Решение по делу № 2-1417/2018 ~ М-1021/2018 от 20.04.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2018 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Якушенко И.С., при секретаре Борголовой А.В. с участием представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк» Загорской А. В., действующей на основании доверенности от ****год, рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1417/18 по иску Башковой О. Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк», обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» о признании условий договора недействительными, применение последствий недействительности договора, взыскании страховой премии

УСТАНОВИЛ:

Башкова О.Н. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее по тексту – ПАО Сбербанк), обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности договора, взыскании страховой премии, мотивируя свои требования тем, что ****год между нею и Банком заключен кредитный договор , по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму <...> руб. на срок до ****год с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере <...> % годовых. При заключении кредитного договора ей была навязана страховка, однако страховой полис выдан не был. Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. В разработанном Банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права, поскольку предоставление кредита Банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Полагает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляют потребительские права и являются недействительными, в связи с чем, в данном случае необходимо применить последствия недействительности сделки. Учитывая, что в период действия договора страхования страхового случая с ней не произошло, она имеет право требовать возврата страховой премии, на которую в том числе подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Просит суд признать условия кредитного договора от ****год в части страхования жизни и здоровья заемщика недействительными, применить последствия недействительности сделки, возвратить ей денежные средства в размере <...> руб.

В судебное заседание истец Башкова О.Н. не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ****год между ПАО Сбербанк и Башковой О.Н. был заключен кредитный договор , по условиям которого последней был предоставлен кредит на сумму <...> руб. на срок <...> месяца до ****год под <...> % годовых.

Башкова О.Н. собственноручно подписала индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимать смысл и значение совершаемых юридически значимых действий.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом, в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ПАО «Сбербанк» от ****год указано, что Башкова О.Н. подписывая настоящее заявление, выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Ей понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях: страховые риски: расширенное страховое покрытие; базовое страховое покрытие. Башкова О.Н. подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления.

Согласно п. 2 заявления, срок действия страхования – <...> месяца с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Страховая сумма составляет <...> руб. (является постоянной в течение срока действия договора страхования). ФИО8 понятно и она согласна, что по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет <...> от следующей суммы <...> руб., увеличенной на <...> %, но не более <...> руб., за каждый день отсутствия занятости /п. 3 заявления/.

В соответствии с п. 5.2 заявления, Башкова О.Н. согласна на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключения договора страхования в их пользу. Она подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию. Также подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что:

- участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления;

- договор страхования действует с даты начала срока страхования и последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита. Башкова О.Н. ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что:

- участие в программе страхования (в т.ч. назначение ею выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – <...> % годовых.

Кроме того, Башкова О.Н. согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <...> руб. за весь срок страхования.

Ей понятно и она согласна, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена или возвращена на ее счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении нее договор страхования.

Второй экземпляр настоящего заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ****год, и Памятка ей вручены ПАО Сбербанк и ею получены, что подтверждается собственноручной подписью Башковой О.Н.

В п. 2 Условий участия указано, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу требований ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком рисков, связанных с невозможностью исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Оспариваемый кредитный договор, заключенный между истцом и Банком, не содержит обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья как условия получения кредита, при предложении заемщику заключить договор страхования ответчиком не нарушены требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", страхование заемщиком осуществлено по ее добровольному волеизъявлению.

Воля истца на страхование определенна и прямо выражена в заявлении на страхование от ****год. Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями кредитного договора, что подтвердил своей подписью в индивидуальных условиях. Заключая договор страхования, и определяя размер оплаты страховой премии, банк действовал по поручению заемщика, следовательно, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку оплаты страховой премии, которая включена в сумму кредита.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Башкова О.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и оплате страховой премии являются выражением согласованной воли его сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные банком, в связи с чем, отсутствуют основания для признания его недействительным.

При этом не могут быть приняты судом во внимание доводы истца относительно того, что подписанный сторонами типовой договор исключал возможность заключения договора на иных условиях, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу договора.

Доводы истца о том, что в период действия договора страхования страхового случая с ней не произошло, и она имеет право расторгнуть договор страхования, требовать возврата страховой суммы, суд также находит несостоятельными, поскольку истцом не представлено доказательств обращения к страховой компании с заявлением на исключение ее из числа участников программы страхования.

То обстоятельство, что страховой полис не был выдан на руки истцу, не влияет на решение суда, поскольку из заявления от ****год следует, что второй экземпляр настоящего заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ****год, и Памятка ей вручены ПАО Сбербанк и ею получены.

Доказательств того, что данная услуга была навязана ПАО Сбербанк, истцом в силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. Подключение к программе страхования было осуществлено банком с согласия заемщика и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, в связи с чем, предусмотренные законом основания для взыскания уплаченной в счет данной услуги денежной суммы, а также процентов, отсутствуют.

Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Башковой О.Н. о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности договора, взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 29.06.2018

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

2-1417/2018 ~ М-1021/2018

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Башкова Ольга Николаевна
Ответчики
ООО СК "Сбербанк Страхование"
Сбербанк России ПАО
Суд
Ленинский районный суд г. Иркутска
Судья
Якушенко Ирина Сергеевна
Дело на сайте суда
leninsky--irk.sudrf.ru
20.04.2018Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
20.04.2018Передача материалов судье
25.04.2018Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
25.04.2018Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
17.05.2018Подготовка дела (собеседование)
17.05.2018Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
22.06.2018Судебное заседание
29.06.2018Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
12.07.2018Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
24.02.2021Дело оформлено
08.04.2021Дело передано в архив

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее