Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2264/2022 ~ М-2195/2022 от 13.09.2022

                                               Дело №2-2264/2022

                                                             УИД 73RS0013-01-2022-004194-37

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    27 октября 2022 года                                                                                         <адрес>

        Димитровградский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Иреневой М.А., при секретаре Хабло А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корниенкова В. В. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС страхование жизни» о взыскании выкупной суммы по договору страхования,

    У С Т А Н О В И Л:

        Истец Корниенков В.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС страхование жизни» (далее – ООО «МАКС-Жизнь») в обоснование исковых требований указав, что (ДАТА) между его матерью Корниенковой А.А. и ООО «МАКС-Жизнь» заключен договор личного страхования ее жизни по программе «Управляй капиталом», в т.ч. по риску «Дожитие до окончания срока страхования» застрахованного лица, со страховой суммой – 400000 рублей, сроком действия с (ДАТА) по (ДАТА) включительно. Страховая премия по договору страхования уплачена (ДАТА) Корниенковой А.А. через ПАО «Промсвязьбанк» в сумме 400000 рублей. В подтверждение заключения договора страхования оформлен Полис страхования, согласно которому истец является выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица. Приложением к Договору является Таблица выкупных сумм. (ДАТА) его мать умерла по состоянию здоровья. (ДАТА) страховщик зачислил на его счет страховую сумму в размере 400000 рублей, что образует факт досрочного прекращения договора в указанную дату. (ДАТА) он направил страховщику заявление о выплате выкупной суммы по договору вместе с дополнительно рассчитанной выкупной суммой на период с (ДАТА) по (ДАТА) включительно. Требования, указанные в претензии, о выплате выкупной суммы оставлены без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика выкупную сумму по договору личного страхования жизни по программе «Управляй капиталом» в размере 383824 руб.

        Определением суда от (ДАТА) к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО «Промсвязьбанк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В.

        Истец Корниенков В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что в августе 2022 года ответчик выплатил дополнительный инвестиционный доход. Считает, что срок исковой давности не пропущен.

Представитель ответчика ООО «МАКС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление без его участия, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что страхователь по договору страхования не обращалась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, договор страхования не расторгнут, выкупная сумма не может быть выплачена. По договору страхования выплачена страховая сумма в связи с наступлением страхового случая, при таких обстоятельствах выплата выкупной суммы не предусмотрена условиями договора страхования и действующим законодательством. Договор страхования прекращен надлежащим исполнением п.5.7 Правил. Просил в удовлетворении иска просит отказать. Корниенков В.В. обращался к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения, с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, размер которого по состоянию на (ДАТА) составляет 30749,85 руб., не обращался. Считает, что настоящий спор тождественен спору по гражданскому делу по иску о выплате страхового возмещения.

Представитель третьего лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Суд, руководствуясь пунктом 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

     В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от (ДАТА) №* «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнении к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователя или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от (ДАТА) №* «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что (ДАТА) между Корниенковой А.А. и ООО «МАКС-Жизнь заключен договор страхования PSB №* по программе «Управляй капиталом» на основании «Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти)».

Срок действия договора составляет с 00 час. 00 мин. (ДАТА) по 23 час. 59 мин. (ДАТА). Дополнительные условия: программа страхования согласно п.(ДАТА) Правил – смешанное страхование жизни (вариант 3); участие в дополнительном инвестиционном доходе страховщика.

Страховые риски, следующие предполагаемые события, в т.ч. риск «смерть от любой причины» (п.3.3.2 правил), страховая премия - 400 000 рублей, порядок уплаты – единовременно в день заключения договора страхования.

В период действий договора страхования (ДАТА) наступил страховой случай – смерть Корниенковой А.А.

Выгодоприобретателем по риску «смерть от любой причины» является Корниенков В.В.

(ДАТА) Корниенков В.В. обратился в ООО «МАКС-Жизнь» с заявлением о выплате выкупной суммы. Ответ на данное заявление не поступил.

(ДАТА) Корниенков обратился с претензией, в которой просил произвести дополнительный расчет выкупной суммы за период с (ДАТА) по (ДАТА), выплатить 383824 руб. вместе с дополнительно рассчитанной суммой за период с (ДАТА) по (ДАТА), составляющих общий размер выкупной суммы.

В ответе от (ДАТА) ООО «МАКС-Жизнь» сообщило об отсутствии оснований для выплаты выкупной суммы, поскольку по состоянию на (ДАТА) заявление о расторжении договора страхования жизни не поступало; обязательства по выплате страхового возмещения в связи с наличием страхового события по договору страхования исполнены.

Истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с соответствующим обращением.

Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований Корниенкова В.В. о взыскании выкупной суммы по договору страхования отказано.

Считая договор страхования прекращенным, Корниенков В.В. обратился в суд с указанным исковым заявлением.

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти) договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; в порядке, предусмотренном п.4.9 Правил; по требованию страхователя; по соглашению сторон; если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; смерти страхователя – физического лица, не являющегося застрахованным; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.5.7 Правил).

В соответствии с п.5.9 Правил при досрочном прекращении (расторжении) договора, заключенному с условием единовременной уплаты премии, кроме случаев, предусмотренных п.5.8 правил, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере не менее 80% сформированного в установленном порядке на момент прекращения договора страхового резерва.

Согласно п.5.10 Правил если договором не предусмотрено иное, выкупная сумма выплачивается также в случае смерти застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая (за исключением договора страхования, заключенного по программе «Страхование на случай смерти на срок» с условием рассроченной уплаты премии). При этом при страховании по программе «Смешанное страхование жизни (вариант 3)» выкупная сумма выплачивается в порядке, предусмотренным абзацем 1 п.5.9.

(ДАТА) наступило страховое событие – смерть Корниенковой А.А.

Связи с этим (ДАТА) ООО «МАКС-Жизнь» выплатило Корниенкову В.В. страховое возмещение в размере 400 000 рублей.

В силу п.4.14 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой выплате по программам, указанным в п.п.3.11.1-3.11.3, 3.11.5, 3.11.7-(ДАТА) настоящих Правил, а также при выплате выкупных сумм по программам страхования.

(ДАТА) ООО «МАКС-Жизнь» на основании заявления Корниенкова В.В. выплатило ему дополнительный инвестиционный доход в размере 30749 руб. 85 коп., что подтверждается платежным поручением №* от (ДАТА).

В связи с этим довод представителя ответчика о том, что истец не обращался с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, является ошибочным.

Из условий договора страхования следует, что договор страхования заключен по программе «Управляй капиталом» с единовременной оплатой страховой премии в размере 400 000 рублей в день заключения договора страхования.

Учитывая, что Корниенкова А.А. была застрахована по программе «Смешанное страхование жизни (вариант 3)», договор страхования прекращен в связи с наступлением страхового события, в силу п.5.10 Правил страхования Корниенкову В.В. должна быть выплачена выкупная сумма в порядке, предусмотренном абз.1 п.5.9 Правил страхования.

Поскольку договор страхования прекращен в связи с наступлением страхового события – смерти Корниенковой А.А. (ДАТА), именно на эту дату следует определить выкупную сумму в соответствии с таблицей выкупных сумм, которая составит 313 820 руб.

В связи с тем, что выкупная сумма выплачивается в размере не менее 80% сформированного в установленном порядке на момент прекращения договора страхового резерва, с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу Корниенкова В.В. подлежит взысканию выкупная сумма в размере 251 056 руб. (313 820 руб.х80%).

Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения у суда не имеется, поскольку указанный спор не является тождественным спору, рассмотренному по гражданскому делу №* по иску Корниенкова В.В. к ООО страховая компания «МАКС страхование жизни», ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии по ст.197 ого кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст.966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Перемена лиц в обязательстве (статья 201 ГК РФ) по требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, не влечет изменение общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления.

Учитывая указанные нормы закона, то обстоятельство, что страховое возмещение было перечислено Корниенкову В.В. (ДАТА), в выплате выкупных сумм отказано письмом от (ДАТА), а также то, что (ДАТА) Корниенкову В.В. был выплачен дополнительный инвестиционный доход, т.е. ООО «МАКС-Жизнь» своими действиями признавало наличие договора страхования, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности не пропущен.

Определение истцом даты прекращения договора страхования датой выплаты страхового возмещения является ошибочным.

А потому в удовлетворении исковых требований о взыскании выкупной суммы в большем размере надлежит отказать.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «МАКС-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5711 рублей, исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Корниенкова В. В. (паспорт 7311 889651 выдан (ДАТА) МО УФМС России по <адрес> в городе Димитровграде) удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС страхование жизни» (ИНН 7724510200) в пользу Корниенкова В. В. (паспорт 7311 889651 выдан (ДАТА) МО УФМС России по <адрес> в городе Димитровграде) выкупную сумму по договору страхования от (ДАТА) в размере 251056 (двести пятьдесят одна тысяча пятьдесят шесть) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Корниенкова В.В. о взыскании выкупной суммы в большем размере отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «МАКС страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5711 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – (ДАТА).

Председательствующий судья                                             М.А. Иренева