Решение по делу № 2-2927/2014 ~ М-2708/2014 от 29.07.2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2014 года           г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Урбаша С.В., при секретаре Тлеужановой Б.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Скляровой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

     ОАО АКБ "Росбанк" обратилось в суд с иском к Скляровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что <Дата обезличена> между Скляровой Н.В. и АКБ "РОСБАНК" (ОАО), был заключен кредитный договор N <Номер обезличен>, на предоставление ответчику банком кредита на приобретение автотранспортного средства, в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяца с ежемесячной уплатой Скляровой Н.В. процентов, начисленных за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с ответчиком заключен договор залога указанного автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска.

         Кроме того <Дата обезличена> ОАО АКБ "РОСБАНК" и Склярова Н.В. заключили кредитный договор N <Номер обезличен>, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком <данные изъяты> месяца и уплатой <данные изъяты>% годовых. Банк исполнил свои обязательства, перечислив указанную сумму кредита на счет Скляровой Н.В. в полном объеме. Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика составляет <данные изъяты>

           Просит о расторжении кредитного договора N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, о взыскании с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов на сумму <данные изъяты>, штрафные санкции - <данные изъяты>, задолженность по комиссии <данные изъяты>, а также взыскать и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>, а также об обращении взыскания на предмет залога.

         Расторгнуть кредитный договор N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <данные изъяты> и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>.

        В судебном заседании представитель истца - ОАО АКБ "Росбанк" не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела е свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, исковые требования поддержал в полном объеме.

         Ответчик Склярова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, в связи с чем, с согласия представителя истца, суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

         На основании статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

         В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

         Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

         В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

         Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

          В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

            Пункт 1 статьи 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

         Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

          В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

         В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

       Таким образом, действующее гражданское законодательство позволяет заключать договор, для которого законом установлена письменная форма, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия предложения посредством совершения конклюдентных действий, и в таком случае письменная форма договора считается соблюденной.

         В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        Как следует из материалов дела и установлено судом, <Дата обезличена> Склярова Н.В. обратилась в ОАО АКБ "Росбанк" с заявлением (офертой) о предоставлении ей целевого кредита на приобретение автомобиля <данные изъяты> года выпуска сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты>% годовых с условием ежемесячного (<данные изъяты> числа) погашения кредита и уплаты начисленных процентов в общей сумме <данные изъяты>.

           В указанном заявлении Склярова Н.В. подтвердила, что ознакомлена с "Условиями предоставления автокредита со страховкой", обязуется их соблюдать, и согласилась с тем, что согласием банка с ее предложением является совершение банком действий по зачислению кредитных средств на счет.

          ОАО АКБ "РОСБАНК" предоставил Скляровой Н.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> путем их перечисления на счет ответчика, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты Скляровой Н.В., следовательно, между Скляровой Н.В. и банком заключен как кредитный договор N <Номер обезличен>, так и договор о залоге транспортного средства, и договор залога содержит все существенные условия, установленные законом для данного вида договоров.

        Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, кредит был предоставлен ответчику Скляровой Н.В. путем зачисления суммы кредита платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца - ООО «<данные изъяты>») по договору № <Номер обезличен> купли-продажи автомобиля от <Дата обезличена> года.

         Факт приобретения Скляровой Н.В. автомобиля подтверждается договором купли-продажи от <Дата обезличена> автомобиля <данные изъяты>

         Согласно паспорту транспортного средства, автомобиль марки <данные изъяты> находится в собственности Скляровой Н.В.

         Историей всех погашений по договору N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> установлено, что Склярова Н.В. с <Дата обезличена> не исполняет свои обязательства по погашению кредита в установленном порядке, что подтверждается графиком возврата кредита, расчетом задолженности, выпиской по счету.

         Задолженность ответчика по кредитному договору N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> составила: по основному долгу - <данные изъяты> задолженность по уплате процентов на сумму <данные изъяты>, штрафные санкции - <данные изъяты>, задолженность по комиссии <данные изъяты>.

          Таким образом, установлено, что Склярова Н.В. надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов. У нее образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом, в связи с чем, исковые требования в части взыскания основного долга - <данные изъяты>, процентов на сумму <данные изъяты> подлежат удовлетворению

        Что касается комиссии в размере <данные изъяты>, суд приходит к выводу, что банком комиссия за ведение ссудного счета с ответчика взималась без законных к тому оснований.

           Так из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

            Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

            В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

          Кроме того, суд считает возможным уменьшить сумму неустойки.

          Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

          Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

           Суд считает соразмерным сумму неустойки в <данные изъяты>.

