Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-584/2020 ~ М-363/2020 от 10.03.2020

Дело № 2–584/2020

УИД № 18RS0021-01-2020-000481-67

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 30 июля 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Карповой Ирине Олеговне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Карповой И.О. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Исковое заявление мотивировано тем, что 10.07.2018 г. между банком и Карповой И.О. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №***. Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 397 000 руб. под 16,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не уплачивал, его задолженность перед банком образовалась за период с 13.06.2019г. по 13.09.2019г. и составляет: просроченный основной долг 342442,65 руб., начисленные проценты 14456,85 руб., штрафы и неустойки 1172,64 руб.

На основании ст. ст. 307, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представитель истца Меркулова Е.С. в исковом заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.

В судебное заседание ответчик Карпова И.О. не явилась, направив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

05.07.2018 г. Карпова Ирина Олеговна обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты.

На основании указанного заявления, 10.07.2018 г. банком предложено Карповой И.О. заключить договор потребительского кредита и дополнительное соглашение к договору кредита № №***, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Во исполнение указанного договора истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и перечислил ему денежные средства на счет в размере лимита кредитования в сумме 397 000 руб., что следует из выписки по счету.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Таким образом, 10.07.2018 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Карповой И.О. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита, соглашения о получении кредитной карты и договора банковского счета.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

13.12.2019 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 города Можги УР судебный приказ №***, вынесенный по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Карповой И.О. задолженности по соглашению о кредитовании от 10.07.2018 г. отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ст. 5 указанного Закона).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из п.4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.2.8, п.3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными установлено, что за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях; проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита (24 числа каждого месяца), указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использование кредитом; размер ежемесячных платежей указывается в графике платежей, составляет 9900 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено п.6.4 Общих условий, банк вправе расторгнут договор и потребовать досрочного погашения заемщиком задолженности по договору в полном объеме, в случае нарушения заемщиком сроков погашения основного долга и уплаты проценты по кредиту, если продолжительность (общая продолжительность) нарушения сроков уплаты платежей по договору составляет более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик ежемесячно допускал просрочки платежей, а в дальнейшем перечисление прекратилось, последний платеж поступил 12 июля 2019 года. Доказательств иного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 06 февраля 2020 года составляет: 356899,50 руб., в том числе: основный долг 342442,65 руб., проценты за период с 10.07.2018 по 13.09.2019 в размере 14456,85 руб.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок принятия платежей по кредиту. При этом из выписки по счету видно, что нарушений в расчете задолженности, представленному истцом не имеется. Доказательств иного либо другого расчета ответчиками в суд не представлено.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий кредитования, пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению основного долга, процентов заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета задолженности установлена в 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день наступления обязательства. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несовременной погашенной суммы долга.

Поскольку заемщик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по состоянию на 06 февраля 2020 года.

При этом, суд приходит к выводу, что неустойка за период с 13 июня 2019 года по 13 сентября 2019 года из расчета 0,1 % в день превышает предельный размер ответственности заемщика, определенный частью 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредита (займе)», в связи с чем неустойка за указанный период подлежит начислению исходя из размера, установленного нормой закона - 20 % годовых.

Таким образом, неустойка составит 239,61 рублей: за просрочку погашения основного долга – 61,27руб.; неустойка за просрочку погашения процентов – 178,34 руб.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, учитывая срок не исполнения обязательства и его сумму, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора о досрочном взыскании кредитной задолженности ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными законами не предусмотрен.

Условиями кредитного договора также не установлено соблюдение досудебного порядка урегулирования спора по вопросам взыскания кредитной задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком допущены существенные нарушения условий договора, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по договору в сумме 357139,11 рублей.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6780,72 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от 11.11.2019 года, №*** от 06.02.2020 года.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины, подлежащий взысканию в пользу истца, также подлежит изменению пропорционально удовлетворенным требованиям. Размер взыскиваемой госпошлины с ответчика в пользу истца составит 6763,09 рублей (6780,72руб. х99,74%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Карповой Ирине Олеговне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.

Взыскать с Карповой Ирины Олеговны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № №*** от 10.07.2018 г. по состоянию на 06.02.2020 г. в размере 357139,11 рублей, из которых 342442,65 руб. – просроченный основной долг, 14456,85 руб. – начисленные проценты, 239,61 рублей – неустойка.

Взыскать с Карповой Ирины Олеговны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины 6763,09 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 06 августа 2020 года.

Председательствующий судья- /подпись/ Ходырева Н.В.