Из пункта 2 статьи 13 закона "О защите прав потребителей" следует, что если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени) установленной законом или договором. Считает, что сумма, взысканная с него в судебном порядке, сверх 551506 рублей 40 копеек, а именно 93485 рублей 89 копеек (644992,29-551506,40=93485,89) - это убытки, понесенные по вине ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и подлежащие возмещению в соответствии с Законом "О защите прав потребителей. Также подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, что будет разумным и справедливым. П. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Расчет суммы подлежащей взысканию с ответчика (535000,00 + 79982,50 + 93485,89 + 5000) х 1,5 = 1070202 рубля 59 копеек, в том числе 535000 рублей в пользу ПАО Сбербанк, как выгодоприобретателю по договору страхования в части задолженности Протасова Г.Н перед ПАО Сбербанк; 535202 рубля 59 копеек в пользу истца Протасова Г.Н. Истец просит суд признать отказ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в выплате страхового возмещения выгодоприобретателям по договору страхования № 1101563796 от 08.02.2016 не правомерным, противоречащим законодательству РФ; признать поведение ООО СК "Сбербанк страхование жизни" противоречащим п. 3 ст. 1 ГК РФ (недобросовестным поведением); взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 1070202 рубля 59 копеек, в том числе - 535000 рублей в пользу ПАО Сбербанк (как выгодоприобретателю по договору страхования № 1101563796 от 08.02.2016) в счет погашения задолженности по исполнительному производству №-ИП от 25.01.2021, 535202 рубля 59 копеек в пользу истца; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца госпошлину в размере 351 рубль 02 копейки.

Истец Протасов Г.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель истца Коньков С.Ю. исковое заявление поддержал по доводам в нем изложенным. Дополнительно суду пояснил, что договор составлялся страховщиком, а Протасов Г.Н. его потом подписал, считает, что некоторые пункты данного договора необходимо считать не действительными, так как они противоречат статье 422 ГК РФ и пунктам 1 и 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в РФ", а именно пункты 1.2, 1.2.1, 1.2.2, 1.2.2.1 и пункты приложения № 1 к условиям участия пункты 1, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.8, 1.9, данные пункты не обеспечивают, как требуется законом, экономическую безопасность граждан. Также данные пункты противоречат ст. 963, 964 ГК РФ, тем самым они расширяют возможность отказа в выплате страхового возмещения, которые не предусмотрены законом.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в заявлении просил дело рассмотреть без его участия. В отзыве на исковое заявление указал, что считает исковые требования необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к программе страхования не предусмотрено. Страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Согласно статье 934 ГК РФ выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом. Событие - установление инвалидности застрахованному лицу не может быть отнесено к страховым случаям, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Согласно пункту 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). Согласно пункту 1 заявления на страхование, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица; дожитие застрахованного лица до наступления события. При этом согласно пункту 1.2 заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подпункт 1.2.1 и подпункт 1.2.2), договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми рисками будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой (им) группе(ам) относится застрахованное лицо): для группы 1: смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события; для группы 2: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица. Для лиц, входящих одновременно в обе группы: смерть от несчастного случая. Согласно пункту 1.2.1.2 к группе 1 относятся лица, на дату заполнения заявления, имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия). Из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования, в 2012 году Протасову Г.Н. установлен диагноз: "ИБС. Стенокардия" (выписка из медицинской карты ГБУЗ "Мокшанская РБ"). Следовательно, договор страхования в отношении Протасова Г.Н. был заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая и дожития застрахованного лица до события. Таким образом, страховой риск в отношении застрахованного лица не реализовался, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем, в силу условий договора. Возможность применения стандартных правил страхования предусмотрена частью 3 статьи 940, статьи 943 ГК РФ. Факт ознакомления с Условиями страхования жизни, а также получение данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование. С учетом изложенного, обществом было принято решение об отказе в признании заявленного события страховым случаем, о чем заявитель был проинформирован страховщиком путем направления соответствующих писем. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Ответчик обращает внимание суда, что заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять страховщика об имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу, застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по стандартному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Страховщик, устанавливая стандартное или базовое покрытие для застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск "Смерть по любой причине" и "Инвалидность 1-й и 2-й группы" для тех групп лиц, которые, по мнению страховщика, имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы связанной с повышенным риском для жизни. Таким образом, следует, что ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что клиент имеет заболевания, является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, следовательно, на него распространялся только риск "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". В иске не приведено ни одного обоснования и доказательства в обоснование своих требований, истец лишь выражает несогласие с отказом в страховой выплате. Взыскание штрафа и неустойки не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения ответчик просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, заслушав представителя истца Протасова Г.Н. - Конькова С.Ю., изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями, только с той разницей, что страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие; по своему составу они совпадают; перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктами 1, 3 статьи 3 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Судом установлено, что 08 февраля 2016 года между ПАО "Сбербанк России" и Протасовым Г.Н. был заключен кредитный договор № 35850 сроком на 60 месяцев, на сумму 535000 рублей.

Протасов Г.Н. при заключении кредитного договора подписал заявление № 1101563796 от 08.02.2016 на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия).

Им получен второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28.09.2015 года, Памятка, о чем свидетельствует его подпись в названном заявлении.

Плата за подключение к Программе страхования составила 79982 рубля 50 копеек.

Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № 1101263796 от 08.02.2016 подтверждает заключение между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и страхователем ПАО Сбербанк договора добровольного страхования жизни на основании Условий участия в программе добровольного страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту - Условия), утвержденных ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 28 сентября 2016 года.

