Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2125/2017 ~ М-2009/2017 от 29.08.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22.12.2017 Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Орловой Т.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) Араслановой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Неонилиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-2125/2017 по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Араслановой Е. П. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, и встречному иску Араслановой Е.П. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском о взыскании с Араслановой Е.П. в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженности по договору потребительского кредита № KD № от 29.02.2016 в размере 450 012 руб. 27 коп., в том числе: 358 434 руб. 42 коп. сумма основного долга; 91 577 руб. 85 коп. проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 01.03.2016 по 10.08.2017; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 700 руб. 12 коп.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ответчиком путем подписания ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита № №. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора должнику открыт счет, осуществлена эмиссия банковской карты, предоставлен кредит в размере 362 481руб. 01 коп. Ответчик принял на себя обязательства ежемесячно не позднее 29 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 20% годовых. Должником допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 450 012 руб. 27 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят встречный иск Араслановой Е.П. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей. Просит расторгнуть кредитный договор№ № от 29.02.2016г., снизить сумму процентов за пользование кредитными денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ-23.10.2017г., взыскать с ПАО КБ «УБРиР» стоимость пакета услуг «Универсальный» в размере 77 021 руб. 01 коп, взыскать стоимость услуги по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснование встречных исковых требований Арасланова Е.П. указала, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор потребительского кредита №№ с целью погашения кредитных денежных средств, взятых ею в 2015 году также в ПАО КБ «УБРиР». По условиям данного Договора ей были предоставлены в пользование кредитные денежные средства в размере 362 481 руб. 01 коп., из них 195 608,94 коп были направлены в счет погашения ранее оформленного кредита, 77 021 руб. 01 коп. сумма за пакет услуг «Универсальный», 6 343 руб. 42 коп. - сумма услуги по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования, разницу выплатили ей через кассу в сумме 83 500 рублей. Размер ежемесячного платежа, в соответствии с условиями договора и графиком платежей, составляет 8049 руб. 00 коп., с датой ежемесячного платежа на 29 число каждого месяца. С апреля 2016 года в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств она утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредитному договору № №. Причиной этому явилось снижение заработной платы, содержание малолетнего ребенка. Таким образом, она была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности, посредством внесения ежемесячных платежей. Банк обратился в суд. С требованиями банка согласна частично. Не согласна с начисленными процентами в размере 91 577руб. 85 коп. Исходя из условий предоставленных ей кредитных денежных средств под 20% годовых, сумма процентов по кредитному договору за один год составит 44 829 руб.16 коп, соответственно за один месяц (31 календарный день) сумма процентов по кредитному договору составит 3 735 руб. 80 коп. В период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ просрочка по кредитному договору составляет 612 дней, что составляет 73 746 руб. проценты за пользование кредитными денежными средствами. Тем самым Банк ПАО КБ «УБРиР» нарушил условия кредитного договора п.6.1., 2.3.4. с целью обогащения банка за счет взыскания с нее суммы процентов в размере 91 577 руб. 85коп., что превышает сумму процентов по условиям кредитного договора № KD56996000021191 и резко ущемил ее права. Также при выдаче кредитного договора мне дополнительно были навязаны услуги по предоставлению пакетов банковских услуг «Универсальный» в сумме 77 021 руб.01 коп и услуга по присоединению к Программе коллективного страхования на сумму 6 343 руб. 42 коп. В данные пакеты услуг входят идентичные услуги. При этом на момент заключения договора услуга интернет-Банк ей уже предоставлялась в рамках договора обслуживания счета с использованием банковских карт. Полагает, что банком нарушены положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Считает, что ПАО КБ «УБРиР» навязал ей услуги, напрямую не связанные с получением кредитных денежных средств, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без дополнительных пакетов банковских услуг, чем нарушил нормы действующего законодательства РФ, а так же ее права как потребителя. В результате ей причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 5 000руб.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просил исковое заявление рассмотреть без своего участия.

Ответчик (истец по встречному иску) Араслановой Е.П. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в части основного долга. В остальной части требования не признала. Просила удовлетворить ее встречный иск.

Заслушав ответчика, исследовав представленные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.    

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий обязательств не допускаются.    

В силу пункта 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Положение данной нормы права применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Араслановой (Шаровой) Е.П. и ответчиком ПАО КБ «УБРиР» был заключен Договор потребительского кредита №КD56996000021191. Сумма кредита в размере 362 481 руб. 01 коп., срок действия 84 месяца, процентная ставка 20% годовых, с условием ежемесячной выплаты процентов за пользование кредитом, пеней за нарушение сроков возврата кредита, а также уплаты процентов, что подтверждается копией анкеты-заявления.

