Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-180/2020 ~ М-128/2020 от 07.04.2020

Дело № 2-180/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Уинское Пермский край                     01 июня 2020 года

Ординский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в с. Уинское) в составе: председательствующего судьи Братчиковой Н.А.,

при секретаре Габовой И.В., Нешатаевой С.И.,

с участием ответчика Г.С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Т. Банк» к Г.С.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Т. Банк» обратилось с иском к Г.С.А. о взыскании просроченной задолженности образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 00 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 00 рублей, просроченные проценты – 00 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 00 рублей, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 00 рублей.

В обоснование своих требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.С.А., далее по тексту - Ответчик, и АО «Т. Банк», далее по тексту - Банк, был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту - Договор) с лимитом задолженности 00 рублей.

    Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

    Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

    В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

    Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

    В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор 14.01.2019 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

    В соответствии с п.7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежал оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

    В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Т. Банк» не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Г.С.А. с иском не согласна. Представила возражения, из которых следует, что за весь период пользования кредитной картой она получила 00 рублей, а уплатила в счет пополнения счета 00 рублей, то есть более чем в четыре раза, что противоречит Федеральному закону №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и превышает предельный максимальный установленный законом размер, подлежащий взысканию с ответчика. Полагает, что в действиях Истца имеются признаки злоупотребления правом, так как договор займа чрезмерно кабальный, проценты и другие платежи за пользование займом в несколько десятков раз превышают ставку рефинансирования ЦБ РФ. Считает, что неустойка завышена, просит снизить размер неустойки. Просит применить срок исковой давности по основным требованиям, по процентам за пользование кредитом, по оплате за оповещение, по оплате за обслуживание, по страхованию и штрафам и в исковых требованиях АО «Т. Банк» отказать в полном объеме.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 01.09.2012 года Г.С.А. заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты АО "Т. Банк", которым предложила банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком.( л.д. 27)

Своей подписью в заявлении Г.С.А. подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску ей кредитной карты; условия договора, включая условия КБО и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном условиями КБО; ответчик также выразила согласие быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка; если в данном заявлении специально не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик поручает банку включить ее в указанную программу и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами, ответчик ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом.

Таким образом, Г.С.А. выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с условиями КБО и Тарифами банка, в том числе, на включение в программу страховой защиты заемщиков банка.

Действия банка по выпуску ответчику кредитной карты являются акцептом направленной ею оферты банку.

Факт получения ответчиком кредитной карты и использования его подтверждается выпиской по счету ( л.д. 23) и не опровергается ответчиком.

Согласно тарифному плану по кредитным картам «Продукт Т. ПЛАТИНУМ» беспроцентный период до 55 дней. Процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате Минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа – 0,20% в день. Плата за обслуживание основной карты – 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 рублей. Минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности. (л.д.29).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно этой же статье, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ АО «Т. Банк» сумма задолженности Г.С.А. по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт № по состоянию на 19.03.2020 года составляет: 00 рублей, из которых: основной долг – 00 рублей, проценты – 00 рублей, комиссии и штрафы – 00 рублей (л.д.9). Данное обстоятельство следует также из расчета задолженности по договору кредитной линии №, согласно которому общая задолженность Г.С.А. на ДД.ММ.ГГГГ составила 00 рублей (л.д.18-22).

Выпиской по номеру договора № подтверждается, что Г.С.А. использовала лимит денежных средств по карте, последнее пользование денежными средствами – ДД.ММ.ГГГГ, последнее пополнение счета - ДД.ММ.ГГГГ в размере 00 рублей, предыдущее пополнение счета состоялось ДД.ММ.ГГГГ., до октября 2018 ответчиком периодически производились платежи путем пополнения счета, в период с ноября 2018 года по ноябрь 2019 года платежи не производились. За невнесение обязательных минимальных платежей Банком начислялись штрафы в соответствии с условиями договора. Кроме того, в соответствии с условиями договора, на просроченную задолженность Банком ответчику начислялась Т. за Программу страховой защиты (л.д.23-25).

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Т. Кредитные Системы» Банк предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Т. Банк» направило Г.С.А. заключительный счет, согласно которому сумма задолженности составила 00 рублей. Оплата задолженности должна быть произведена в течение 30 дней с момента выставления данного счета (л.д.36).

    Каких-либо доказательств в опровержение факта заключения договора кредитной карты, предоставления суммы кредита, надлежащего исполнения кредитных обязательств, несоответствия расчета задолженности, представленного банком, положениям договора, ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности являются несостоятельными.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласованным сторонами Тарифом предусмотрен минимальный платеж - не более 6% от задолженности, мин 600 руб.

Пунктом 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Т. Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка).

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального платежа.

Срок возврата клиентом банку кредита, определяется датой формирования и выставлением клиенту Заключительного счета. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней оплатить Заключительный после даты его формирования. (п. 5.22).

Согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Указанные Условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела требование АО "Т. Банк" о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено ответчику путем Заключительного счета, сформированного ДД.ММ.ГГГГ. В случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета, банк оставил за собой право обратиться в суд.

Таким образом, с учетом того, что срок исковой давности составляет три года, а заключительный счет сформирован банком 14.01.2019, после чего началась течение срока исковой давности, на дату подачи как заявления о вынесении судебного приказа (приказ от 20.12.2019), так и искового заявления (01.04.2020) срок исковой давности не истек.

Ответчик также приводит доводы о кабальности заключенного с ней договора. В то же время доказательств, подтверждающих заключение договора ввиду стечения тяжелых обстоятельств и свидетельствующих о кабальном характере сделки, не представлено. Ответчик добровольно направила анкету - заявление в банк, выразив свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с условиями КБО и Тарифами банка, с которыми была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись в анкете. Установление процентной ставки в размере, предусмотренном Тарифами банка, не противоречит закону и само по себе не свидетельствует о кабальности сделки либо о злоупотреблении кредитором своими правами. Заключая договор, Г.С.А. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе. Кроме того, исходя из содержания ст. 179 ГК РФ кабальная сделка является оспоримой. Соответственно, ответчику следовало обратиться в суд с самостоятельным иском об оспаривании условий кредитного договора, ссылаясь на его кабальность. Однако таких исковых требований ответчиком не заявлено.

С учетом изложенного, с Г.С.А. в пользу Акционерного общества «Т. Банк» следует взыскать задолженность по договору кредитной карты № за период с 11.07.2018 по 14.01.2019 включительно, в размере 00 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 00 рублей, просроченный проценты – 00 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 00 рублей.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

    Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер просроченного основного долга по кредитному договору, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, размер неустойки, установленной условиями кредитного договора, суд считает, что предъявленную ко взысканию с Г.С.А. неустойку (штраф в сумме 00 рублей), нельзя признать явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, допущенного ответчиком.

    Ссылка ответчика на положения ФЗ от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" несостоятельна, поскольку он не распространяется на правоотношения, возникшие между ответчиком и банком, более того, началом действия закона является 28.01.2019.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям № 224 от 16.01.2019 года, № 1130 от 21.11.2019 года АО «Т. Банк» за подачу искового заявления уплачена госпошлина в сумме 00 рублей и 00 рублей (л.д.7,8). Сумму госпошлины, подлежащую взысканию с ответчика, следует исчислять от взысканной с него суммы 00, которая составит 00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    Взыскать с Г.С.А. в пользу Акционерного общества «Т. Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 11.07.2018 по 14.01.2019 в размере 00 рублей: 00 рублей - основной долг, 00 рублей - проценты, 00 рублей - штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере 00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в течение месяца с подачей жалобы через Ординский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в с.Уинское).

Судья                                Братчикова Н.А.