Как следует из пункта 1 Условий, страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страхователем - ПАО Сбербанк, застрахованным лицом Протасов Г.Н.

Согласно пункту 1.1 заявления стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы или 2-й группы.

Пункт 1.2 ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

К лицам, указанным в п. 1.2. заявления, отнесены, в том числе, лица, страдающие следующими заболеваниями, а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями: сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).

В соответствии с пунктом 2 заявления срок действия страхования-60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе.

Согласно копии квитанции от 08.02.2016 Протасов Г.Н. перевел на счет ПАО Сбербанк плату за подключение к программе добровольного страхования по кредитному договору № 35850 в размере 79982 рубля 50 копеек (т. 1 л.д. 27).

Согласно подпункту 2.1 заявления датой начала срока страхования по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность застрахованного лица", "Смерть от несчастного случая" (в зависимости от того, что применимо) является дата подписания заявления.

Согласно подпункту 2.3 заявления дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия Договора страхования.

Согласно пункту 3 заявления страховая сумма составляет 535000 рублей (является постоянной в течение срока действия Договора.

Согласно подпункту 5.1 заявления по страховым рискам смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, смерть от несчастного случая, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим, на дату подписания заявления, потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальных случаях выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно пункту 4 заявления на страхование выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк; в остальной части (а также в случае после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Справкой бюро № 10 ФКУ "ГБ МСЭ по Пензенской области" серии МСЭ-2017 № от 30.09.2019 года подтверждается, что 30 сентября 2019 года Протасову Н.Г. впервые была установлена вторая группа инвалидности, причиной инвалидности является общее заболевание (инвалид по зрению), инвалидность установлена на срок до 01.10.2020 года (т. 1 л.д. 31-40, 41).

13.11.2019 Протасов Г.Н. сообщил страховщику о наступлении страхового события и направил документы для выплаты страхового возмещения (т. 1 л.д. 28).

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в письме № 270-04Т-02/204073 от 13 декабря 2019 года отказало Протасову Г.Н. в признании события страховым случаем и произведения страховой выплаты, так как из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования, в 2012 году Протасову Н.Г. установлен диагноз: "ИБС. Стенокардия", следовательно, договор страхования в отношении Протасова Г.Н. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (т. 1 л.д. 29).

Факт наличия до заключения договора страхования, начиная с 2012 года, ИБС и стенокардии стороной истца не оспаривается.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из заявления на страхование, истец Протасов Г.Н. был согласен со всеми Условиями участия и обязался их выполнять. Услуга по страхованию была предоставлена с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, он подтвердил, что уведомлен о страховых рисках (с учетом исключений из страхового покрытия), а также что относится к стандартному страховому покрытию и к ограниченному страховому покрытию, ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц. При изложенной процедуре доведения до истца содержания Условий участия в программе добровольного страхования, они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для него обязательными в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, согласно пункту 1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает каким-либо из заболеваний, указанных в пункте 1.2, в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, стенокардия), то договор страхования в отношении него считается заключенным в соответствии с ограниченным страховым покрытием: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя, а также не противоречит указанным выше нормам ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" и статьям 963, 964 ГК РФ.

В соответствии со статьёй 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно положениям статьи 10 данного кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 указанной выше статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Утверждения истца о том, что ответчик отказал незаконно в выплате страхового возмещения, расширив случаи отказа в выплате страхового возмещения, поэтому его поведение является недобросовестным, суд считает не основанными на законе.

Согласно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ "Мокшанская РБ" Протасов Г.Н., проживающий по адресу: <адрес>, находился на амбулаторном и стационарном лечении в ГБУЗ "Мокшанская РБ". За период с 2011 по 2016 годы обращался за медицинской помощью: 03.08.2011, 19.08.2011, 03.01.2012, 06.02.2012, март 2012, 24.04.2012, 27.11.2012, 18.04.2013, 13.05.2013, 29.12.2015, выставлены диагнозы: "ИБС, стенокардия, гипертоническая болезнь II степени, риск IV" (т. 1 л.д. 185-187).

Таким образом, Протасов Г.Н. до заключения договора страхования имел заболевание сердечно-сосудистой системы - "ИБС, стенокардия".

Следовательно, подписав заявление на страхование, Протасов Г.Н. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, что подтверждает его согласие с тем, что договор страхования в отношении него в соответствии с пунктом 1.2 заявления на страхование заключен на условиях ограниченного покрытия (страховым риском является смерть застрахованного лица от несчастного случая).

При таких обстоятельствах, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора и не противоречит нормам действующего законодательства.

С учетом изложенного, оснований для признания страховым случаем установление Протасову Г.Н. инвалидности второй группы у ответчика не имелось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, вся необходимая и достоверная информация об услуге страхования, обо всех существенных условиях указана в тексте заявления и Условий участия.

Исходя из вышеизложенного, оснований для признания отказа в выплате страхового возмещения не правомерным и противоречащим законодательству РФ, а также в признании поведения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" недобросовестным не имеется, следовательно, в защите прав потребителя и выплате страхового возмещения в размере 535000 рублей следует отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителей судом отказано, поскольку фактов, свидетельствующих о нарушении со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни" прав истца как потребителя, судом не установлено, то в удовлетворении исковых требований Протасова Г.Н. о взыскании неустойки в размере 79982 рубля 50 копеек, убытков в размере 93485 рублей 89 копеек, компенсации морального вреда, штрафа, как вытекающих из закона о защите прав потребителей, следует также отказать.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку судом истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины не имеется, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 351 рубль 02 копейки возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                            <░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░░░░░