Факт получения Араслановой (Шаровой) Е.П. суммы в размере 362 481 руб. 01 коп.от ПАО «УБРиР» по вышеуказанному договору, подтверждается выпиской по счету № и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с нормами статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В заявлении о предоставлении кредита истец указала, что просит предоставить потребительский кредит и выражает свое согласие на формирование дополнительных услуг, пакет банковских услуг «Универсальный», включающего в себя: подключение доступа к системе « Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет-банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом), поставив соответствующую отметку в виде галочки в свободном поле слева от слова «Согласен» и подпись.

Кроме этого, представленное заявление также предусматривает возможность проставления отметки как о согласии, так и не согласии на получение дополнительных услуг.

Из содержания данного заявления также следует, что стоимость данного пакета банковских услуг рассчитывается в зависимости от вида кредита, в соответствии с тарифами на услуги по предоставлению пакета, заемщик имеет право изменить перечень дополнительных банковских услуг в день оформления кредита и подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, представленных в местах общего доступа клиентов, а также информирован о том, что с общими условиями договора потребительского кредита можно бесплатно ознакомиться на интернет - сайте банка по адресу www.ubrr.ru.

С учетом заявления о предоставлении кредита ответчиком были подготовлены индивидуальные условия кредитования для истца, которая их подписала, при этом не выразила свое несогласие с включенными в пакет услугами, а также не просила их изменить, соответственно, индивидуальные условия договора считаются между сторонами согласованными.

При этом, из данного заявления, подписанного Араслановой (Шаровой) Е.П. лично, следует, что при его написании заемщик был проинформирована о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для заключения договора потребительского кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что получение услуг в рамках пакета «Универсальный» в настоящем случае не являлось для истца обязательным для получения кредита у ответчика, никак не влияло на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

В случае, если такие услуги были обременительны для истца, она имела возможность заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, условия которой ее бы устраивали.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу было предоставлено право выбора и полная информация о составе предложенных ей дополнительных услуг, она могла отказаться от предоставления пакета услуг «Универсальный», не подписывая заявление, при этом, ее права как потребителя, нарушены не были, банком права заемщика на свободный выбор услуг не были ограничены каким-либо образом.

Сведений о том, что обязательным условием заключения кредитного соглашения является предоставление пакета услуг «Универсальный», в материалах дела не имеется.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ Араслановой (Шаровой) Е.П. лично было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования. В указанном заявлении указала, что уведомлена, что страховая премия составляет 6343 руб. 42 коп. С договором коллективного страхования ознакомлена.

Таким образом, доводы истца о навязанности услуг, судом не принимается. Типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания истцу условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

При заключении договоров потребительского кредита ответчик предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная Банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Таким образом, истец при заключении с ответчиком спорного кредитного договора не была ограничена в своем волеизъявлении выбрать тот кредитный продукт, который для нее приемлем, и была вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях, в том числе - без предоставления ответчиком пакета банковских услуг, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора истцом не заявлялось, а потому нельзя прийти к выводу о нарушении ответчиком при заключении между сторонами спорного кредитного договора о нарушении положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В связи с изложенным, суд не усматривает также правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании стоимости пакета услуг «Универсальный» в размере 77 021 руб. 01 коп, стоимости услуг по присоединению к Программе коллективного добровольного страхования в размере 6 343 руб. 42 коп.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истца, требования о взыскании морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу части 1 статьи 56 Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В рамках настоящего спора Араслановой (Шаровой) Е.П. заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При заключении кредитного договора стороны добровольно определили их существенные условия и способы обеспечения надлежащего исполнения обязательств по ним. С условиями договора истец ознакомлена в полном объеме, о чем свидетельствует личная подпись в заявлении о предоставлении кредита.

Между тем оснований для расторжения кредитного договора судом не установлено.

Из представленных истцом материалов усматривается, что Араслановой (Шаровой) Е.П. нарушены условия Договора, по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, за ответчиком Араслановой (Шаровой) Е.П. по состоянию на 10.08.2017 числится задолженность в размере 450 012 руб. 27 коп., в том числе: 358 434 руб. 42 коп. сумма основного долга; 91 577 руб. 85 коп. проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 01.03.2016 по 10.08.2017.

Правильность предоставленных истцом расчётов вышеуказанных сумм судом проверена.

Доводы ответчика о неправильном начислении суммы процентов, судом не принимается, т.к. основаны на ошибочном расчете ответчика.

Оснований для снижения начисленных процентов также не имеется, т.к. проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к таким процентам не применяются.

Таким образом, суд находит исковые требования ПАО «УБРиР» о взыскании с Араслановой (Шаровой) Е.П. суммы задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст.12, 194-198, 209, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

    Взыскать с Араслановой Е.П. в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 450 012 руб. 27 коп., в том числе: 358 434 руб. 42 коп. сумма основного долга; 91 577 руб. 85 коп. проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 700руб. 12 коп.

Во встречных исковых требованиях Араслановой Е.П. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», отказать.

    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 27.12.2017.

Председательствующий -                 Т.А.Орлова