Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-304/2018 от 13.11.2018

        Мировой судья Борисова Е.С.                    Дело № 11-304/2018

        АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        03 декабря 2018 года

        Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

        судьи Матвеевой Л.Н.,

        при секретаре Ахметшиной Л.С.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке апелляционную жалобу представителя истца Мылисова ФИО5 на решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского судебного района г. Ульяновска от 26 сентября 2018 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Мылисова ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие Вита» о защите прав потребителей отказать,

У С Т А Н О В И Л:

Мылисов В.С. обратился к мировому судье с иском к ООО Страховая Компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму 199054 руб. 72 коп. сроком на 24 месяца. Одновременно был заключен договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита». В связи с погашением ДД.ММ.ГГГГ кредита, прекратил свое действие договор страхования, заключенный в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Просил взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» часть уплаченной страховой премии в размере 19 055 руб. 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Судом принято вышеуказанное решение.

Не согласившись с данным решением, представителем истца подана апелляционная жалоба, в которой указано, что решение вынесено с существенным нарушением норм материального и процессуального права.

Суд не учел положения ст.ст. 942 и 958 ГК РФ. Полагает, что действие договора страхования прекращено в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала. Истец погасил кредит, стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств.

Кроме того, истец вынужден был заключить договор страхования, он был лишен возможности при заключении кредитного договора влиять на содержание договора, не имел возможности заключить кредитный договор без договора страхования.

Просит решение суда отменить и вынести новый судебный акт. Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения суда.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Мылисовым В.С. заключен кредитный договор, по которому предоставлен кредит в размере 199054 руб. 72 коп., под 23% годовых, на срок 24 месяца. Кредит погашен в полном объеме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) заключен договор страхования жизни и здоровья между ООО СК «Согласие-Вита» и Мылисовым В.С. Выдан страховой полис №. По условиям договора страхования к страховым рискам отнесены смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма – 157480 руб. Страховая премия определена в размере 41574 руб. 72 коп. Страховая выплата – 100 % от страховой суммы на дату страхового случая.

Действие договора страхования установлено в 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, его наследники в случае смерти.

Страховая премия в названном размере была перечислена банком в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 2.1.1)

В рассматриваемом договоре страхования между Мылисовым В.С. и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только, если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Условиями договора страхования, изложенными непосредственно в договоре страхования, а также в Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, на основании которых был заключен договор страхования и являющихся его неотъемлемой частью, врученных истцу при заключении договора, предусмотрено, что страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по следующей формуле: 110%*СС*(1-ПМ/СД), где СС – страховая сумма на начало действия договора страхования, ПМ – количество прошедших месяцев, СД – срок действия договора страхования в месяцах.

Следовательно, договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств истца, поскольку порядок расчета страховой суммы зависит не от размера кредитной задолженности, а от оставшегося периода действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, выдавший кредит истцу, а сам истец, либо его наследники в случае его смерти, что также указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с установленными договором событиями, являющимися страховыми рисками.

Возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу, как страхователю, страховую выплату не отпала, то есть существование страхового риска не прекратилось, что свидетельствует о действии договора до истечения установленного его условиями срока.

Договор страхования, заключенный между сторонами, не предусматривает условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Согласно п.п. 11.3, 11.4 и 11.5 Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий ООО СК «Согласие-Вита», которые являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования, возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователем об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения. По истечении данного срока оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

При таких обстоятельствах мировой судья обоснованно пришел к выводу, что прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному Мылисовым В.С. кредитному договору с ООО КБ «Ренессанс Кредит», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному им с ООО СК «Согласие-Вита», в связи с чем основания возврата части страховой премии за неистекший период страхования, отсутствуют.

Кроме того, в судебном заседании не установлено, что истец был вынужден заключить данный договор страхования, что заключение договора страхования было условием для заключения кредитного договора.

Более того, истцом был подписан договор страхования – страховой полис, в кредитном договоре указано, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, иных договоров не требуется. Предоставление обеспечения не требуется.

В связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

Нарушений норм материального и процессуального законодательства при рассмотрении данного дела не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд

        ОПРЕДЕЛИЛ:

        решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Ульяновска от 26 сентября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

        Судья:                                          Л. Н. Матвеева.