Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1697/2022 ~ М-64/2022 от 10.01.2022

14RS0№-03

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

____                                                  25 марта 2022 г.

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Кузьминой М. А., единолично, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указывая на ненадлежащее исполнение заемщиками условий кредитного договора № от ____ Просил расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере 2 687 249 руб. 96 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 27 636 руб. 25 коп., взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 9,89 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ____ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ____ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: ____, принадлежащую на праве общей совместной собственности ответчикам.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, ходатайством просил рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что ФИО2 является ее супругом, о дате судебного заседания извещен. С размером основного долга согласна, задолженность образовалась вследствие тяжелой болезни ее супруга ФИО2, о чем представила медицинские документы. В квартире, являющейся предметом залога, они проживают вместе с детьми, один из которых является инвалидом. В связи с чем просила не обращать взыскание на квартиру. Болезнь супруга существенно повлияла на семейный бюджет, источников дохода, кроме своей заработной платы и пенсии супруга по инвалидности, не имеют.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ____ между банком и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам денежные средства в размере 2 619 936 руб. 37 коп. с процентной ставкой 9,89 % годовых на срок 360 месяцев для приобретения заёмщиками в общую совместную собственность квартиры, находящейся по адресу: ____.

Исполнение банком обязательств по заключенному кредитному договору подтверждается выпиской по счету. Ответчики с условиями договора были согласны, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, графике платежей.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ответчиками заключен договор залога имущества – квартиры, расположенной по адресу: ____. Данное жилое помещение принадлежит ответчикам на праве общей совместной собственности, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.

Право залога на указанное недвижимое имущество у залогодержателя возникло с момента подписания договора залога имущества.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка - денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету истца просроченная задолженность по ссуде возникла ____, на ____ суммарная продолжительность просрочки составляет 124 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ____, на ____ суммарная продолжительность просрочки составляет 171 дней. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты на сумму 340 912 руб. 35 коп. В связи с чем по состоянию на ____ задолженность составляет 2 687 249 руб. 96 коп., в том числе просроченная задолженность 2 687 249 руб. 95 коп., комиссия за смс-информирование 447 руб., просроченные проценты 79 419 руб. 03 коп., просроченная ссудная задолженность 2 604 701 руб. 30 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 457 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду 661 руб. 07 коп., неустойка на просроченные проценты 563 руб. 98 коп.

Наличие задолженности ответчиком в судебном заседании не оспаривалось, ответчик просила не обращать взыскание на предмет залога, в обоснование указывая на то, что данное жилое помещение является единственным жильем для нее и ее троих детей, один из которых является инвалидом, тяжелое материальное положение семьи, сложившееся вследствие тяжелого длительного заболевания супруга.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут. Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

____ банком в адрес ответчиков направлялось требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако требования истца ответчиками в добровольном порядке по настоящее время не исполнены. В связи с чем требование банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ____ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»" разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как указано в определении Конституционного Суда Российской Федерации от ____ №-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ, по существу, речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Критерии несоразмерности устанавливаются с учетом конкретных обстоятельств дела. Определение соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность) и обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. При этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Из пояснений ответчика ФИО1 в судебном заседании и материалов дела установлено, что задолженность по кредитному договору образовалась вследствие тяжелой длительной болезни ответчика ФИО2, которому ____ установлена инвалидность второй группы сроком до ____, что подтверждается справкой серии МСЭ-2020 № от ____, индивидуальной программой реабилитации или абилитации инвалида, выдаваемой федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы. ФИО1, ФИО2 имею на иждивении троих детей: ФИО4, 2013 г.р., ФИО5, 1999 г.р., ФИО6, 2000 г.____ справке ГБПОУ Республики Саха (Якутия) «Якутский медицинский колледж» от ____ ФИО6 обучается на втором курсе по очной форме обучения.

Учитывая размер просроченного основного долга, характер и период нарушения обязательства, принимая во внимание, обстоятельства, послужившие причиной образования задолженности по кредитному договору, при этом отсутствие доказательств наступления крайне неблагоприятных последствий для кредитора вследствие неисполнения названных обязательств, следует признать, что сумма заявленной к взысканию неустойки, хотя и рассчитана согласно условиям кредитного договора, но по своему размеру явно не соответствует последствиям нарушения обязательства, в связи с чем по мнению суда не подлежит взысканию.

Согласно положениям п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от ____ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в настоящем Федеральном законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с положениями абз. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п. 1.19 договора залога стороны предусмотрели залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 3 239 000 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от ____ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования. Основаниями для отсрочки исполнения решения суда являются обстоятельства, свидетельствующие о том, что имущественное положение сторон не позволяет исполнить решение суда в установленные сроки. Действительная необходимость отсрочки определяется судом в каждом конкретном случае, исходя из наличия обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного акта и допустима в случаях, когда это связано с имущественным положением сторон или с другими заслуживающими внимание обстоятельствами.

В силу абз. 4 п. 3 ст. 54 вышеуказанного федерального закона определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

С учетом установленных выше обстоятельств, принимая во внимание отсутствие обстоятельств, исключающих предоставление отсрочки, предусмотренных п. 4 ст. 54 Федерального закона от ____ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», размер кредитной задолженности, наличие у ответчиков реальной возможности для погашения имеющейся задолженности в период предоставленной отсрочки, а также принимая во внимание, что отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, не может привести к существенному ухудшению финансового положения кредитора, отсутствие возражений со стороны истца, суд считает возможным предоставить ответчикам отсрочку исполнения настоящего решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество сроком на один год.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены, на основании положения ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 27 636 руб. 25 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 233, 234 ГПК РФ,

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ____ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в размере 2 687 249 руб. 96 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 636 руб. 25 коп., всего – 2 714 886 (два миллиона семьсот четырнадцать тысяч восемьсот восемьдесят шесть) руб. 21 коп.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 9,89 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ____ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, назначение: жилое, общая площадь 43,2 кв.м., расположенная по адресу: ____ (Якутия), ____, кадастровый №, принадлежащее на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 239 000 руб.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                                М. А. Кузьмина

Решение изготовлено ____