Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7317/2020 ~ М-3227/2020 от 25.03.2020

№ 2- 7317/20

24RS0048-01-2020-003982-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2020г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску Чернякова Михаила Михайловича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, взыскании убытков, штрафа,

у с т а н о в и л :

Черняков М.М. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки, взыскании убытков, штрафа.

Требования мотивировал тем, что 05.03.2020 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил истцу кредит в размере 2242152 рубля на срок 60 календарных месяцев под 7.5% годовых, ПСК- 8.520% годовых, базовая процентная ставка – 12.5% годовых.

По условиям пункта 4.1 кредитного договора, процентная ставка в размере 7.5% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (12.5% годовых) и дисконтом в размере 5% годовых. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Истец в целях применения дисконта к базовой процентной ставке оформил полис страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», размер страховой премии составил 53811.65 рублей. Согласно п. 2.3.6.3 Перечня требований банка, по потребительскому кредитованию, по договорам, содержащим условие о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке, должны содержать один страховой риск: «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

В соответствии с п. 2.10.3 Правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями Правил страхования и ИУ с компанией, которая соответствует требованиям банка.

10.03.2020г. истец заключил договор страхования с САО «ВСК» по рискам в соответствии с п. 2.3.6.3 Перечня требований по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также по иным причинам», «установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

11.03.2020г. в период начала действия страхового полиса САО «ВСК» истец направил уведомление о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ».

О соблюдении процедуры для сохранения дисконта истец уведомил банк. Однако, банк повысил истцу ставку по кредиту, разместив в мобильном приложении новый график платежей. Согласно графику, размер аннуитетного платежа увеличен с 44928.13 рублей до 50372.35 рублей, то есть на 5444.22 рубля.

Данные действия ответчика истец полагает незаконными.

С учетом изложенного, истец просит суд признать незаконными действия банка по повышению процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца в счет убытков в связи с повышением процентной ставки по кредиту сумму разницы между процентными ставками, всего в размере 5444.22 рубля ежемесячно за период с 06.05.2020г. по день вынесения решения судом, штраф.

В судебное заседание стороны, а также третьи лица АО «СОГАЗ», САО «ВСК» не явились, извещены должным образом, истец и представитель ответчика просили иск рассмотреть в свое отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании, 05.03.2020г. между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил истцу кредит в размере 2242152 рубля на срок 60 календарных месяцев под 7.5% годовых, ПСК- 8.520% годовых, базовая процентная ставка – 12.5% годовых. Сторонами согласован график погашения кредита, по условиям которого заемщику надлежит уплачивать ежемесячно по 44928.13 рублей.

По условиям пункта 4.1 кредитного договора, процентная ставка в размере 7.5% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (12.5% годовых) и дисконтом в размере 5% годовых. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

В силу пункта 2.10.3 Правил кредитования, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года — на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно Требованиям Банка к Полисам/ Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, Компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по потребительскому кредитованию), с учетом следующих условий, в том числе перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании: Программа 1 (п. 1.5.5.1) и Программа 2 (п. 1.5.5.2.), в том числе:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № 1 к настоящим Требованиям), произошедшее в результате несчастного случая;

1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/ Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

05.03.2020г. на имя истца оформлен полис страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», страховые риски: основной -«смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» (п.4.2.1 Условий), размер страховой премии по данному риску составил 53811.65 рублей; дополнительные риски: «установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни» (п.4.4.2 Условий), «травма» (п.4.2.6 Условий), «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» (п.4.2.4 Условий), размер страховой премии по данным рискам составил 198340.35 рублей, общая страховая премия- 242152 рубля; договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует до 24 часов 05.03.2025г.

10.03.2020г. истец заключил договор страхования с САО «ВСК» по рискам: «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также по иным причинам», «установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни». Срок страхования с 11.03.2020г. по 24 часов 10.03.2021г. Страховая сумма в первый день действия договора страхования – 2242152 рубля, далее – в размере задолженности по кредитному договору от 05.03.2020г. 11.03.2020г. истец направил уведомление о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ».

11.03.2020г. истец направил уведомление ответчику о соблюдении процедуры для сохранения дисконта.

С 06.04.2020г. банк повысил истцу ставку по кредиту с 44928.13 рублей до 50372.35 рублей, то есть на 5444.22 рубля, что подтверждено графиком погашения кредита.

Возражая по иску, представитель банка указывал на то, что истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям Банка. В силу абзаца 1 пункта 2.11 Правил кредитования (Общие условия) для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке в силу пункта 1.5.5 Требований Банка к Полисам/ Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке Страховая компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по потребительскому кредитованию), с предусмотренным перечнем рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании. При подписании кредитного договора Истец был ознакомлен с Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации. Вместе с тем, Истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке.

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Как следует из материалов дела, 05.03.2020г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (Общие условия) и Согласию на кредит (Индивидуальные условия).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий и пункту 2.10.3 Правил кредитования, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

На официальном сайте банка размещены Требования Банка к Полисам/ Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, которыми предусмотрены Программы №№ 1, 2 страхования (пп.1.5.5.1,1.5.5.2), с учетом которых Компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по потребительскому кредитованию).

В Перечне требований Банка к договорам страхования указаны страховые риски, при условии страхования которых заемщик имеет право на получение дисконта при определении процентной ставки по договору, в том числе, по программе № 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № 1 к настоящим Требованиям), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Указанные риски были застрахованы истцом по полису АО «СОГАЗ», однако, по полису САО «ВСК» застрахована лишь часть из указанных рисков : «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, а также по иным причинам», «установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

Довод истца, об обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье лишь по одному страховому риску: «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» (согласно п. 2.3.6.3 Общих требований к Полисам/ Договорам страхования), - судом не принят, поскольку Общие требования к Полисам/ Договорам страхования, согласно пункту 2.3, применяется только к договорам личного страхования по ипотечному кредитованию и автокредитованию.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором и имел право отказаться от его заключения. При этом истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условие о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 12.5% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья на условиях, предусмотренных Правилами кредитования, а, значит, на условиях соответствия договора страхования требованиям банка к договорам страхования, опубликованным на сайте банка на день заключения кредитного договора.

Суд также учитывает, что отсутствие в Правилах кредитования и Индивидуальных условиях кредитного договора перечня страховых рисков, с учетом которых подлежат заключению договоры страхования жизни и здоровья заемщиков в целях приобретения дисконта, в отсутствие иных соглашений сторон, позволяет полагать условие о дисконте незаключенным (в порядке статьи 432 ГК РФ), что также исключает возможность удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что заемщик при возобновлении заключения договора страхования жизни и здоровья не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, что исключает возможность удовлетворения заявленного иска о признании незаконными действий банка, взыскании суммы убытков.

Материалами дела не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании суммы штрафа (в порядке ст. 13 закона о защите прав потребителей).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: 14.12.2020░.