           В обеспечение надлежащего исполнения кредитных обязательств ОАО АКБ "РОСБАНК" и Склярова Н.В. заключили договор залога - п. 8 "Условий предоставления автокредита со страховкой". Предметом залога является приобретаемый в собственность автомобиль марки <данные изъяты>

           В соответствии с п. 8.8. "Условий предоставления автокредита со страховкой" ОАО АКБ "РОСБАНК" имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

           Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

           В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

          В силу пункта 1 статьи 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

          В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

        Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

         В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.             

          В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

         Согласно оценке по Договору о залоге стоимость транспортного средства марки <данные изъяты> составляет <данные изъяты>.

          Таким образом, начальная продажная стоимость вышеуказанного заложенного транспортного средства должна быть определена, исходя из <данные изъяты>% от рыночной стоимости, указанной в Договоре о залоге, договоре купли-продажи, что составляет <данные изъяты>. Сведения об иной рыночной стоимости заложенного автомобиля ответчиком в суд не представлено, ходатайство о назначении судебно-товароведческой экспертизы не заявлено. Кроме того, вопрос об увеличении начальной продажной цены заложенного имущества может быть разрешен в ходе исполнительного производства.

          Также судом установлено и из материалов дела следует, что <Дата обезличена> Склярова Н.В. обратилась к ОАО АКБ "РОСБАНК" с заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, в котором просила заключить с ней договор кредитования по кредитной карте, договор счета, договор о выдаче и использовании кредитной карты. Согласно заявлению заемщик ознакомлен с "Правилами выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования (для договоров, заключаемых с <Дата обезличена>)", "Тарифным планом" и "Информационным графиком погашения", которые являются неотъемлемыми частями договора.

         Согласно разделу "данные о клиенте" названного заявления сумма кредитного лимита составляет <данные изъяты>, процентная ставка в пределах кредитного лимита составляет <данные изъяты>% годовых. Срок оплаты минимального ежемесячного платежа - <данные изъяты> числа каждого месяца, срок полного возврата кредита - <Дата обезличена> года. На обратной стороне стоят подписи сотрудника банка о согласовании условий кредитного договора N <Номер обезличен> открытии счета предоставления кредита N <Номер обезличен> и подпись Скляровой Н.В. о получении кредитной карты N <Номер обезличен> и пин-кода.

         Истец надлежащим образом исполнил принятые обязательства, в то время как ответчик свои обязательства по погашению кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на <Дата обезличена> составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - неустойка.

         Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд исходит из того, что между сторонами был заключен кредитный договор, в период действия которого ответчик пользовался кредитной картой, однако не возвратил полученные денежные средства и не уплатил проценты, в связи с чем, с нее должна быть взыскана образовавшаяся задолженность.

          При этом представленный истцом расчет задолженности Скляровой Н.В. в части основного долга, процентов является верным, содержит ясную, полную и достоверную информацию о размере долга.

          Из расчета неустойки следует, что сумма неустойки за просрочку исполнения обязательства на <Дата обезличена> (в соответствии с требованиями истца) составляет <данные изъяты>.

         Исходя из того, что заявленная истцом сумма неустойки в данном размере явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд применив статью 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты>.

        В связи с образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору дата Банк направил заемщику требование об уплате просроченной задолженности, а также уведомил о расторжении кредитного договора в случае не погашения задолженности. Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

         Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

         Исходя из смысла п. 3 ст. 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи с п. 2 ст. 811 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

          Предъявляя требование о расторжении кредитного договора по правилам ст. 450 ч. 2 п. 1 ГК РФ, Банк указал на то, что со стороны Скляровой Н.В. имеет место значительная по времени просрочка уплаты по кредитному договору, что влечет к существенному нарушению прав кредитора на получение должного от заемщика.

         Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

          Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

         В ходе судебного разбирательства по делу было установлено ненадлежащее исполнение Скляровой Н.В. обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им. Принимая во внимание, объем просроченных платежей, длительность допущенной ответчиком просрочки, требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

           В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Требования истца о возмещении судебных расходов (государственной пошлины) подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>.

           Руководствуясь ст.ст.233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

           Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Скляровой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

          Расторгнуть кредитный договор N <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» и Скляровой <данные изъяты>

          Взыскать со Скляровой <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» основной долг <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов <данные изъяты>, штраф -<данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

          Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.

       Расторгнуть кредитный договор N <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, заключенный между открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК» и Скляровой <данные изъяты>

           Взыскать со Скляровой <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - неустойку, расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

      В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

          Судья:

<данные изъяты>