Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-149/2020 (2-5824/2019;) ~ М-3883/2019 от 01.08.2019

Дело № 2-149/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Старченковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Разуваевой Е.В. о взыскании задолженности по оплате платежей по кредитному договору согласно графику, расходов по государственной пошлине,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Разуваевой Е.В., в котором истец просил взыскать с ответчика задолженность по оплате платежей согласно графику по договору (№) на (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 1356330 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14981 рубль 65 копеек, а всего 1371311 рублей 89 копеек. В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым Разуваевой Е.В. был предоставлен кредит в сумме 749310 рублей 18 копеек путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик была ознакомлена. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Поскольку Разуваевой Е.В. денежное обязательство исполняется ненадлежащим образом, ее задолженность по основному долгу, включая проценты, плату за пропуск платежей по Графику, составляет 1356330 рублей 24 копейки и мер к ее погашению не предпринимается, Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д. 3-5).

В ходе судебного разбирательства представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Науменко Т.Н. уточнила требования, просила взыскать с ответчика задолженность по оплате платежей согласно графику по договору (№) на (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 1112610 рублей 24 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13763 рубля 05 копейки.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом.

Ответчик Разуваева Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещалась судом в установленном законом порядке, ранее представила в материалы дела письменные возражения, согласно которым просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в случае удовлетворения иска просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и снизить размер задолженности по оплате платежей по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), снизить сумму процентов в соответствии с предельным значением полной стоимости потребительских кредитов, установленным ЦБ РФ (31,276% годовых).

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Определением суда от 30.01.2020 г., оформленным в протокольной форме, постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства, изучив возражения ответчика, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 указанного Закона договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) Разуваева Е.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора потребительского кредита, в рамках которого просила: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 749310 рублей 18 копеек с последующим их перечислением на указанные банковские счета, а также предоставила в банк анкету. При этом в заявлении ответчик указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет банковский счет, в рамках договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно, банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору, банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного банка (л.д. 11, 12, 13-15).

Ответчику были установлены следующие индивидуальные условия по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ): предоставлялся кредит на сумму 749310 рублей 18 копеек на срок 1 828 дней под 36% годовых (полная стоимость кредита 35,97 годовых), счет (№)(л.д. 22-25).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1.Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Согласно п.2.1 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Рассмотрев заявление Разуваевой Е.В. от (ДД.ММ.ГГГГ), Банк направил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, которые были подписаны ответчиком и переданы в Банк. При этом клиент подтвердил, что полностью согласен с индивидуальными условиями договора и общими условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получил экземпляры на руки.

В соответствии с п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов, кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления сумм кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Ответчику был открыт счет (№), на этот счет ей (ДД.ММ.ГГГГ) были перечислены заемные средства и именно с этого момента кредит считался предоставленным. Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.

При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

Доказательств того, что Банк понуждал Разуваеву Е.В. к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах Банка, лишил возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Банк за разъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в Банк своего варианта проекта договора, понуждал к заключению договора не имеется.

Таким образом, решение о заключении и исполнении кредитного договора было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации.

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке, указанной в Заявлении, банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п.2.3 Условий).

Очередность погашения задолженности по кредиту определена п.2.11 Условий.

Согласно графику платежей, 17.05.2015 г. – дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности, в сумме 27 080 рублей. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена 17.04.2020 г. и равна 28485 рублей 22 копейки. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом (л.д. 15-17). Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме такого платежа, при наличии неоплаченного ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного раннее платежа.

Разуваевой Е.В. обязательства по возврату суммы займа исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 26).

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст. 330 ГК РФ).

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 ГК РФ).

Датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации следует признать 17.12.2015 г., то есть дату, на которую ответчиком не оплачен очередной платеж по графику. АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим иском 01.08.2019 г. Следовательно, срок исковой давности по взысканию платежей согласно графику за период с 01.08.2016 г. по 17.01.2020 г. не истек.

Довод ответчика, что процентная ставка, предусмотренная договором (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), явно завышена, значительно превышает размер среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов более чем на 1/3 и не соответствует требованиям закона, судом отклоняется ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Статья 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции действующей на дату заключения договора) устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 6 указанного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Данное специальное регулирование было введено для законного осуществления деятельности микрофинансовыми организациями и правомерного утверждения ими процентных ставок.

Исходя из положений указанных норм права, банк (кредитор) предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что действуя по доброй воле и в своем интересе, Разуваева Е.В. заключила вышеуказанный кредитный договор, ознакомилась с его условиям, в том числе с процентной ставкой по кредиту, и согласилась с ними, проставив свою подпись в анкете и заявлении клиента о предоставлении потребительского кредита. Существенные условия кредитования были доведены до сведения ответчика и приняты ею, не оспорены и недействительными не признаны.

Ответчик добровольно приняла условия договора, предложенные истцом, в случае несогласия с ними была не лишена возможности заключить договор с другой кредитной организацией. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, Разуваевой Е.В. не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что договорные проценты подлежат возврату в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом изложенного суд считает подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с Разуваевой Е.В. задолженности по оплате платежей согласно графику по договору (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 1126 610 рублей 24 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче настоящего иска в суд уплатил госпошлину в размере 14981 рубль 65 копеек, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 10). С ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 13763 рубля 05 копеек, исходя из удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Разуваевой Е.В. - удовлетворить частично.

Взыскать с Разуваевой Е.В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по оплате платежей согласно графику по договору (№) на (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 1112 610 рублей 24 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 13763 рубля 05 копеек рублей, а всего: 1126373 рубля 29 копеек.

В остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Колтакова

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 06.02.2020 года