Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-539/2013 ~ М-5556/2012 от 11.12.2012

    Дело № 2-539/2013

                                                                   ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

Председательствующего судьи Кармолина Е.А.

При секретаре М.Е.А.

23 января 2013 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по иску Куприянова В.И. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Куприянов В.И. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, в обоснование указав, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №... от (дата) на получение кредита в размере <...> рублей. Согласно условий договора, заявления на выдачу кредита, графика платежей от (дата), за расчетное обслуживание счета (кредита) потребитель ежемесячно платит банку сумму в размере <...> рублей. Начиная с (дата) по (дата) потребитель совершил 24 платежа по <...> рублей, а всего он уплатил банку в виде такой комиссии сумму в размере <...> рублей. (дата) ответчику была направлена досудебная претензия о требовании вернуть уплаченную комиссию, на которую банк ответил отказом. Считает, что положения кредитного договора, предусматривающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям закона «О защите прав потребителей». Просит суд признать пункт 2.8 кредитного договора №... от (дата) в части взимания платы за расчетное обслуживание недействительным; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежные средства в размере <...> рублей, уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) судебные расходы в размере <...> рублей; а также просит взыскать с ответчика штраф в размере <...> рублей.

Истец Куприянов В.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие с участием представителя Б.А.А.

Представитель истца Куприянова В.И. - Белова А.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика - НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке.

    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, считает необходимым исковые требования Куприянова В.И. удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты банку.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

    В судебном заседании установлено, что (дата) на основании заявления Куприянова В.И., между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... на сумму <...> рублей, на срок 36 месяцев, с уплатой процентов, составляющих 17,00 % годовых, а также комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.23 %, что подтверждается копией заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от (дата).

    Из копии выписки из лицевого счета за период с (дата) по (дата), усматривается, что истцу (дата) был предоставлен кредит на сумму <...> рублей, указанные денежные средства перечислены на расчетный счет Куприянова В.И. Ежемесячно истцом вместе с погашением основной ежемесячной суммы долга уплачивалась комиссия за расчетное обслуживание по кредитному договору №... от (дата), которая составляет <...> рублей в месяц.

(дата), истцом в адрес ответчика направлялась письменная претензия, в которой он просил возвратить денежные средства, уплаченные за расчетное обслуживание. Письмом НБ «ТРАСТ» (ОАО) Куприянову В.И. было сообщено, что заявление об отмене комиссий за расчетное обслуживание и иных выплат будет рассмотрено в срок не более двух месяцев.

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком, в том числе физическим лицом регулируются рядом законодательных актов: ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности». На отношения между гражданами и банками по предоставлению кредитов распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они возникают из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя - гражданина.

При этом, Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом, регулирующим указанные отношения. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм ГК РФ регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров. Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Специальные законы, принятые до введения в действие части второй ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». Такая правовая позиция изложена и в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счетах.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действия банка по взиманию комиссий за расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании указанной статьи Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п. «д» ч. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание, применительно к части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1, ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание с потребителя Куприянова В.И. являются неправомерными, соответственно и условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору является недействительным, а поэтому требования Куприянова В.И. о признании недействительным условия кредитного договора №... от (дата) о ежемесячной уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы выданного кредита подлежит удовлетворению.

За период с (дата) по (дата) Куприяновым В.И. уплачены НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежные средства за расчетное обслуживание в общей сумме <...> <...>

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца Куприянова В.И. денежные средства за расчетное обслуживание счета в размере <...>

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку для оказания юридической помощи и представления интересов в суде Куприянов В.И. был вынужден обратиться за юридической помощью, а также нотариально оформить доверенность на представление его интересов в суде, суд считает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежных средств в сумме <...> рублей затраченных на оплату юридической помощи, и составления доверенности, что подтверждается копией договора на оказание юридических услуг от (дата) стоимостью <...> рублей, копией доверенности от (дата), за составление которой истцом было оплачено <...>.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    Поскольку истец Куприянов В.И. освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, и в связи с тем, что исковое заявление подано в соответствии с требования Закона о «Защите прав потребителей», государственная пошлина в федеральный бюджет в размере <...> копеек подлежат взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 46 Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом изложенного с ответчика надлежит взыскать в пользу истца штраф в размере 29 520 рублей.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Куприянова Василия Ивановича к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора №..., заключенного между Куприяновым Василием Ивановичем и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части взимания платы за расчетное обслуживание в размере 1,23 % от суммы кредита, применить последствия недействительности части сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Куприянова Василия Ивановича денежные средства в размере <...> рублей, уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Куприянова Василия Ивановича судебные расходы в размере <...>

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Куприянова Василия Ивановича штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке в размере <...>) рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <...>

Ответчик вправе подать в Волжский городской суд заявление об отмене настоящего решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Справка: мотивированное решение изготовлено 28 января 2013 года.

Судья: подпись