Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-610/2015 (2-6610/2014;) ~ М-4325/2014 от 17.09.2014

Дело № 2-610/2015

А-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2015 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.,

при секретаре Красновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные Системы» к О.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску О.А.А. к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

Закрытое акционерное общество общества Банк «Тинькофф Кредитные Системы» обратилось в суд с указанным иском к О.А.А., мотивируя требования тем, стороны заключили договор У о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), с начальным кредитным лимитом У рублей. Все условия договора предусмотрены в заявлении – анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Кредитная карта предоставляется клиенту. В соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 00.00.0000 года Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед истцом составляет У коп., из которых У копеек – просроченная задолженность по основному долгу, У копеек– просроченные проценты; У копеек– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, У рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Просят взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, равно как и уплаченную государственную пошлину в размере У копеек.

О.А.А. обратился в суд со встречным иском к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о защите прав потребителей, требования мотивируя тем, что 00.00.0000 года он был введен в заблуждение, в договор включены условия противоречащие закону и нарушающие его права в отношении комиссий и штрафов. Была навязана услуга по страхованию. Просит признать недействительными условия договора о взимании комиссии за выдачу наличных, о взимании платы за программу страховой защиты, взимание платы за предоставление услуги SMS банка, о взимании платы за обслуживание карты. Взыскать с Банка в пользу О.А.А. комиссию за выдачу наличных У рублей, плату за программу страховой защиты У копеек, плату предоставление услуги SMS банка У рублей, штраф за неоплаченный минимум У копеек, плату за обслуживание карты У рублей, скрытую комиссию У рублей, компенсацию морального вреда У рублей и расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, предоставили отзыв на встречное исковое заявление, в удовлетворении которого просили отказать в полном объеме.

Ответчик О.А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании представитель О.А.А. – С.С.П., действующий на основании доверенности против удовлетворения исковых требований Банка возражал, встречные исковые требований поддержал.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельные требования ОСАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом надлежащего извещения сторон о судебном заседании, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч.1 ст.421, п.3 ст.434 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты. А также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежныхсредств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средствв иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выпуск и обслуживание карт сопряжен с определенными расходами Банка:

- на изготовление и индивидуализацию карты;

- на обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты;

- на создание и поддержание инфраструктуры приема карт;

- на процессинг.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты в офертно-акцептной форме О.А.А. от 00.00.0000 года между О.А.А. и ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы». заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, включающий в себя заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Как следует из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф платинум, процентная ставка по кредиту в размере У% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям У % годовых. Плата за обслуживание первый год бесплатно, далее У рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств У % плюс У рублей, плата за представление услуги «СМС-банк». Минимальный платеж составляет У% от задолженности минимум У рублей. Штраф за неуплату Минимального платежа совершенную в первый раз составляет У рублей, второй раз У% от задолженности плюс У рублей, третий раз и более раз подряд У% от задолженности плюс У рублей. Процентная ставка по Кредиту при неоплате Минимального платежа 0У% в день. Плата за включение в программу страховой защиты У% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности У рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях У руб.

В своем заявлении О.А.А. также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по выпуску на его имя кредитной карты.

Предполагая разумность действий О.А.А. и его добросовестность, Банк акцептовал оферту клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно в соответствии с условиями об акцепте, изложенным в оферте клиента, путем открытия счета и выпуска кредитной карты.

Таким образом, между О.А.А. и банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, открыт банком счет и выпущена банковская карта с условием кредитования счета, т.е. овердрафта, с возможностью установления лимита.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора банковского вклада, что не противоречит положениям ст.421 ГК РФ. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.

00.00.0000 года Банк расторг договор с О.А.А. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ответчика перед истцом составляет У коп., из которых У копеек – просроченная задолженность по основному долгу, У копеек– просроченные проценты; У копеек– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, У рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Как следует из выписки по номеру договора У клиента О.А.А. по состоянию на 00.00.0000 года, обязательства по ежемесячному погашению задолженности по кредитной карте ответчиком нарушено, ежемесячные платежи О.А.А. по кредиту не вносятся, в результате чего образовалась задолженность в размере У копеек.

Суд находит, что представленный истцом расчет произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения обязанности заемщика возвратить кредит и уплатить проценты на него нашел свое подтверждение в судебном заседании, расчет задолженности О.А.А. не оспорен.

При таких фактических обстоятельствах, поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору О.А.А. нашел свое подтверждение в судебном заседании, с него в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере У копеек.

Относительно встречных исковых требований О.А.А. о защите прав потребителя, суд находит их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Действующее гражданское законодательство, а также нормативные акты Банка России, регламентирующие порядок осуществления операций, совершаемых с использованием банковских карт, не содержат требований к источнику средств, за счет которых клиент - держатель банковской карты оплачивает оказанные ему кредитной организацией услуги в соответствии с договором о совершении операций с использованием расчетной (дебетовой) карты. Следовательно, использование в указанных целях заемных средств, в частности предоставленного кредитной организацией овердрафта, не противоречит законодательству. Такие ограничения могут быть определены лишь договором.

