Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-19/2021 от 31.08.2021

Дело №11-19/2021                                     Судья первой инстанции

мировой судья Осадчая Н.Г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27сентября 2021 года                                             <адрес>

Шимановский районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи Михайлова С.А.,

при секретаре Щ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании суда апелляционной инстанции гражданское дело по исковому заявлению К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 48343,69 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы, с апелляционной жалобой представителя истца К. – Ц. на решение мирового судьи <адрес> по Шимановскому городскому судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

К. обратился к мировому судье с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованиями о защите прав потребителя, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между К. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев с процентной ставкой 13, 5 % годовых на сумму 1049700 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. Страховая премия составила 100 771 рубль 20 копеек и была включена в сумму кредита, срок страхования - 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, то есть прекратил свое действие. Указанное свидетельствует о том, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое существование. До подачи иска в суд К. обращался к финансовому уполномоченному, по результатам его обращения было вынесено решение о взыскании части страховой премии по заключенному договору в размере 41279 рублей 77 копеек, с указанной суммой он не согласен. Финансовый уполномоченный расчет суммы страховой премии осуществил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на дату отправки претензии в страховую компанию, объясняя это тем, что срок страхования прекратился именно в дату отправки претензии, однако, его участием в программе коллективного страхования заемщиков кредита прекратилось именно в дату досрочного погашения кредита. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -202 дня, в связи с чем возврату подлежит часть страховой премии в сумме 48 343 рубля 69 копеек (989623 рубля 46 копеек - 41279 рублей 77 копеек). Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 48343 рубля 69 копеек, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, сумму штрафа - 50% от взысканной суммы.

Согласно предоставленным представителем ответчика возражениям на исковое заявление, исковые требования он не признает, указывает, что указанные в договоре страхования «Финансовый резерв» риски никак не связаны с кредитом, продолжают быть актуальными и после закрытия кредита. Согласно положениям п. 6.5.1, 6.5.1.1 особых условий, отказ страхователя от договора страхования возможен в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения). Истец в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии не обращался. Полагает, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку отсутствует факт нарушение прав истца К. со стороны ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Решением мирового судьи <адрес> по Шимановскому городскому судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении исковых требований К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В апелляционной жалобе представитель истца К. - Ц. просит отменить решение мирового судьи <адрес> по Шимановскому городскому судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ по делу № и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В жалобе приводит доводы о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор, а также было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового в рамках страхового продукта, заключённого между ПАО «ВТБ Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. Страховая премия составила 100771 рублей 20 копеек и была включена в сумму кредита. Срок страхования 60 месяцев. Решение мирового судьи по Шимановскомугородскому судебному участку истец считает несостоятельным из-за существенного нарушения норм материального права судом первой инстанции. Вышеуказанный кредитный договор был расторгнут истцом досрочно и, следовательно, прекратил своё существование, как и договор страхования, заключённый для обеспечения заёмщиком обязательства по кредитному договору. Так как данный договор был прекращён досрочно, то на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то страховщик имеет право на часть страховой премии.Истец считает, что данный вывод противоречит нормам ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», а именно ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», на основании которых, так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает правона возврат части комиссии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Также истец считает, что условия договора страхования о сроке страхования, который устанавливается на весь срок кредитования являются противоречащими абзацу 4 п. "б" ст. 2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", согласно которому соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года.Обязанность оплатить сумму страховой премии за весь срок страхования нарушает права истца, ставит его заведомо в невыгодное положение, поскольку данное условие договора препятствует реализации потребителем права, гарантированного специальным законодательством, а именно, ст. 32 Федерального закона "О защите прав потребителей" на отказ от некачественной услуги, или отказ в связи с утратой интереса (необходимости) в ее заключении. Также истец указывает на неприменение судом первой инстанции ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей», заключающейся в том, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость агентских услуг Банка. В тексте договора указана общая сумма страховой премии, без указания какая сумма из указанных средств уплачивается заемщиком в качестве комиссии за услуги Банка, а какая непосредственно перечисляется страховой компании в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Не указание в тексте договора суммы страховой премии и комиссии Банка является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.

Выражений на апелляционную жалобу не поступило.

Истец К. и его представитель Ц., представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО «Банк ВТБ» и АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявляли.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их правильными, основанными на исследованных доказательствах и приведенных ниже нормах права.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Исходя из положений ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение и застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений ч. ч. 1, 2 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу п.1 ст. 958 ГК РФдоговор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. ч. 1, 2 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание № 3854-У), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплачены страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально срока действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного всоответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемые договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 01 февраля 2018 года междуБанк ВТБ (ПАО) и К. был заключен кредитный договор на сумму 1049700 рублей под 13, 5 % годовых, срок действия кредита - 60 месяцев. По условиям договора Банк предоставил К. указанный кредит, а К., в свою очередь, обязался возвратить сумму кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора, К. в банк было подано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», программа «Финансовый резерв лайт+», срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору - 100771 рубль 20 копеек иоплачена К. в полном объеме.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования).

По данному Договору страхования и в соответствии с Условиями страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

Условиями страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - Банк ВТБ (ПАО).

Плата за включение в число участников Договора страхования за весь период страхования составила 125 964 рубля 00 копеек, из которых 25 192 рубля 80 копеек - комиссия банка за подключение к Договору страхования, 100 771 рубль 20 копеек - оплата страховой премии по Договору страхования.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО), обязательства по возврату кредита исполнены К. ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, кредит погашен.

ДД.ММ.ГГГГ К. обратился в ВТБ Страхование с заявлением об отказе от услуг страхования в связи с досрочным погашением кредита и, на основании ст. ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей», п. 1 ст. 958 ГК РФ, возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявления К. отказано, поскольку договор страхования № заключен ДД.ММ.ГГГГ. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, положения указанного закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления закона в законную силу. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии, досрочное гашение кредита не влечет возврата страховой премии. Кроме того, разъяснены условия расторжения Договора страхования без возврата уплаченной страховой премии.

При этом, как следует из материалов дела, представленной выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ К. ООО СК «ВТБ Страхование возвращена часть неиспользованной страховой премии по обращению к финансовому уполномоченному от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41224 рубля 58 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ К. обратился к уполномоченному по правам    потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитной организации. ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитной организации было постановлено решение об удовлетворении требований в части, взыскании 55 рублей 19 копеек как часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с подачей заявления об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ).

Доводы апелляционной жалобы о том, что у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи досрочным погашением кредита и прекращением кредитного договора, не состоятельны, поскольку противоречат условиямколлективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв лайт+». Выводы мирового судьи в решении в этой части мотивированны, и не вызывают сомнений.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.

По мнению суда, разрешая заявленные требования, мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Учитывая изложенное, суд апелляционной инстанции, приходит к выводу, что решение мирового судьи <адрес> по Шимановскому районному судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба представителя истца К.- Ц. - без удовлетворения.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 327-330, 362-364 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи Амурской области по Шимановскому городскому судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-1360/2021 по исковому заявлению К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 48343,69 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы - оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца К. – Ц. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

       Председательствующий: