Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2417/2012 ~ М-2584/2012 от 27.08.2012

Дело № 2-2417/12 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2012 г. г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Романовой М.А.,

при секретаре Ивановой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Дронову В.П., Антонову В.Н., Дронову Я.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с данным исковым заявлением к вышеуказанным ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, задолженности по плате за ведение ссудного счета, расходов по оплате госпошлины. Исковое заявление мотивировано тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Дронову В.П. кредит в размере 500 000 рублей с процентной ставкой 16 % годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 1000 руб. 00 коп. ежемесячно. Дата (срок) погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составляет 13160 руб. 00 коп. Кредитный договор включает Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, заявление об открытии БСС, Информационный график платежей, тарифный план, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, Условия открытия и ведения БСС и Правила выдачи и использования банковских карт. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту (предложение) заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому Заемщику на основании его Заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Дронов В.П. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Антонова В.Н., о чем заключен договор поручительства ДД.ММ.ГГГГ, поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2 Договора поручительства); и поручительство ответчика Дронов Я.В., о чем заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2 Договора поручительства). Денежные средства были зачислены Банком на счет Дронова В.П. № в Ульяновском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». В соответствии с п. 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Дронов В.П. обязался в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Условия кредитного договора ответчиками не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу и проценты в соответствии с графиком возврата. В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно п. 4.1.1 Условий предоставления кредитов, Дронов В.П. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту и начисленным за пользование кредитом процентам. В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 4.4.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредитов, клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 5.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно п. 1.1 договора поручительства, Поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Дроновым В.П. обязательств по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п. 1.4 Договора поручительства, поручители отвечают перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Дронова В.П. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 397718,27 руб., в том числе:

- сумма кредита – 314803,98 руб.,

- задолженность по процентам – 67128,78 руб.,

- задолженность по плате за ведение ссудного счета — 15785,51 руб.

Просят суд взыскать с ответчиков Дронова В.П., Антонова В.Н., Дронова Я.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 397718,27 руб., в том числе: сумму кредита – 314803,98 руб.; задолженность по процентам - 67128,78 руб., задолженность по плате за ведение ссудного счета — 15785,51 руб.; проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы остатка основного долга 314803,98 по ставке 16 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7177 руб. 18 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в котором указали, на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчики Дронов В.П., Антонов В.н., Дронов Я.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком Дроновым В.П. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. Договор был заключен посредством заявления Дронова В.П. о предоставлении кредита на условиях, указанных в данном заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. Данное заявление содержало предложение Банку заключить договор (оферту) о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому на основании его заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ

По условиям договора Банк предоставил заемщику ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 500 000 руб. на неотложные нужды. Ответчик обязался вернуть данный кредит частями: основной долг, проценты за пользование кредитом, а также производить плату – комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Сумма ежемесячного платежа установлена в 13160 руб. Договором установлен срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процент за пользование кредитом – 16 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета – ежемесячно 1000 руб.

Заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту и начисленным за пользование кредитом процентам (п. 4.1.1 Условий).

Заемщик принял на себя также обязательства уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты (п. 5.1 Условий).

В соответствии с п.5.1.1 Условий неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно п.4.4.2 Условий в случае неисполнения или неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства № с Антоновым В.Н. и № с Дроновым Я.В. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2 Договора поручительства).

Поручители обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (п.1.1 договора поручительства).

Согласно п. 1.3 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Согласно п. 1.4 Договора поручительства, поручители отвечают перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Как установлено в судебном заседании истец исполнил перед ответчиком свои обязательства, денежные средства были зачислены Банком на счет ФИО6 № в Ульяновском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Ответчик Дронов В.П. не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора и свои обязательства, предусмотренные им, допустил образование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Дронова В.П. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 397718,27 руб., в том числе: сумма кредита – 314803,98 руб., задолженность по процентам – 67128,78 руб., задолженность по плате за ведение ссудного счета — 15785,51 руб., что подтверждается расчетом задолженности, копией выписки из лицевого счета.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа.

Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Должником. В соответствии со ст. 323 ГК РФ Банк вправе требовать исполнения обязательств от всех должников совместно.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что просрочка платежа по названному кредитному договору имеет место быть. Таким образом, имеются все основания для взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах с ответчиков Дронова В.П., Антонова В.Н., Дронова Я.В. следует взыскать в пользу Банка в солидарном порядке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг – 314803,98 руб., проценты по кредиту в сумме 67128,78 (всего 381932,76 руб.), а также проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы кредита из расчета 16 % годовых на сумму остатка суммы основного долга (кредита).

Вместе с тем, суд считает неправомерным начисление комиссии за ведение ссудного счета в сумме 15785,51 руб., в связи с чем иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате.

С четом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, оснований для взыскания с ответчиков задолженности по плате за ведение ссудного счета в сумме 15785,51 руб., у суда не имеется.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 7019,34 руб. в равных долях, по 2339,78 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Дронову В.П., Антонову В.Н., Дронову Я.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Дронова В.П., Антонова В.Н., Дронова Я.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору: основной долг в сумме 314803 руб. 98 коп., проценты по кредиту в сумме 67128 руб. 51 коп., а всего 381932 руб. 76 коп.

Взыскать с Дронова В.П., Антонова В.Н., Дронова Я.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 16 % годовых от суммы основного долга по кредиту (314803 руб. 98 коп.), начиная с 19 июля 2012 г. до фактического возврата долга.

Взыскать с Дронова В.П., Антонова В.Н., Дронова Я.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по плате госпошлины сумме 7019 руб. 34 коп. в равных долях, по 2339 руб. 78 коп. с каждого.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Дронову В.П., Антонову В.Н., Дронову Я.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по плате за ведение ссудного счета в сумме 15785 руб. 51 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: М.А. Романова