В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Следовательно, указание О.А.А. об отсутствии соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора нельзя признать соответствующим действительности.

Напротив, О.А.А. добровольно направил ответчику оферту на заключение кредитного договора с использованием банковской карты, тем самым выразил намерение заключить данный договор, что подтверждается активацией истцом полученной карты, совершением операций с ее использованием, что подтверждается материалами дела.

Изложенными в анкете-заявлении условиями было также предусмотрено, что, если несогласие клиента на подключение к Программе страховой защиты заемщиков Банка специально не оговорено в заявлении-анкете, то значит заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты, в связи с чем назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить заемщика в Программу страховой защиты и ежемесячно удерживать плату за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами.

При этом в целях реализации данного условия договора в заявлении-анкете было предусмотрено специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о своем несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. То есть таким образом заемщику было разъяснено его право отказаться от участия в Программе страхования, при этом по условиям кредитного договора отказ заемщика от данного условия не свидетельствовал об отказе Банка в заключении кредитного договора.

Как следует из текста заявления-анкеты, подписанной О.А.А., свое несогласие с участием в Программе страховой защиты письменно он не выразил.

Поскольку О.А.А. не воспользовался предоставленным ему правом и в письменной форме не выразил свое несогласие с условием кредитного договора об участии в Программе страховой защиты, а по условиям, изложенным в заявлении-анкете, отсутствие возражений заемщика относительно такого условия кредитного договора предполагало его согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, суд приходит к выводу о том, что О.А.А. добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, в том числе по уплате соответствующего вознаграждения.

При таких обстоятельствах включение в кредитный договор условия об участии в Программе страховой защиты прав потребителя не нарушает, поскольку из представленных в деле доказательств не следует, что решение Банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от присоединения к Программе страховой защиты, а заемщик имел возможность отказаться от исполнения данного условия договора, письменно указав об этом заявлении-анкете.

Однако поскольку таких действий от заемщика не последовало, взимание комиссии за участие в Программе страховой защиты является правомерным, а доводы встречного искового заявления об обратном несостоятельны и подлежат отклонению.

Требования О.А.А. о неправомерном взимании с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств, платы за предоставление услуги СМС банка и платы за обслуживание карты не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Поскольку договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которые в соответствии со ст. 851 ГК РФ установлен договором, заключенным между истцом и ответчиком добровольно, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента.

При таких обстоятельствах, когда взимание комиссии предусмотрено законом и договором, требования О.А.А. о признании этих условий недействительными и, как следствие, незаконности начисления по ним денежных сумм, нельзя признать обоснованными.

Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор является по своей природе смешанным.

Кредит был предоставлен истцу в безналичной форме путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт.

В соответствии со ст. ст. 851 ГК РФ и 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

За операцию получения наличных денежных средств Тарифами Банка предусмотрена комиссия в размере У рублей, с чем О.А.А. был ознакомлен и согласен при заключении кредитного договора.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что О.А.А. получал наличные денежные средства через банкомат, за что начислялась комиссия согласно Тарифам.

Из изложенного следует, что, предоставляя кредитные денежные средства заемщику, Банк фактически осуществлял операции по обслуживанию счета кредитной карты, правоотношения сторон в данном случае подлежат регламентации нормами ГК РФ о договоре банковского счета, что при этом не противоречит природе заключенного между сторонами кредитного договора, который является смешанным.

Снятие наличных денежных средств через банкомат является операцией, связанной с движением денежных средств на счете клиента, создает для истца отдельное имущественное благо, дающее возможность получения наличных средств, первоначально предоставленных в безналичной форме.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Принимая во внимание, что кредит был предоставлен О.А.А. в безналичной форме путем предоставления кредитной карты, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат как дополнительной услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, не противоречит закону и не нарушает прав истца, который до заключения кредитного договора был ознакомлен с Тарифами Банка. То есть взимание комиссии за получение наличных денежных средств связано именно с особенностями банковского счета, который предназначался для совершения операций с кредитными денежными средствами именно в безналичном порядке.

Поскольку применение штрафных санкций, за просрочку внесения платежа, платы за предоставление услуг СМС банк, платы за обслуживание карты было предусмотрено как Тарифами Банка, так и условиями комплексного банковского обслуживания, с которыми истец при заключении кредитного договора согласился, следовательно, взимание штрафа, платы за предоставление услуг СМС банка и платы за обслуживание карты является правомерным.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушения Банком прав О.А.А. как потребителя не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда.

Требования О.А.А. о расторжении кредитного договора У от 00.00.0000 года так же не могут быть удовлетворены судом, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что 00.00.0000 года Банк расторг договор с О.А.А. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении с иском в суд Банком уплачена по платежному поручению от 00.00.0000 года государственная пошлина в размере У копеек, которая подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные Системы» к О.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с О.А.А. Z О.А.А. в пользу закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные Системы» задолженность по основному долгу в размере У копеек, проценты в размере У копеек, штрафные проценты У, плату за обслуживание кредитной карты У рублей, возврат государственной пошлины У копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований О.А.А. к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья: Е.Ю. Киселева